Hvordan gjøre en 401 (k) nøduttak

Hvis du trenger en betydelig sum penger og ikke forventer å ha midler til å tilbakebetale dem, er et alternativ som kan være tilgjengelig et tilbaketrekning fra 401 (k) hos din nåværende arbeidsgiver. Uten vanskelighetsbestemmelsen er uttak i beste fall vanskelig hvis du er yngre enn 59½. Et trekkuttrekk gjør det imidlertid mulig å trekke midler fra kontoen din for å møte en "umiddelbar og stort økonomisk behov ”, for eksempel å dekke medisinske utgifter eller begravelsesutgifter eller unngå avskjæring på en hjem.

Men før du forbereder deg på å utnytte pensjonssparingene på denne måten, må du kontrollere at du har lov til det. Arbeidsgivere trenger ikke å tilby vanskelige uttakeller de to andre måtene å få penger fra dine 401 (k)-lån og ikke-vanskelige tilbaketrekninger i tjenesten.

Selv om arbeidsgiveren tilbyr tiltaket, bør du være forsiktig med å bruke det. Finansrådgivere fraråder vanligvis å raide pensjonssparingene bortsett fra som en absolutt siste utvei. Noen nye rådgivere frykter faktisk et løp, med nye regler nå på plass som gjør det vanskeligere å trekke tilbake på pensjonskasser på bekostning av å bruke opsjoner som er mindre skadelige for langsiktig økonomisk Helse.

Nedenfor diskuterer vi det du trenger å vite om trekkuttak, og begynner med det du trenger å bevise for å kvalifisere deg for en.

Kvalifisering for en uttak av motgang

Internal Revenue Service (IRS) sin "umiddelbare og tunge økonomiske behov" -bestemmelse for nøduttak gjelder ikke bare den ansattes situasjon. Et slikt uttak kan også gjøres for å imøtekomme behovet til en ektefelle, forsørger eller mottaker.

Umiddelbare og tunge utgifter inkluderer følgende:

• Visse medisinske utgifter
• Boligkjøpskostnader for hovedbolig
• Opptil 12 måneders undervisning og gebyrer
• Utgifter for å hindre at de blir utelukket eller kastet ut
• Utgifter til begravelse eller begravelse
• Visse utgifter til reparasjon av tap av havari til hovedbolig (for eksempel tap fra branner, jordskjelv eller flom)

Du vil ikke kvalifisere for et uttak hvis du har andre eiendeler du kan trekke på for å dekke behovet eller forsikringen som dekker behovet. Du trenger imidlertid ikke nødvendigvis å ha tatt et lån fra planen din før du kan søke om et trekk. Dette kravet ble eliminert i reformene, som var en del av Bipartisan Budget Act vedtatt i 2018.

Ingenting i reformene gjør det imidlertid mer sikkert at du kan ta en vanskelig distribusjon. Den avgjørelsen er fortsatt opp til arbeidsgiveren din. "En pensjonsordning kan, men er ikke påkrevd, å sørge for vanskelighetsfordelinger," sier IRS. Hvis planen tillater slike distribusjoner, må den spesifisere kriteriene som definerer en vanskelighet, for eksempel å betale for medisinske utgifter eller begravelsesutgifter. Din arbeidsgiver vil be om det visse opplysninger og muligens dokumentasjon av din motgang.

Hvor mye du kan ta ut

Du kan ikke bare trekke tilbake så mye du vil; det må være beløpet "nødvendig for å tilfredsstille det økonomiske behovet." Denne summen kan imidlertid inkludere det som kreves for å betale skatt og straffer ved uttaket.

De siste reformene tillater maksimal tilbaketrekning å representere en større andel av din 401 (k) eller 403 (b) plan. I henhold til de gamle reglene kunne du bare trekke dine egne lønnsutsettelsesbidrag-beløpene du hadde holdt tilbake fra lønnsslippen din-fra planen din når du tok et motgang. Dessuten innebar det at du tok en motgangsuttak at du ikke kunne gi nye bidrag til planen din de neste seks månedene.

Kilde: Congress.gov.

I henhold til de nye reglene kan du, hvis din arbeidsgiver tillater det, trekke arbeidsgiveravgiftene pluss eventuelle investeringsinntekter i tillegg til lønnsutsettelsesbidraget. Du vil også kunne fortsette å bidra, noe som betyr at du mister mindre grunn til å spare til pensjon og fortsatt er kvalifisert til å motta arbeidsgiverens matchende bidrag.

Kilde: Congress.gov.

Noen vil kanskje hevde at muligheten til å trekke ikke bare lønnsutsettelsesbidrag, men også arbeidsgiveravgifter og investeringsavkastning ikke er en forbedring av programmet. Her er hvorfor.

Hva vanskelige uttak vil koste deg

Slike uttak gjør deg vondt i det lange løp når det gjelder å spare til pensjon. Du fjerner penger du har satt av til årene etter betalingskontrollen, og mister muligheten til å bruke dem da, og får dem til å fortsette å sette pris på i mellomtiden. Du vil også være ansvarlig for å betale inntektsskatt av beløpet for uttaket - og til din nåværende rente, som godt kan være høyere enn du ville ha betalt hvis midlene ble trukket ut ved pensjonering.

Hvis du er yngre enn 59½, er det også svært sannsynlig at du vil bli belastet med 10% bot på beløpet du tar ut.

Hvis du er i den aldersgruppen, vil du bli pålagt 10% straff med mindre du mottar midlene under noen av følgende omstendigheter:

• En korrigerende fordeling. Dette er penger tilbakebetalt til deg som en høyt kompensert ansatt som anses å ha bidratt for mye til en 401 (k) sammenlignet med andre ansatte; det er inntektsskatt på disse pengene
• Død
• Total og varig funksjonshemming
• EN kvalifisert innenriksforhold, utstedt som en del av et skilsmissedekret)
• IRS pålegger planen
• En serie av vesentlig like periodiske betalinger
• En utbytte pass-through fra en Ansattes beholdningsplan
• Medisinske utgifter over 10% av justert bruttoinntekt (AGI)
• Ansattes separasjon fra tjenesten etter 55 år
• Enkelte distribusjoner til kvalifiserte militære reservister ble kalt til aktiv tjeneste 

Vær også oppmerksom på at 401 (k) regler for tilbaketrekking uten straff er litt annerledes fra de for å trekke seg fra en tradisjonell IRA.

Andre alternativer for å få 401 (k) penger

Hvis du er minst 59½, har du lov til å ta ut penger fra dine 401 (k) uten straff, enten du lider av nød eller ikke. Og kontoinnehavere i alle aldre kan, hvis arbeidsgiveren tillater det, ha mulighet til å låne penger fra en 401 (k).

De fleste rådgivere anbefaler heller ikke å låne fra 401 (k), hovedsakelig fordi slike lån også truer reiregget du har samlet for pensjonisttilværelsen. Men et lån kan være verdt å vurdere i stedet for et uttak hvis du tror det er en sjanse for at du vil kunne betale lånet tilbake i tide (med de fleste 401 (k) s, det betyr innen fem år).

Lån er vanligvis tillatt for det halve av saldoen på 401 (k) eller $ 50 000 og må tilbakebetales med renter, selv om både hovedstol og rentebetalinger foretas til din egen pensjon regnskap. Det er også verdt å merke seg at CARES Act øker lånerammen fra $ 50.000 til $ 100.000. Hvis du skulle miste betalingene, konverterer lånet til et uttak, med de fleste av de samme konsekvensene som om det hadde oppstått som en.

Omtrent to tredjedeler av 401 (k) s tillater også ikke-motgang uttak i tjeneste. Dette alternativet gir imidlertid ikke umiddelbart midler til et presserende behov. Uttaket er heller tillatt for å overføre midler til et annet investeringsalternativ.

Du kan imidlertid kontakte en skatte- eller finansrådgiver for å undersøke om dette alternativet kan være i stand til å dekke dine behov. Faktisk er det lurt å engasjere profesjonelle råd for å utforske alternativene dine hvis du vurderer en nøduttak eller et annet tiltak for å skaffe penger umiddelbart.