Hvor mye skal jeg bidra til min 401 (k)?

Uansett alder har du sannsynligvis mange spørsmål og bekymringer om å spare til pensjon. Hvordan spare for det, hvilke alternativer er tilgjengelige, og - viktigst av alt - hvor mye penger bør du sokkere bort?

En av de vanligste måtene å begynne å spare til pensjon er gjennom en arbeidsgiver-sponset 401 (k) plan. Mange selskaper tilbyr dem, og for mange ansatte er dette deres eneste pensjonssparingskonto. Men med så mange alternativer, ukjente vilkår, bestemmelser og regler, kan 401 (k) s være mystifiserende selv for økonomisk kunnskapsrike sparere.

Bidragsgrenser

Først er det viktig å vite at Internal Revenue Service (IRS) setter årlige grenser for bidrag. Fristen for valg av utsettelse (bidrag) for ansatte som deltar i en 401 (k) (eller i en 403 (b)

, mest 457 planer, og den føderale regjeringens Besparelsesplan) er 19 500 dollar for skatteårene 2020 og 2021, opp fra 19 000 dollar for 2019.

Det er en innhentingsbidrag for ansatte over 50 år som deltar i noen av disse planene. Det gir mulighet for ytterligere $ 6.500 bidrag i 2020 og 2021 og $ 6000 i 2019.

Ikke glem kampen

Selvfølgelig er hver persons svar på dette spørsmålet avhengig av individuelle pensjonsmål, eksisterende ressurser, livsstil og familiebeslutninger, men en vanlig tommelfingerregel er å sette av minst 10% av bruttoinntekten din som en start.

Uansett, hvis din bedrift tilbyr en 401 (k) matchende bidrag, bør du sette inn minst nok for å få maksimalt beløp. En typisk kamp kan være 3% av lønnen eller 50% av de første 6% av arbeidstakertilskuddet.

Det er gratis penger, så sørg for å sjekke om planen din har en match og bidra minst nok til å få alt. Du kan alltid øke eller redusere bidraget senere.

"Det er ikke noe ideelt bidrag til en 401 (k) plan med mindre det er en firmakamp. Du bør alltid dra full nytte av en firmakamp fordi det i hovedsak er gratis penger det selskapet gir deg, »bemerker Arie Korving, finansrådgiver hos Koving & Company i Suffolk, Va.

Mange planer krever 6% utsettelse for å få hele kampen, og mange sparer stopper der. Det kan være nok for de som forventer å ha andre ressurser, men for de fleste vil det sannsynligvis ikke være det.

Hvis du begynner tidlig nok, gitt tiden pengene dine må vokse, kan 10% gi et veldig fint redeegg, spesielt ettersom lønnen din øker over tid.

Legg merke til, eldre sparere

Hvis du begynner å spare senere i livet, spesielt når du er i 50 -årene, må du kanskje øke bidragsbeløpet for å gjøre opp for tapt tid.

Heldigvis er sene sparer generelt i høyeste opptjeningsår. Og fra 50 år har de større mulighet til å spare. Som nevnt ovenfor er 2021-grensen for innhentingsbidrag $ 6.500 for personer som er 50 år eller eldre på en hvilken som helst dag i det kalenderåret.

Hvis du slår 50 på eller før desember. 31, 2021, for eksempel, kan du bidra med ytterligere $ 6.500 over $ 19.500 401 (k) bidragsgrense for året for totalt $ 6000.

"Når det gjelder et" ideelt "bidrag, avhenger det av mange variabler," sier Dave Rowan, finansrådgiver for Rowan Financial i Bethlehem, Pa. “Den største er kanskje din alder. Hvis du begynner å spare i 20 -årene, er 10% vanligvis tilstrekkelig til å finansiere en anstendig pensjonisttilværelse. Men hvis du er i 50 -årene og nettopp har begynt, må du sannsynligvis spare mer enn det. "

Jo mer jo bedre

Det er mange variabler du bør vurdere når du tenker på det ideelle beløpet for pensjon. Er du gift? Er din ektefelle ansatt? Hvor mye kan du forvente av Trygdeytelser?

Pensjonsalder krever en viss grad av komfort, men det er også forskjellig for hver enkelt. Vil du bruke tiden på hagearbeid hjemme, reise til utlandet, starte en ny virksomhet eller sykle på motorsykkel?

Og så er det de ukjente. Hoved blant dem er dette spørsmålet: Vil helseproblemer føre til store, uventede regninger?

Uavhengig av alder og forventninger er de fleste økonomiske rådgivere imidlertid enige om at 10% til 20% av lønnen din er et godt beløp å bidra til pensjonskassen din.

For de som ønsker å gå enda lenger, det er flere alternativer, for eksempel tradisjonelle IRAer og Roth IRAer. (Grensen for IRA-bidrag for skatteårene 2020 og 2021 er $ 6000, med et innhentingsbidrag på $ 1000 for de som er 50 år eller eldre.)

"Den ideelle bidragssatsen for pensjonering avhenger av noen forskjellige faktorer," sier Mark Hebner fra Index Fund Advisors i Irvine, California, "men et godt sweet spot er 10% til 15% - mer mot 15% hvis du har råd til å gjøre det så. Det minste er 10%. "

"Hvis du kan, bør du gå nærmere et 20% bidrag til pensjonsplanen din og beholde beløpet når lønnen din øker," foreslår Nickolas R. Strain, finansrådgiver for Halbert Hargrove i Long Beach, California. Han legger til:

De fleste økonomiske planleggingsstudier antyder at den ideelle bidragsprosenten for å spare til pensjon er mellom 15% og 20% ​​av bruttoinntekten. Disse bidragene kan gjøres til en 401 (k) plan, 401 (k) kamp mottatt fra en arbeidsgiver, IRA, Roth IRA og/eller skattepliktige kontoer. Etter hvert som inntekten din vokser, er det viktig å fortsette å spare 15% til 20% av den, slik at du kan investere midlene og øke investeringene dine til du må begynne å ta utdelinger når du blir pensjonist.