Studielånsgjeld etter kjønn

Det er ingen hemmelighet at stor studielånsgjeld er et problem for mange mennesker. Amerikanerne skylder kollektivt mer i studielån enn bruttonasjonalprodukt (BNP) av nesten alle land, og det beløpet vokser seg bare større over tid. Å ta opp gjeld er en solid måte å finansiere en høyere utdanning på og kan til og med hjelpe en nyutdannet med å etablere en sunn kredittprofil. Imidlertid risikerer de mest økonomisk sårbare ofte ikke å holde tritt med betalingene sine.

Når vi videre analyserer studielånsgjeld etter kjønn, blir det raskt klart at størstedelen av denne økonomiske byrden ikke bæres av menn.

Forstå studielånsgjeld

Studielånsgjeld er det som skylder en utlåner som gir midler til høyere utdanning. Disse pengene brukes ofte først og fremst til å betale undervisning, men kan også brukes til skolemateriell, grunnleggende nødvendigheter og alt annet som en låntaker kjøper i løpet av sin akademiske karriere. De fleste studenter vil ikke kunne betale for college uten økonomisk støtte, selv om de mottar midler fra foreldre og/eller stipend, på grunn av hvordan prisen på høyere utdanning har eskalert over tid.

Selv om det er mulig å finne en godt betalt jobb etter endt utdanning, er mange ikke så heldige – eller jobber ikke i felt med høy lønn – noe som vil begrense deres evne til å betale ned gjelden. Dette kan føre til at et lån blir kriminell på grunn av forsinket betaling, en situasjon som kan føre til at lånet havner i misligholde. Som et resultat kan mange akademikere som sliter ta et stort støt mot deres kredittscore og/eller kredittrapport ikke lenge etter fullført utdanning.

I tillegg til å påvirke mer enn 44 millioner amerikanere og utgjøre 1,7 billioner dollar, er studielånsgjeld den nest høyeste kilden til husholdningenes gjeld. Høyskoleoppmøtet er for tiden rekordhøyt, men kostnadene ved høyere utdanning har mer enn doblet seg sammenlignet med forrige generasjon. I mellomtiden har husholdningenes inntekter holdt seg relativt stabile. Denne vanskelige virkeligheten faller spesielt hardt for kvinner. Denne gruppen står overfor en rekke tilleggsutfordringer som resulterer i både høyere lånesaldo og lavere evne til å betale ned gjelden.

Hva forårsaker disse kjønnsforskjellene? Våre forskning kaster lys over noen av problemene som er ugunstige for kvinner og ser også på hva vi kan finne om saker møtt av ikke-binære/kjønnsavvikende låntakere og om forskjeller mellom ciskjønn og transkjønn låntakere. Merk at navnene på enkelte grupper som brukes nedenfor kanskje ikke er helt konsistente gjennom hele artikkelen for å matche terminologien som brukes av kildene våre (f.eks. Selv om Investopedia foretrekker identifikatoren "Latinx", bruker denne artikkelen termer som "Hispanic/Latinx" som representerer hvordan bestemte forskere rapporterte informasjon). Vær også oppmerksom på at de fleste av disse studiene ikke gjøres årlig, så vi vil rapportere data fra forskjellige år.

Studiegjeld etter kjønnsfordeling

For det første er det viktig å vite at flertallet av studenter på universitetet i dag er kvinner: 56 % høsten 2016, ifølge American Association of University Women (AAUW). Så det er ikke overraskende at kvinner hadde nesten to tredjedeler av all USAs studielånsgjeld samme år, eller omtrent 833 milliarder dollar.

Men kvinners gjeldsbyrde er ikke lik. I følge AAUW skyldte kvinner som ble uteksaminert med en bachelorgrad i 2012 $1453 mer i gjennomsnitt enn sine mannlige kolleger. De skyldte også et gjennomsnitt på $31.276 i studentgjeld i 2017, sammenlignet med $29.790 for menn.

De skylder ikke bare mer, men står også overfor en kjønnsforskjeller fra begynnelsen: Kvinner som ble uteksaminert med en bachelorgrad i 2017 forventet å tjene $35 338 i gjennomsnitt, noe som tilsvarer omtrent 81 % av hva menn forventet å tjene. Som et resultat, selv om kvinner hadde samme mengde gjeld som sine mannlige kolleger, ville mangelen på likelønn fortsatt gjøre det vanskeligere å kvitte seg med sine økonomiske byrder.

Faktisk krever kvinnelige låntakere vanligvis mer utdanning for å tjene en lønn som tilsvarer mindre utdannede menn. For å overgå livstidsinntektene til en mannlig utdannet med bare en assosiert grad, kan en kvinne trenge å tjene minst en mastergrad. De som får en høyere utdanning for å motvirke lønnsforskjeller, vil til slutt ta på seg enda mer gjeld og betale mer på sikt. Kvinnelige studenter lånte i snitt $51 035 til forskerskolen i 2017, noe som kan øke til et gjennomsnitt på $61 626 i året etter endt utdanning, takket være renter.

Selv om kvinner hadde samme gjeld som sine mannlige kolleger, ville mangelen på likelønn fortsatt gjøre det vanskeligere å betale ned disse lånene. Når vi husker at kvinner i gjennomsnitt skylder mer på studielån enn menn, er det lett å se hvordan lønns- og gjeldsgapet forsterker hverandre. Dette tvinger ofte kvinnelige låntakere til å utsette sparing til pensjonisttilværelsen, kjøpe hus og/eller starte egen virksomhet. I tillegg til dette er det faktum at kvinner også har størst sannsynlighet for å oppleve generelle økonomiske vanskeligheter, med 34 % rapporterte manglende evne til å ha råd til grunnleggende nødvendigheter i 2019.

Skjæringspunktet mellom kjønn og rase

Gjeldsbyrden for studielån deles ikke likt mellom alle kvinnelige låntakere. Med $37.558 hadde svarte kvinner den høyeste gjennomsnittlige studielånsgjelden i 2017, etterfulgt av hvite kvinner på $31.346. Både svarte og hvite kvinner skyldte mer studielån enn sine mannlige kolleger. Omvendt skyldte latinamerikanske/latinske kvinner litt mindre ($423) enn menn i samme gruppe. Tilsvarende hadde asiatiske kvinner ikke bare det laveste gjeldsbeløpet av alle kvinnelige låntakere, men skyldte også litt mindre enn asiatiske menn.

Den ulik starten blir ikke bedre etter ett år ut av college, rapporterer AAUW. Med $41 466,05 i gjennomsnitt skyldte svarte kvinner den største gjelden, etterfulgt av hvite, latinamerikanske/latinske og asiatiske låntakere. Selv om det var en økning på tvers av alle kategorier i 2017, opplevde én gruppe at gjelden økte raskere enn andre: Svarte kvinner. Det var en økning på rundt 2000 dollar i studielånsgjelden til hvite, latinamerikanske/latinske og asiatiske kvinner, men en økning på nesten 4000 dollar for svarte låntakere. Dette datasettet viser også at kvinnelige innfødte fra Pacific Islander/Hawaiian og American Indian eller Alaska Native låntakere (med henholdsvis $38 747,44 og $36 184,40) skyldte mer enn hvite låntakere.

Større studentgjeldsnivåer og raseformuesgapet – så vel som ulik tilgang til og utfall innenfor høyere utdanning – er andre sosioøkonomiske faktorer som forsterker hverandre og påvirker kvinner negativt farge. I 2019 rapporterte Center for Responsible Lending at afroamerikanske kvinner og latinoer hadde begge de høyeste gjennomsnittlig studielånsgjeld og ble betalt henholdsvis 61 og 53 cent for hver dollar tjent av White menn.

Hvordan College Type påvirker gjeld

Den type høyskole deltok også påvirker gjelden. AAUW fant at kvinner som går på offentlige fireårige institusjoner i gjennomsnitt hadde $29 611 i studielånsgjeld i 2017. Etter dette kom gjeldsbelastninger fra private nonprofit fireårige og for-profit fireårige universiteter, i gjennomsnitt på henholdsvis $32.086 og $42.778.

Selv om alle disse beløpene er høye, er forskjellen mellom kostnadene til offentlige fireårige institusjoner og for-profit fireårige institusjoner stor. De registrerer kanskje ikke så mange studenter som offentlige universiteter, men for-profit institusjoner registrerer uforholdsmessig kvinner, spesielt svarte kvinner og/eller alenemødre. Eksistensen av studentlån gjør at disse universitetene kan finne folk som kan låne nok til å betale en høyere pris for gradene sine.

Mammafaktoren

Selv om barnepass ikke vil være en bekymring for alle studenter, er det en viktig økonomisk faktor for millioner av kvinner. I følge Center for Responsible Lending var omtrent 25 % av alle studenter i 2018 foreldre med forsørgede barn; mer enn 40 % av foreldrene var alenemødre.

Studenter som også er mødre står overfor ytterligere barrierer for å betale tilbake gjeld, rapporterer AAUW. Ett år etter eksamen kunne kvinner i 2017 forvente å bruke $920 på bolig (pluss $163 for verktøy), $396 på kjøretøybetalinger, $387 på mat og $113 på medisinske utgifter. De 16 % av kvinnene som er mødre hadde i gjennomsnitt en ekstra $520 for barnepass hver måned.

Å legge til en månedlig utbetaling av studielån på $307 kan gjøre det vanskelig, om ikke umulig, å dekke alle disse grunnleggende nødvendighetene og betale ned gjeld, langt mindre å spare penger. Selv de som har råd til å betale tilbake i tide kan fortsatt oppleve at lånesaldoen øker over tid. Dette skjer når lånerenter påløper og kapitaliserer på lånene deres, og overgår eventuelle minimumsbetalinger. For eksempel, hvis en student benytter seg av den seks måneder lange avdragsperioden etter endt utdanning før tilbakebetaling starter, blir den ubetalte renten lagt til lånet.

Knappheten på barnepass på campus, som dekket bare 5 % av etterspørselen i 2018, gjør ting spesielt vanskelig for foreldre som fortsatt går på skolen.

Siden de også er en av gruppene som ofte er målrettet mot profittuniversiteter – legger dem inn i høyeste gjeldsgruppe - alenemødre er mer sannsynlig å droppe ut av college på grunn av alle disse elementer. Dette etterlater dem selvsagt med tyngende studielånsgjeld og ingenting å vise til.

Forskjeller i tilbakebetaling

I følge AAUW hadde kvinner en tendens til å betale tilbake lånene sine i en langsommere hastighet enn menn i 2020, delvis på grunn av lønnsgapet mellom de to gruppene. Høyskoleutdannede, heltids kvinnelige arbeidere tjente generelt 26 % mindre enn sine mannlige kolleger. Dette gapet har vist seg å øke over tid – starter på 18 % ett år etter eksamen og øker til 20 % fire år senere.

Som tidligere omtalt betyr det å ha lavere lønn å ha mindre tilgjengelig inntekt for å betale ned gjeld. Fra ett til fire år etter endt utdanning hadde kvinner betalt ned 31 % av utestående gjeld, sammenlignet med de 38 % som menn betalte ned. Svarte og latinamerikanske kvinner var betydelig lenger bak i samme tidsperiode, med henholdsvis 12 % og 18 %. I tillegg fant AAUW at 57 % av svarte kvinnelige låntakere i 2008–2012 sto overfor økonomiske vanskeligheter mens de betaler ned gjelden, sammenlignet med 42 %, 30 % og 28 % for latinamerikanske, hvite og asiatiske kvinner, hhv.

Avvikene i tilbakebetaling av studielån kan også sees i misligholdsrater. Fra 2008 til 2012 fant AAUW at blant bachelorgradsutdannede var disse prisene litt høyere for kvinner enn menn og mye høyere for svarte og latinamerikanske kvinner enn for deres hvite og asiatiske kolleger. Disse resultatene var like når det ble tatt hensyn til studenter som var påmeldt et tilleggsprogram.

Hver type universitet produserer også forskjellige standardsatser. For-profit-institusjoner registrerte et betydelig større antall låntakere som misligholdt innen to år etter endt utdanning. Profituniversiteter registrerer også uforholdsmessig kvinner, noe som ytterligere øker kvinners risiko for mislighold.

Utover det binære

Det er svært lite studentgjeldsinformasjon om låntakere som identifiserer seg utenfor kjønnsbinæren, ofte fordi de er konsolidert innenfor bredere LHBT+ gjeldsstatistikk.

Imidlertid rapporterer Williams Institute ved UCLA School of Law at 51 % av transkjønnede voksne tar ut føderale studenter lån for å finansiere utdanningen deres, sammenlignet med 35,9 % og 27,9 % av LBQ cisgender kvinner og GBQ cisgender mannlige låntakere, hhv.

Ser man dypere, krever ikke føderale studielån kredittsjekk, men private studielån gjør det vanligvis. Transpersoner har en større risiko for å oppleve kredittavvisning, gitt at 35 amerikanske stater og territorier mangler lover som forbyr diskriminering i utlån basert på kjønnsidentitet.

I tillegg fant en undersøkelse fra 2017 utført av Center for the Study of Student Life ved Ohio State University at de 244 deltakerne som identifisert som enten transkjønnede menn eller kjønnsavvikende var mer sannsynlig å ta opp et lån for å betale for college (8,2 %), noe mer sannsynlig å ha studielånsgjeld (3,9 %), og litt mer sannsynlig å stole på økonomisk hjelp fra familiemedlemmer for å betale høyskoleutgifter (2,2 %) enn deres ciskjønn-motstykker. Transkjønnede menn eller kjønnsavvikende låntakere var også litt mer sannsynlig å finansiere sine utdanning via føderale lån (3,7%), stipend (2,1%) og foreldreinntekt (0,9%) enn cisgender studenter.

The National Transgender Discrimination Survey – som undersøkte nesten 6500 transpersoner som gikk på en lavere, utdannet, profesjonell eller teknisk skole – fant at deltakerne i tillegg til manglende økonomisk støtte opplevde flere andre barrierer i høyere utdanning i 2017, som trakassering og økonomiske forhold knyttet til overgang. Disse utfordringene kan føre til at studenter dropper ut, noe som, som vi tidligere har slått fast, ville etterlate de som fikk økonomisk støtte med en stor gjeldssaldo og ingen grad til å betale ned.

I tillegg til disse økonomiske utfordringene er det faktum at – til tross for dataene fra Senter for studier av studentlivet rapportert ovenfor – kan foreldre oppheve løfter om å finansiere høyere utdanning til deres transkjønnede og/eller ikke-binære barn, dersom de til og med tilbyr seg å gjøre det i den første plass. Ytterligere forverrer disse vanskelige omstendighetene er mange andre ulikheter, som diskriminering i jobb og lønnsgap.

Bunnlinjen

Fra starten av 2021 har søkene på internett etter «tilgivelse av studielån» og «kansellering av studielån» økt eksponentielt. Gjeldsettergivelse er absolutt mulig, og det kan være nøkkelen til å gjenopprette økonomisk mobilitet og økonomisk trygghet for de som er mest belastet av høy studentgjeldssaldo. American Civil Liberties Union (ACLU) er en av flere grupper som har bedt Biden-administrasjonen om å kansellere $50 000 per låntaker, mens andre søker full gjeldsettergivelse.

Å tilgi studielån er en kontroversiell idé for noen. Dessuten vil ettergivelse av lån bare være et stopp uten å fikse det underliggende lånesystemet. I det minste bør det tas skritt for å eliminere de kjønnede lønnsforskjellene og andre diskriminerende faktorer som forverrer den ujevne studiegjeldsbyrden som kvinner og fargede mennesker ansikt hver dag.

De negative effektene av studiegjeld er ikke bare økonomiske. En rapport fra 2020 fant en positiv sammenheng mellom en persons gjeldsbalanse og mengden stress de føler angående den. Forfatterne rapporterte også at denne angsten korrelerer med dårlig helse og symptomer på depresjon blant studenter, spesielt svarte kvinner.

Vanlige spørsmål