Lønningslån vs. Personlige lån: Hva er forskjellen?

Trenger du penger for å dekke en nødsituasjon, kan du låne dem på flere måter.

Den ene er en lønningslån. Denne typen lån er lett å søke om, men kan være svært risikabelt. Lønningslån koster høyt renter og har ofte skjulte avgifter. Dette gjør det veldig lett å bli sittende fast i en gjeldsfelle hvor det blir veldig vanskelig å betale ned på lånet, selv om du bare lånte et lite beløp til å begynne med.

Et annet alternativ er en personlig lån. Disse lånene er litt mer kompliserte å søke om, men har mye lavere rente enn lønningslån. På grunn av dette er personlige lån ofte vant til konsolidere gjeld og er en langt tryggere måte å få tilgang til kreditt på.

Her er det du trenger å vite om forskjellene mellom disse lånene og hvordan du kan bestemme hvilket som er best for deg.

Viktige takeaways

Hvis du trenger penger til å dekke en nødsituasjon, kan du låne dem på flere måter. Det ene er et lønningslån. Denne typen lån er lett å søke om, men kan være svært risikabelt. Et annet alternativ er et personlig lån. Disse lånene er litt mer kompliserte å søke om, men har mye lavere rente enn lønningslån.
instagram viewer
Ved hjelp av en enkel online personlig lånekalkulator kan hjelpe deg med å finne ut hva slags betalingsbeløp og rentesats som passer best for budsjettet ditt.
Lønningslån er nesten alltid dyrere enn personlige lån når det kommer til å låne penger, og er også mer risikabelt. Hvis du er kvalifisert for et personlig lån, vil valg av dette alternativet tillate deg å låne mer penger, gi deg lengre tid på å betale tilbake og belaste deg med mindre renter.

Lønningslån vs. Personlige lån: en oversikt

Lønningslån og personlige lån har noen likheter. Med begge lånene låner du penger som må betales tilbake, med renter, på et senere tidspunkt. Begge lånene kan brukes til å dekke nødssituasjoner og til å dekke kostnadene ved uventede regninger eller andre økonomiske forpliktelser.

Disse lånene kan variere betydelig. Lønningslån brukes vanligvis til å låne små mengder penger til neste lønnsslipp og er veldig enkle å ordne. Du trenger ingen sikkerhet for disse lånene, og de kan være svært dyre. På grunn av dette blir de ofte vurdert rov utlån fordi de har ekstremt høye renter, ikke vurderer en låntakers evne til å betale tilbake, og har skjulte bestemmelser som krever ekstra gebyrer fra låntakere.

Personlige lån er en mye bredere kategori. Dette lånet tilbys vanligvis av en bank, en kredittforening eller en utlåner av personlige lån på nett, og du vil normalt måtte gi dem bevis på at du til slutt kan betale tilbake lånet. Personlige lån er normalt for mye større beløp enn lønningslån, men du vil ha mye lenger tid på deg til å betale tilbake disse pengene. Rentene og gebyrene for et personlig lån er mye lavere enn for et lønningslån, så den totale lånekostnaden vil sannsynligvis være mye lavere.

Advarsel

Lønningslån kan kreve høye renter – opptil 400 % – og ramme deg med skjulte gebyrer.

Hvordan lønningslån fungerer

Det er vanligvis veldig enkelt å få et betalingslån. Du kan gå inn på en utlåners kontor og gå ut med et lån. Du trenger ikke å gi noe til utlåner for å sikre lånet, slik du ville gjort ved en Pantelåner. I stedet vil utlåner normalt be deg om tillatelse til å elektronisk ta penger fra bank-, kredittforenings- eller forhåndsbetalt kortkonto. Noen ganger kan utlåner be deg om å skrive en
sjekk for tilbakebetalingsbeløpet, som utlåner vil innløse når lånet forfaller.

Lønningslån kan være dyrt. Lønningslångivere krever svært høye rentenivåer: så mye som 780 % in årlig prosentsats (APR), med et gjennomsnittlig lån på nesten 400 %. De fleste stater har ågerlover som begrenser rentekostnadene til alt fra 5 % til 30 %. Imidlertid faller lønning långivere inn under unntak som tillater deres høye renter. Seksten stater—Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Montana, New Hampshire, New York, North Carolina, Pennsylvania, South Dakota, Vermont og West Virginia, og District of Columbia - har direkte forbud mot ekstremt høye kostnader lønningsdager utlån. Syv stater - Maine, New Mexico, Ohio, Oklahoma, Oregon, Virginia og Washington - har innført noen tiltak, som for eksempel løpetid, gebyrgrenser eller antall lån per låntaker som gir en viss beskyttelse for forbrukere.

Lønningslångivere sier at deres høye renter er misvisende, fordi hvis du betaler tilbake lønningslånet i tide, vil du ikke bli belastet med høye renter. I noen tilfeller kan det være sant, men 80 % av lønningslånene fornyes flere ganger, ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), noe som indikerer at flertallet av disse lånene ikke betales ned i tide.

Konsoliderer gjeld

Du kan bruke et personlig lån til å konsolidere gjeld. Hvis kredittvurderingen din er god, kan du ofte ta opp et privatlån med en lavere rente enn du betaler med kredittkort.

Hvordan personlige lån fungerer

For å få et personlig lån, du må søke hos en utlåner. Igjen, dette kan være en bank, kredittforening eller utlåner til personlige lån på nett. Vanligvis vil du først fullføre en søknad. Långiver vurderer den og bestemmer om den skal godkjennes eller avslås. Hvis godkjent, får du lånevilkårene, som du kan godta eller avvise. Hvis du godtar dem, er neste trinn å fullføre lånepapirene dine.

Når det er gjort, vil utlåner finansiere lånet, noe som betyr å betale deg inntektene. Avhengig av utlåner, kan disse ankomme gjennom en direkte innskudd inn på bankkontoen din eller med sjekk. Etter at lånet er finansiert, kan du bruke pengene slik det passer deg.

Personlige lån kan være sikret eller usikret. Et sikret personlig lån er et som krever en form for sikkerhet som betingelse for å låne. For eksempel kan du sikre deg et personlig lån med kontanter, for eksempel en sparekonto eller innskuddsbevis (CD), eller med en fysisk eiendel, for eksempel din bil eller båt. Hvis du misligholder lånet, kan utlåner beholde sikkerheten din for å dekke gjelden.

Personlige lån kan også bli funnet på nett. Mange långivere tilbyr personlige lån gjennom sine nettsider. Du kan søke elektronisk, få en avgjørelse på få minutter, og i noen tilfeller få finansiering i løpet av så lite som 24 til 48 timer etter lånegodkjenning. Ved hjelp av en enkel online personlig lånekalkulator kan hjelpe deg med å finne ut hva slags betalingsbeløp og rentesats som passer best for budsjettet ditt.

Långivere kan ha ulike krav når det kommer til kredittscore, inntekt og gjeld i forhold til inntekt som er akseptable for å bli godkjent for et personlig lån. Dette kan hjelpe deg med å begrense de lånene som passer best din kreditt- og økonomiske profil.

Viktige forskjeller

Det er flere viktige forskjeller mellom lønningslån og personlige lån når det gjelder å dekke nødutgifter:

Koste. Lønningslån har generelt mye høyere rente enn personlige lån og kan ramme deg med skjulte gebyrer og gebyrer.
tilgjengelighet. Lønningslån kan være enklere å ordne, spesielt for personer med begrenset kreditthistorie og andre økonomiske utfordringer. Hos noen utlånere kan du til og med få lån uten bankkonto så lenge du har en forhåndsbetalt kortkonto.
Innvirkning på kredittpoengsummen din. De fleste betalingsdaglånere rapporterer ikke til kredittbyråene. Dette betyr at kun personlige lån vises på kredittrapporten din. Hvis du tar opp et personlig lån og betaler i tide, vil kredittpoengsummen din stige, noe som vil hjelpe deg å kvalifisere deg for bedre lån og renter i fremtiden.

I nesten alle situasjoner vil et lønningslån være dyrere enn et privatlån. Hvis du trenger nødpenger, er det beste du kan gjøre å søke om et personlig lån hvis du kan kvalifisere deg. Deretter, hvis du ikke kvalifiserer, kan du se på andre alternativer. Selv da kan det være bedre å bruke penger på kredittkortet ditt, spørre arbeidsgiveren om overtid eller låne penger av familie og venner.

Er et personlig lån et bedre alternativ til et lønningslån?

Generelt vil et privatlån være billigere enn et lønningslån. Billigere personlige lån gir en låntaker mer tid til å betale ned på et lån enn et lønningslån gjør, og de fleste kreditter fagforeninger tilbyr personlige lån med APRs som kan sammenlignes med kredittkort, som fortsatt krever lavere priser enn lønnings lån.

Er lønningslån vanskelige eller enkle å betale tilbake?

Lønningslån er noen ganger vanskeligere å tilbakebetale enn et tradisjonelt lån, fordi utlåner ikke bekreftet din evne til å betale tilbake før du lånte ut penger. Lønningslångivere vurderer vanligvis ikke gjeld-til-inntektsforholdet eller tar hensyn til andre gjeld før de gir deg et lån.

Hjelper lønningslån kreditten din?

Sannsynligvis ikke. Lønningslån rapporteres vanligvis ikke til de tre store nasjonale kredittrapporteringsselskapene, så det er usannsynlig at de vil påvirke kredittpoengene dine. Med mindre det vil si at du ikke klarer å betale tilbake lånet i tide, og du blir henvist til et inkassobyrå: Dette vil faktisk skade kredittscore.

Bunnlinjen

Lønningslån er nesten alltid dyrere enn personlige lån når det kommer til å låne penger, og er også mer risikabelt. Hvis du er i stand til å kvalifisere for et personlig lån, vil valg av dette alternativet tillate deg å låne mer penger, gi deg mer tid til å betale tilbake og belaste deg med en lavere rente. Trenger du noen nødpenger, bør du først søke om et personlig lån.