En økonomisk veiledning for funksjonshemmede og deres familier

Økonomisk planlegging er vanskelig for alle, men spesielt for familier som er berørt av funksjonshemming. Selv om det er en rekke økonomisk hjelp tilgjengelig hvis du eller et familiemedlem er berørt av en funksjonshemming, kan det være overveldende å navigere i alle de forskjellige fordelene, kontoene og regningene. Mens kostnadene forbundet med en funksjonshemming varierer avhengig av type og alvorlighetsgrad, medfører mange forhold høye kostnader som familier føler seg uforberedt på å håndtere.

Dette kan gjøres enda verre ved å føle at du er alene. Men ta motet. Du er ikke. Til enhver tid tar nesten 9 millioner familier i Amerika omsorg for et barn med funksjonshemminger. Og mange av disse familiene har betydelige økonomiske vanskeligheter. For eksempel er den gjennomsnittlige kostnaden for autisme $60 000 i året gjennom barndommen, og tjenester for voksne forventes å overstige $461 milliarder innen 2025. I mellomtiden, ifølge CDC-forskning, kan den gjennomsnittlige livstidskostnaden for en person med cerebral parese toppe 1,5 millioner dollar, når den er justert for inflasjon.

I denne veiledningen hjelper vi deg med å planlegge for din økonomiske fremtid ved å se på de fire økonomiske temaene som sannsynligvis vil ha størst innvirkning hvis familien din er berørt av en funksjonshemming: sørg for at du mottar riktig nivå av ytelser, ABLE-kontoer, supplerende behovsfond, og Medicaid-fritak.

Det er sannsynlig at du fortsatt har spørsmål, selvfølgelig, fordi individuelle situasjoner varierer mye. Hvis du trenger mer informasjon, den føderale regjeringen tilbyr ressurser, inkludert en rekke programmer og tjenester om de mange aspektene ved å leve med en funksjonshemming. Og hvis du trenger å snakke med en spesialist Special Needs Alliance kan hjelpe deg med å finne en advokat.

fordeler

Hvis du har omsorg for et funksjonshemmet barn, har du et bredt spekter av føderale og statlige fordeler tilgjengelig for deg. Disse fordelene endres, men stopper ikke nødvendigvis når et barn med funksjonshemming fyller 18 år.

I følge Juliana Crist, seniorkonsulent i AKF Consulting, en kommunal rådgiver for statlige investeringsplaner, sier familiene at det er tre fordelsprogrammer som er spesielt viktige: Supplerende sikkerhetsinntekt (SSI), Social Security Disability Insurance (SSDI), og Medicaid. Hvis du ser etter en omfattende liste over fordeler som er tilgjengelige for deg eller din familie som følge av en funksjonshemming, er et flott sted å begynne med den offisielle amerikanske regjeringen nettsted om funksjonshemmede tjenester.

For de fleste familier som har omsorg for et funksjonshemmet barn, er den viktigste fordelen SSI. Dette programmet gir månedlige utbetalinger til personer med begrenset inntekt og ressurser. Barn yngre enn 18 år kan kvalifisere seg hvis de har en medisinsk tilstand (eller en kombinasjon av tilstander) som oppfyller trygdens definisjon av funksjonshemming. En ung persons inntekt og ressurser må falle innenfor kvalifikasjonsgrensene for å kvalifisere for dette programmet.

Når et barn med nedsatt funksjonsevne fyller 18 år, regnes de som voksne. Som et resultat vil familiens rett til uføretrygd endres.

Noen voksne kan fortsette å motta SSI. Beløpet de mottar kan imidlertid endres. Dette er fordi når de når 18 år, teller ikke SSA lenger inntekten og ressursene til familiemedlemmer (unntatt ektefellen deres) når de avgjør om de oppfyller de økonomiske grensene for SSI. De bruker også funksjonshemmingsreglene for voksne, som er litt forskjellige. I alle tilfeller vil SSA vurdere en persons medisinske tilstand, normalt innen et år etter at vedkommende har fylt 18 år. I noen tilfeller vil en person som ikke kvalifiserte seg for SSI før de var 18 kvalifisere seg for det etterpå.

ABLE-kontoer

Offentlige ytelser som SSI og Medicaid har begrensninger på hvor mye penger (og andre eiendeler) du kan ha og fortsatt være kvalifisert. Før ABLE-kontoer kunne enkeltpersoner som mottar SSI ikke ha mer enn $2000 i tellbare eiendeler ($3000 for et par) uten å sette SSI-fordelene deres i fare. ABLE-programmet ble utviklet for å la funksjonshemmede spare penger uten å sette disse fordelene i fare. Midler på en ABLE-konto teller for det meste ikke for en persons kvalifisering for disse programmene.

ABLE-kontoer har hatt mange positive effekter for de som er berørt av funksjonshemming. Ifølge en talsperson ved ABLE National Resource Center, identifiserer folk som bruker kontoene seg som sparere, snarere enn brukere. Med mulighet til å spare mer i ABLE, [eller] gjennom arbeid, får funksjonshemmede i mange tilfeller for første gang høre at de får jobbe. Faktisk oppfordrer SSA folk til å jobbe til fulle og spare inntekt for å forbedre livene deres.»

Slik fungerer det. En funksjonshemmet person, eller deres venner eller familiemedlemmer, kan investere penger på en ABLE-konto. Bidragene i seg selv er ikke ment å være fradragsberettiget, selv om noen stater kan tillate fradrag mot statlige inntektsskatter. Imidlertid vokser midlene på kontoen skattefritt. Kontantmidler på en ABLE-konto satt inn hos en FDIC-forsikret institusjon er dekket av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) for opptil $250,00.

Det er en grense for hvor mye de kan bidra med: $16 000 for 2022. En kvalifisert person kan bare ha én ABLE-konto. Du kan bruke pengene på ABLE-kontoen, og trenger ikke å betale skatt på midlene, forutsatt at du bruker disse på kvalifiserte uføreutgifter. Enkeltpersoner som jobber kan bidra over den årlige grensen, takket være Lov om skattekutt og jobber fra 2017. ABLE to Work Act tillater en ABLE-kontomottaker som ikke deltar i en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan for å bidra, på toppen av $16 000, opp til det minste beløpet på enten året før føderal fattigdomsgrense ($12 880 i 2022) eller kontoeierens kompensasjon for året.

Fire stater – Idaho, North Dakota, South Dakota og Wisconsin – har ikke aktive ABLE-programmer. Hvis du bor i disse statene, bør du registrere deg med et statlig program som godtar eksterne innbyggere. Noen stater tillater bare innbyggere å ha ABLE-kontoer. Ulike stater har også ulike grenser for hvor mye du kan beholde på ABLE-kontoen din, og belaster ulike nivåer av gebyrer for å bruke dem.

Når det gjelder å velge en ABLE-konto, sier Crist fra AKF Consulting, bør du begynne med hjemstat. Mange stater tilbyr statlige skatteinsentiver og andre fordeler (som fritak fra Medicaid-krav) som skattebetalere kan gå glipp av ved å velge en plan utenfor staten. Utover det, sier Crist, kan kostnader, brukervennlighet, investeringsalternativer og debetkortfunksjonalitet være viktig å vurdere.

Supplerende behov Trusts

Både ABLE kontoer og supplerende behov trusts (også kjent som truster med spesielle behov) tillate en person diagnostisert med funksjonshemming – eller deres pårørende – å spare penger uten å påvirke deres rett til offentlige ytelser. Før 2014 kunne kun supplerende behovsstiftelser brukes til dette formålet.

ABLE-kontoer er enklere og billigere å sette opp og administrere. Imidlertid har de noen ulemper - først og fremst grenser for hvor mye penger du kan spare hvert år. Supplerende behovsstiftelser har ingen slike grenser, men kan være dyre å sette opp og mer kompliserte å administrere.

Pengene i en supplerende behovstillit kan bare brukes til et begrenset spekter av utgifter. Det er ikke meningen at du skal bruke disse midlene til å dekke grunnleggende levekostnader. I stedet blir inntektene fra denne typen trust ofte brukt til medisinske utgifter, betalinger for vaktmestere, transportkostnader og andre tillatte utgifter.

Hvis du eller et familiemedlem er kvalifisert for en ABLE-konto, er det fornuftig å opprette en. Dette vil bidra til å beskytte en funksjonshemmets tilgang til offentlige ytelser, kan gjøre sporing av utgifter mye enklere, og kan gi deg umiddelbare skattefordeler.

I dag er hovedgrunnen til å opprette en supplerende behovsstiftelse hvis du ønsker å sette til side mer penger enn ABLE-kontoer tillater – opp til rundt $100 000 uten å påvirke offentlige ytelser - eller hvis du ønsker å bidra med mer enn $16 000 per år til din funksjonshemmingsrelaterte kontoer. I så fall er det fornuftig å betale en advokat for å hjelpe deg med å opprette en supplerende behovstillit.

Selv etter at du har opprettet en supplerende behovstillit, kan du fortsette å bruke ABLE-kontoen din for kvalifiserte utgifter for funksjonshemming – som ofte er vanlige, hver dag varer – som mat, bolig, utdanning, personlige støttetjenester og hjelpemidler samt andre livskvalitetsutgifter knyttet til å leve med funksjonshemninger.

Medicaid-fritak

En Medicaid-fraskrivelse er en måte for den føderale regjeringen å frafalle regler som normalt gjelder for Medicaid-programmet. Generelt velger stater grupper av mennesker med spesielle behov og helsemessige forhold og bruker en dispensasjon for å gjøre dem kvalifisert for Medicaid. Det er hundrevis av Medicaid-fritak i kraft over hele landet, og Medicaid gir en fullstendig liste over dem på nettsiden deres.

For de fleste vil den mest relevante typen fraskrivelse være HCBS-fraskrivelsen. Hensikten med en HCBS-fraskrivelse er å la stater gi omsorg til visse individer i samfunnet, i stedet for å sette dem i institusjonsomsorg. Dette inkluderer eldre mennesker og funksjonshemmede.

De som blir akseptert i statens HCBS-fritaksprogram vil motta en rekke medisinske og ikke-medisinsk behandling, som kan variere avhengig av den enkeltes behov og situasjon, samt tilstand retningslinjer.

Dette kan inkludere:

• Personlig omsorgstjenester og tilsyn, hjemme eller i et hjelpehjem
• En helsehjelp i hjemmet
• Sykepleie
• Medisinsk utstyr og medisinsk utstyr
• Husarbeid og husarbeid, som shopping, klesvask og rengjøring
• Leveringstjenester for varme måltider
• Avlastning for å avlaste en primær omsorgsperson
• Rådgivningstjenester
• Modifikasjoner i hjemmet og/eller kjøretøyet, for eksempel ramper og sikkerhetsrekkverk, for å øke uavhengigheten
• Support og saksbehandling
• Bistand ved overgang fra sykehjem til fellesskapet
• Tilgang til eldresenter eller voksengruppe barnehage
• Transport til og fra ikke-akuttmedisinske avtaler
• Ikke-medisinske transporttjenester
• Personlige beredskapssystemer

Katie Beckett fraskrivelse

De Katie Beckett fraskrivelse, noen ganger også kalt TEFRA, er en type Medicaid-fraskrivelse. Det er en spesielt viktig type Medicaid-fritak for familier som er berørt av funksjonshemming pga det gir personer under 19 år med alvorlige lidelser omsorg på "institusjonsnivå". hjem.

Økonomisk berettigelse for fraskrivelsen vurderes kun mot barnets inntekt og formue, ikke foreldrenes. I motsetning til hjemme- og samfunnsbaserte tjenester (HCBS) fraskrivelsesprogrammer, kan ikke stater begrense antallet "Katie Beckett"-deltakere, så det er ingen ventelister.

Hvis barnet ditt kvalifiserer for Katie Beckett-programmet, er de kvalifisert for et komplett spekter av tjenester som dekkes av Medicaid. Du kan begynne å bruke disse tjenestene med en gang. Det er ingen ventetid.

Her er noen eksempler på hvilke typer omsorg denne fraskrivelsen vil dekke:

• Legebesøk
• Sykehusinnleggelser
• Røntgenstråler
• Laboratorietester
• Medisin på resept
• Tann- og hørselsundersøkelser
• Atferdshelseundersøkelser
• Fysio-, ergo- og logopedi
• Medisinsk utstyr og forsyninger

Dekningen varierer litt etter stat, det samme gjør definisjonen av omsorg på institusjonsnivå, så sjekk statens program for mer spesifikk informasjon.

Bunnlinjen

Økonomisk planlegging kan være vanskelig for enhver familie og er spesielt komplisert for familier som er berørt av funksjonshemming. Det er imidlertid noen få nøkkelelementer som kan gjøre din økonomiske fremtid sikrere.

Du bør sjekke at du mottar det riktige nivået av fordeler, se på å sette opp en ABLE-konto eller supplerende behovstillit, og sørge for at du forstår Medicaid-fravikelser. Dette rådet vil gjelde nesten hver familie med et medlem som har en funksjonshemming, men hver familie er forskjellig, og derfor bør du også søke spesialistråd når du trenger det.