Hvordan en Roth IRA passer inn i FIRE-planen din

Hvis du følger en BRANN plan, er du sannsynligvis allerede klar over viktigheten av å minimere forbruket og maksimere sparingene dine. Det er imidlertid også viktig å vurdere skatten du skal betale når du tar ut disse sparepengene i pensjonisttilværelsen – og det er her en Roth IRA kommer inn.

Roth IRAer ligner på tradisjonelle IRAer, med den største forskjellen mellom de to er hvordan de beskattes. Roth IRAs er finansiert med etter skatt dollar; dette betyr at bidragene ikke er fradragsberettiget. Når du begynner å ta ut penger, er pengene skattefrie. Tradisjonelle IRA-innskudd gjøres med dollar før skatt; du får generelt skattefradrag på innskuddet ditt og betaler inntektsskatt når du tar ut pengene fra kontoen i pensjonisttilværelsen.

I denne artikkelen skal vi se på hvordan Roth IRA-kontoer kan passe inn i FIRE-planen din.

Roth-konverteringer

Det er ingenting galt med å bruke en Roth IRA på standard måte, selv om du har en FIRE-plan. Roth IRA-er kan være et godt redskap for langsiktige investeringer som du deretter kan trekke ut, skattefritt, i pensjonisttilværelsen. Hvis du planlegger å pensjonere deg tidlig, kan du trekke tilbake bidragene dine til en Roth IRA før du når 59½, men må vente til etter den alderen for å ta ut investeringsinntektene dine. Ellers vil du betale en straff for tidlig uttak.

Det er noen generelle fordeler med Roth IRA-er for FIRE-investorer. Disse er en konsekvens av hovedforskjellene mellom Roth IRA-kontoer og standard IRA-er. Med en Roth IRA:

• Bidrag er ikke fradragsberettiget.
• Bidrag kan trekkes tilbake når som helst straffe- og skattefritt.
• Både investeringsinntekter og bidrag kan trekkes tilbake skatte- og straffefritt så lenge du er minst 59½ og din Roth IRA er minst fem år gammel.
  

Selv om det er andre unntak for å ta penger ut av en Roth IRA, for eksempel å bruke dem til å betale for et førstegangskjøp av bolig eller kvalifiserende utdanningsutgifter. Men for formålet med førtidspensjonering er de tre punktene ovenfor de viktigste.

Den andre faktoren å vurdere for FIRE-investorer er at penger som opprinnelig ble investert i vanlige pensjonskontoer – tradisjonelle IRA-er og 401(k) eller 403(b)-planer – kan flyttes inn i en Roth IRA. Dette kalles en Roth IRA-konvertering. Bidrag til disse kontoene er generelt skattefrie, og siden Roth IRA-er lar deg ta ut skattefritt, får du det beste fra begge verdener. Du kan bidra til din vanlige IRA skattefritt mens du jobber, og ta ut disse pengene fra din Roth IRA skattefritt, selv ved tidlig pensjonering.

Det er ikke dermed sagt at Roth-konverteringer er gratis. Du må betale ordinær inntektsskatt på eventuelle pensjonssparinger som overføres til en Roth IRA i konverteringsåret. For eksempel, hvis du flytter $40 000 fra en gammel 401(k)-plan til en Roth IRA, og du er i skatteklassen på 12%, må du betale $4800 i føderal inntektsskatt på beløpet som er konvertert.

Imidlertid vil de som har en FIRE-plan generelt ha et antall år i førtidspensjonering (før de når 60), hvor de vil ha lav inntekt og følgelig være i en lav skatteklasse. I løpet av disse årene kan du konvertere penger til din Roth IRA og bygge en strøm av skattefrie inntekter for dine senere pensjonistår.

Roth IRAs i tidlig pensjonering

Når FIRE-investorer snakker om Roth IRAer, er det generelt med hensyn til typen Roth-konverteringer vi har beskrevet ovenfor. Imidlertid har Roth IRA-er noen andre fordeler for FIRE-investorer, selv uten en konverteringsstrategi.

For eksempel kan en Roth IRA fungere som et effektivt (og skatteeffektivt) beredskaps- eller nødfond. Fordi Roth-bidrag kan trekkes tilbake uten straff (igjen, ikke gevinstene, bare dine opprinnelige bidrag), kan de brukes til å dekke et år når de andre investeringene dine ikke har vokst som de burde, eller hvis du møter et uventet kostnader.

På samme måte kan Roth IRA-uttak brukes som en kilde til ekstra kontantstrøm som ikke påvirker skatter eller helsetjenester. FIRE-investorer vil generelt optimalisere inntektene sine for å holde seg under en bestemt skatteramme, eller for å holde seg innenfor et bestemt område for helsetjenesters premiumformål. Å få tilgang til noen andre typer pensjonsfond – salg av andeler av skattepliktige kontoer, eller ta en 401(k)-fordeling hvis du er over 59½ men under 65 og ennå ikke på Medicare – utløser begge skattepliktige hendelser. Å ta dine bidrag ut av en Roth-konto utløser ikke noe.

For det tredje er Roth IRAer en god måte å bygge arven din på. Hvis en del av FIRE-planen din innebærer å overføre rikdom til barna dine (eller barnebarn eller oldebarn), er Roth IRA-er et godt redskap for dette. Det er fordi, i motsetning til noen andre pensjonskontoer, har ikke Roth IRA-er noen nødvendige minimumsutdelinger i løpet av eierens liv - så pengene i dem kan fortsette å vokse skattefritt.

Bunnlinjen

De fleste FIRE-investorer tenker på Roth IRA-er i sammenheng med en Roth-stige: en kjede av Roth-konverteringer som kan tillate deg å få tilgang til dine tradisjonelle pensjonsdollar skattefritt ved tidlig pensjonering. Imidlertid har Roth IRA-er også noen andre fordeler for de som har en FIRE-plan, som fungerer som en kilde til nødinntekt ved pensjonisttilværelse eller som en måte å overføre rikdom til arvingene dine.

Bare sørg for at du forstår kompleksiteten til Roth IRA-er – og spesielt distribusjonsreglene – før du bygger dem inn i FIRE-planen din.