Omvendt boliglån for to-familiehus

EN omvendt boliglån er en spesiell type låneordning for huseiere som er 62 år eller eldre. Huseiere kan trekke fra egenkapitalen deres uten å måtte foreta noen månedlige betalinger som de ville gjort med et tradisjonelt egenkapitallån eller kredittlinje. Omvendt boliglån kan være et alternativ hvis du eier en enebolig eller en flermannsbolig når visse krav er oppfylt.

Viktige takeaways

Et omvendt boliglån lar kvalifiserte huseiere på 62 år eller eldre utnytte egenkapitalen deres.
En huseier kan få omvendt boliglån for en to-familiens bolig hvis de bruker boligen som sin primære bolig.
Det kreves ingen månedlige betalinger for et omvendt boliglån, selv om låntakere må oppfylle alders- og kredittkrav.
Omvendt boliglån skal betales tilbake med renter når låntaker ikke lenger bor i boligen.

Hvordan et omvendt boliglån fungerer

Et omvendt boliglån er ikke et tradisjonelt lån i seg selv. Når en låntaker får et omvendt boliglån, konverterer de egenkapitalen i hjemmet til vanlig kontantstrøm. De mottar månedlige utbetalinger, som kan brukes til å finansiere levekostnader, helsetjenester eller andre utgifter i pensjonisttilværelsen. Huseieren må oppfylle visse krav, inkludert:

instagram viewer

Bruker boligen som primærbolig
Betale eiendomsskatt og forsikring
Vedlikeholde hjemmet

I løpet av låntakerens levetid betaler de ingenting tilbake mot egenkapitalen de har lånt så lenge de bor i hjemmet. Renter og gebyrer akkumuleres på saldoen. Når låntakeren ikke lenger bor i hjemmet – for eksempel fordi de har solgt det, flyttet til et pleiehjem eller gått bort – skal det lånte beløpet tilbakebetales i sin helhet.

Dette skiller seg fra en vanlig boliglån eller hjem egenkapital linje av kreditt. Med slike lån fungerer boligen som sikkerhet. Låntakere kan ta ut egenkapital opp til det maksimale beløpet som långiver tillater. Pengene betales tilbake over tid, med renter og det er ingen aldersbegrensninger. Hvis låntakeren ikke klarer å tilbakebetale et egenkapitallån eller en kredittlinje, kan utlåner innlede tvangssak for å ta eierskap til eiendommen.

Merk

I et skilsmisseoppgjør kan den ene ektefellen ta opp omvendt boliglån for å "kjøpe ut" den andre ektefellens andel i boligen slik at de kan beholde eiendomsretten til eiendommen.

Omvendt boliglån og to-familiehus

Det er visse krav som må oppfylles for at noen skal ta opp omvendt boliglån. Generelt, hvis du får et FHA omvendt boliglån, også kjent som en boliglån for konvertering av egenkapital (HECM), du må:

Vær 62 år eller eldre
Eie eiendommen direkte eller ha betalt ned det meste av boliglånet
Bor i eiendommen som hovedbolig
Ikke vær kriminell på føderal gjeld, inkludert skattegjeld og studielån
Ha ressurser til å betale eiendomsskatt, forsikring og vedlikehold
Delta på en HUD-godkjent informasjonsøkt om omvendt boliglån

Det er også retningslinjer for hvilke typer eiendom som er kvalifisert for omvendt boliglån. Tillatte eiendomstyper inkluderer eneboliger og 2-4 boenheter.

Det betyr at det er mulig å ta opp et omvendt boliglån hvis du eier en tomannsbolig, forutsatt at alle de andre betingelsene er oppfylt. For eksempel kan du være enke som bor sammen med din voksne datter, hennes ektefelle og deres barn. Så lenge du eier boligen direkte eller nesten det og bruker den som hovedbolig, kan du kvalifisere for et omvendt boliglån.

Tips

Du kan også få et omvendt boliglån hvis du eier et duplex, triplex eller quadplex hjem så lenge du bor i en av enhetene.

Hvem betaler tilbake et omvendt boliglån for et to-familiehus?

I løpet av livet betaler du vanligvis ingenting for et omvendt boliglån så lenge du bor i hjemmet. Pengene du lånte mot egenkapitalen din må imidlertid betales tilbake til slutt. Hvis du bor i et to-familiehus, kan hvem som betaler avhenge av hvem andres navn står på det omvendte boliglånet og hvem som bor i boligen på det tidspunktet.

Hvis du låner en HECM sammen med en ektefelle, et voksent barn eller noen andre, kan denne personen forbli i hjemmet selv om du flytter ut eller går bort uten å måtte betale noe for lånet. Din ektefelle kan også være i stand til å bo i hjemmet uten å måtte betale ned lånesaldoen hvis du går bort eller flytter til sykepleie selv om de ikke er oppført som medlåntaker. Men de må fortsette å bo i hjemmet som hovedbolig.

Alle som ikke er en medlåntaker på omvendt boliglån, for eksempel et barn, forsørget eller en annen slektning, eller en ektefelle som ikke kvalifiserer som en kvalifisert ektefelle som ikke låner, må betale ned på lånesaldoen hvis de ønsker å bli i hjem. Hvis de ikke klarer å komme opp med penger til å betale ned det omvendte boliglånet, må de selge boligen.

Viktig

Hvis lånesaldoen er mer enn hva boligen er verdt, trenger ikke alle som er ansvarlig for å betale ned det omvendte boliglånet å betale det overskytende.

Hva er et omvendt boliglån?

Et omvendt boliglån eller Home Equity Conversion Mortgage (HECM) lar kvalifiserte huseiere på 62 år og eldre få inntekter fra egenkapitalen i hjemmene sine. Denne typen lån må betales tilbake når låntaker ikke lenger bor i boligen.

Kan jeg få et omvendt boliglån hvis noen andre bor hos meg?

Hvis du er gift, bor med et voksent barn, forsørget eller en annen slektning, vil det ikke påvirke din evne til å få et omvendt boliglån. Du kan også få et omvendt boliglån hvis du bor i en to-families duplex så lenge du bor i en av enhetene som din primære hovedbolig.

Når må et omvendt boliglån tilbakebetales?

Et omvendt boliglån krever ikke månedlige betalinger i løpet av låntakerens levetid, med mindre de ikke lenger bor i hjemmet. Hvis de flytter til et annet hjem, flytter til et heltidssykepleiehjem eller går bort, blir lånet tilbakebetalt i sin helhet.

Hvem betaler ned et omvendt boliglån?

Hvis andre personer bor i boligen på det tidspunktet et omvendt boliglån forfaller, som f.eks ektefelle eller voksent barn, er de ansvarlige for å tilbakebetale det med mindre de er oppført som medlåntaker på lånet. Hvis låntakeren går bort og det ikke er andre medlåntakere eller beboere i boligen, vil låntakerens arvinger være ansvarlige for å betale saldoen.

Bunnlinjen

Omvendte boliglån kan gi en ekstra inntektsstrøm i pensjonisttilværelsen for huseiere som har akkumulert en betydelig mengde egenkapital. Hvis du bor i en tomannsbolig, er det viktig å forstå når du kan og ikke kan få et omvendt boliglån, og hvem som er ansvarlig for å tilbakebetale det. Det er også nyttig å sammenligne ulike alternativer for omvendt boliglån for å finne den som har de gunstigste betingelsene for din situasjon.