Er et boliglån en god idé?

Hjem egenkapital nådde rekordhøye 9,9 billioner dollar ved slutten av 2021. Hvis du er en av de mange amerikanerne som for tiden sitter på et hav av uutnyttet boligkapital, får du sannsynligvis annonser som oppmuntrer deg til å ta ut en boliglån. Er en en god idé for deg?

Viktige takeaways

Et boliglån lar deg låne et engangsbeløp mot boligens egenkapital og betale det tilbake over tid med faste månedlige betalinger.
Et boliglån er en god idé når det brukes til å øke boligens verdi.
Et boliglån er en dårlig idé når det brukes til å bruke useriøst.

Hvordan boliglån fungerer

Et boliglån er et lån som lar deg ta opp et engangslån engangsbeløp og betale tilbake på en fast rente med like månedlige betalinger over en avtalt tidsramme. Boliglån gir lavere rente enn andre former for usikret gjeld, som kredittkort og personlige lån, fordi de bruker egenkapitalen du har i hjemmet ditt som sikkerhet for lånet.

boliglån, home equity lines of credit (HELOCs), omvendte boliglån, og uttaksrefinansieringer

instagram viewer

er alle måter å få penger ved å låne mot hjemmet ditt. Ved å bruke boligens egenkapital på denne måten tar du på deg to hovedområder risikoer:

Hvis du ikke har råd til å betale tilbake lånet/lånene dine, kan du miste boligen din i en utlegg.
Hvis boligens verdi synker, kan du bli det under vann på ditt lån(er). I så fall vil du ikke kunne selge boligen din uten å ta et økonomisk tap.

Når et boliglån er en god idé

Et boliglån kan være en god idé når det brukes til å finansiere et prosjekt som vil direkte øke boligens egenkapital. Å utnytte boligens egenkapital gjennom et lån reduserer egenkapitalen du har i boligen til lånet er betalt tilbake. Å bruke lånet til å investere i et prosjekt som vil øke boligens verdi, kan bidra til å redusere risikoen for lånet.

Et boliglån er et forholdsvis god idé når du vurderer et omvendt boliglån, da de har mye lavere gebyrer, men de bør fortsatt bare brukes når du finansierer et prosjekt som vil øke boligens verdi.

Å bruke et egenkapitallån til å konsolidere gjeld med høy rente kan være en god idé så lenge du har disiplin og endrede omstendigheter til å betale ned boliglånet i tide. Sørg for at du tar tak i eventuelle underliggende vaner som kan ha forårsaket den høye gjeldsbalansen, som overforbruk samtidig, slik at du ikke ender opp i en gjeldsspiral.

Når et boliglån er en dårlig idé

Generelt er et boliglån en dårlig idé når det brukes til noe annet enn noe som direkte vil øke boligens verdi. Et boliglån er en spesielt dårlig idé når det brukes useriøst. Ikke bruk et egenkapitallån til å finansiere en livsstil som inntekten din ikke kan opprettholde. Hvis du ikke har råd til luksusmiddager, biler og ferier på inntekten din, ikke tær på hjemmets egenkapital for midlertidig å leve den livsstilen.

Er et boliglån eller en boligkredittlinje (HELOC) en bedre idé?

Både et boliglån og en boligkredittlinje (HELOC) lån mot boligens egenkapital og bære den samme risikoen. En HELOC har en variabel rente, mens et boliglån nesten alltid har en fast rente. Når rentene stiger, er det bedre å ta opp et egenkapitallån enn å ha en høy saldo på en HELOC. En HELOC kan være en bedre idé for fleksibilitet, spesielt for eiendomsinvestorer som vil trekke ned og betale ned HELOC gjentatte ganger i løpet av kjøp av flere eiendommer.

Bør du ta opp et egenkapitallån for å få skattefradrag?

Nei, du bør ikke ta opp et egenkapitallån bare for skattefradraget. Hvis du allerede har et egenkapitallån, kan du kanskje få skattefradrag for rentedelen av lån så lenge du bruker låneprovenyet til å "kjøpe, bygge eller vesentlig forbedre" boligen som sikrer låne. Husk at dette bare kommer deg til gode hvis du spesifiser skattefradragene dine. Hvis du tar standardfradraget, vil du ikke se noen fordel med å ha et egenkapitallån for skatteformål.

Er et egenkapitallån en god sikring mot tap av jobb?

Nei. Et egenkapitallån krever at du betaler tilbake kort tid etter at du har tatt opp et. Derfor har det begrenset nytte å bruke boligens egenkapital for å få penger før en potensiell permittering.

Hva kan inntektene fra boliglån brukes til?

Du kan bruke inntektene fra boliglånet på hva du vil. Ingenting annet enn din egen sunne fornuft hindrer deg teknisk sett fra å sette hele greia på svart ved ditt lokale rulettbord. Dette er grunnen til at det er viktig å forstå risikoen og ta opp et egenkapitallån samvittighetsfullt.

Bunnlinjen

Som mange andre låneprodukter, kan et boliglån være en god idé under noen omstendigheter og en forferdelig idé i andre. Forstå risikoen og vurder om det å risikere boligen din er verdt det du tar opp lånet for. Generelt bør du bare vurdere et egenkapitallån for noe som kan øke boligens verdi.