Hva er bostedsreglene for omvendte boliglån?

Omvendte boliglån kan gi penger til seniorer hvis nettoverdi for det meste er bundet opp i verdien av boligen deres. EN omvendt boliglån er et lån for huseiere som er 62 år eller eldre og har betydelig egenkapital. Det lar disse seniorene låne penger mot verdien av hjemmet deres og motta midler som et engangsbeløp, fast månedlig betaling eller kredittlinje. Hele lånesaldo forfaller til betaling når låntaker dør, flytter permanent bort eller selger boligen.

For å kvalifisere for et omvendt boliglån må du oppfylle visse krav. En av disse er at eiendommen du har tatt opp lånet mot må være din "hovedbolig". Hvis du planlegger å bo i hjemmet ditt til du går bort, virker det kanskje ikke som et vanskelig krav møte. Du bør imidlertid være klar over at det å være borte fra eiendommen din, selv for et sykehusopphold, kan få utlåner til å ta ut lånet ditt. I noen tilfeller kan dette føre til at du mister boligen.

Det er derfor viktig å forstå bostedsreglene som gjelder for omvendte boliglån før du godtar en. I denne veiledningen tar vi deg gjennom disse reglene.

Bostedsreglene for omvendte boliglån

Reglene for omvendt boliglån sier at eiendommen du har omvendt boliglån på må være din "hovedbolig", noe som betyr at det må være der du tilbringer mesteparten av året. Du kan kun ha én hovedbolig om gangen.

I tillegg til denne generelle regelen, er det andre regler som bestemmer hvor lenge du kan være borte fra hjemmet ditt og fortsatt opprettholde et omvendt boliglån på det. Her er et sammendrag av disse reglene:

• Hvis du er borte for mer enn to måneder, men mindre enn seks måneder, bør du varsle långiveren din slik at de vet at du fortsetter å bo på hovedboligen din. Å gjøre dette kan hjelpe deg å unngå problemer med reglene for omvendt boliglån.
• Hvis du er borte fra en eiendom for mer enn seks månederav ikke-medisinske årsaker, kan du ikke kreve det som din hovedbolig. Dette vil utløse det omvendte boliglånet til å forfalle, noe som kan bety at lånet må tilbakebetales eller tilfredsstilles ved å selge eiendommen eller skjøte i stedet for tvangsutlegg. Alle som bor i boligen må flytte ut med mindre de kan betale tilbake lånet.
• Hvis du er borte for mer enn 12 måneder på rad i et helseinstitusjon for eksempel et sykehus, rehabiliteringssenter, sykehjem eller omsorgsbolig og det ikke er noen medlåntaker som bor i boligen din, vil du også bli ansett for å ha forlatt hovedboligen. Som et resultat vil det omvendte pantelånet forfalle, noe som betyr at det må betales tilbake eller tilfredsstilles ved å selge eiendommen eller skjøtet i stedet for tvangsauksjon. Alle som bor der må flytte ut med mindre de kan betale tilbake lånet eller kvalifisere som en kvalifisert ektefelle som ikke låner.

Reglene er litt annerledes dersom en medlåntaker bor i boligen. Mange par legger begge ektefellene til de omvendte boliglånsdokumentene som medlåntakere, og dette kan hjelpe deg å unngå problemer. Så lenge en medlåntaker fortsetter å bo i hovedboligen din, kan de fortsette å gjøre det (og motta lån), selv om du forlater eiendommen permanent.

Problemer med bostedsreglene for omvendte boliglån

Bostedsreglene for omvendte boliglån, som angitt ovenfor, kan gi opphav til noen vanskeligheter og problemstillinger.

For eksempel, hvis et par bor i et hjem sammen, men bare én person er oppført på det omvendte boliglånet dokumenter, og denne personen da må gå til sykehus (eller sykehjem) i mer enn 12 måneder, vil lånet bli forfall. Dette kan bety at deres ektefelle må forlate huset og selge det for å dekke utestående gjeld. Hvis ektefellen din har blitt lagt til omvendt boliglån når det tas opp, kan det forhindre at ektefellen blir tvunget ut. Skattene og forsikringene skal imidlertid fortsatt betales under låntakers fravær og boligen skal vedlikeholdes.

Et annet vanlig problem stammer fra kravet om å bevise at du bor i hovedboligen det meste av året. De fleste långivere vil kreve at du sertifiserer hvert år at hjemmet ditt er din hovedbolig. Vanligvis gjøres dette gjennom et postkort eller annen melding som sendes i posten til samme tid hvert år. Hvis din ektefelle er utpekt som en "kvalifisert ikke-låntakende ektefelle" i lånedokumentene, vil du også må bekrefte at du fortsatt er gift og at din ektefelle bor i hjemmet som oppdragsgiver bolig.

Det er viktig at du signerer og returnerer din årlige beleggsbevis umiddelbart. Hvis du ikke gjør det, kan det hende at utlåner tror at du har flyttet og kan til og med starte tvangssak på hjemmet ditt.

Bunnlinjen

Omvendte boliglån kommer med bostedsregler. For å ha omvendt boliglån på en eiendom, må det være din "hovedbolig", noe som betyr at du bor der mesteparten av året.

Hvis du er borte fra eiendommen din i mer enn seks måneder av en ikke-medisinsk årsak, eller mer enn 12 måneder på rad i et medisinsk anlegg, vil ditt omvendte boliglån forfalle. Som følge av dette må den resterende delen av lånet betales tilbake. Hvis ektefellen din blir lagt til det omvendte boliglånet, enten som en medlåner eller en kvalifisert ikke-låner ektefelle, kan de bli værende i boligen dersom primærlåntaker har krenket bostedet krav. Det er imidlertid viktig å kontakte en HECM-rådgiver for å gjennomgå din økonomiske situasjon og finne ut om et omvendt boliglån er riktig for deg.