Skilsmisse hvis du har et omvendt boliglån

EN omvendt boliglån lar kvalifiserte huseiere konvertere egenkapitalen i hjemmene sine til en jevn strøm av inntekt. Ektepar kan ta omvendt boliglån i en bolig de eier sammen eller en ektefelle kan ta opp omvendt boliglån i deres navn alene. Å bli skilt reiser et viktig spørsmål: Hva skjer med et omvendt boliglån når ekteskapet tar slutt?

Viktige takeaways

Et omvendt boliglån er en måte for kvalifiserte huseiere å utnytte egenkapitalen i hjemmene sine uten å få et standard egenkapitallån.
Et skilsmissepar har flere måter å håndtere omvendt pantegjeld på, inkludert å selge boligen for å betale ned saldoen eller refinansiere det omvendte boliglånet.
Omvendt boliglån kan brukes til å fullføre et skilsmisseoppgjør ved å la en ektefelle forbli i hjemmet.
Før du godtar et omvendt boliglån, er det viktig å forstå hvordan egenkapitalen som blir utbetalt som inntekt må tilbakebetales.

Hvordan et omvendt boliglån fungerer

Et omvendt boliglån er en spesiell type lån som lar kvalifiserte huseiere ta ut egenkapital fra hjemmene sine. Omvendte boliglån som administreres og overvåkes av Federal Housing Administration (FHA) er kjent som

instagram viewer

boliglån for konvertering av egenkapital (HECM).

Et omvendt boliglån er ikke det samme som et tradisjonelt boliglån eller hjem egenkapital linje av kreditt (HELOC). Med en av disse alternativene fungerer boligen som sikkerhet for lånet, og det du egentlig får er et andre pantelån på eiendommen. Du foretar månedlige innbetalinger til utlåner, i henhold til vilkårene og tidsplanen fastsatt av låneavtalen. Hvis du misligholder et egenkapitallån eller HELOC, kan långiveren innlede tvangssak mot deg for å få tilbake det skyldige.

I en omvendt boliglånsavtale foretar utlåner betalinger til huseieren hver måned. Det kreves ingen betalinger fra huseierens side. I stedet må beløpet av egenkapitalen som er lånt tilbakebetales når låntakeren:

Selger boligen
Bruker ikke lenger hjemmet som primærbolig (for eksempel hvis de flytter inn i langtidssykepleie)
går bort

Omvendte boliglån kan tilby par en jevn strøm av inntekt i løpet av livet, men det er ikke gratis penger. Renter og gebyrer vil påløpe, noe som øker skyldig saldo når det er på tide å tilbakebetale lånet.

Mens huseiere ikke betaler mot et omvendt boliglån så lenge de bruker hjemmet som sitt primære bosted, er de fortsatt ansvarlige for å betale eiendomsskatt, huseierforsikring og vedlikehold og vedlikehold kostnader.

Omvendt boliglån og skilsmisse

Hvordan et omvendt boliglån behandles under en skilsmisse kan avhenge av om en av ektefellene ønsker å opprettholde eierskapet til boligen og hvem som står oppført som låntaker. Vanligvis har skilsmissepar ett av tre alternativer å velge mellom:

Selg boligen og bruk inntektene til å betale ned den omvendte boliglånssaldoen, og del deretter eventuelle gjenværende midler med en avtalt prosentandel.
Dersom begge ektefellene står oppført som medlåntakere, kan den ene ektefellen velge å bli i boligen og det skal ikke betales noe før de ikke lenger bruker eiendommen som hovedbolig. De kan imidlertid bli pålagt av deres skilsmisse dekret å betale ut en passende del av hjemmets egenkapital til den andre ektefellen.
Hvis en ektefelle ønsker å beholde boligen, men de ikke er oppført som medlåntaker, kan de velge å refinansiere det omvendte boliglånet til et nytt omvendt boliglån eller en annen type boliglån. Igjen kan dette gjøre det nødvendig å betale ut en del av boligens egenkapital til den andre ektefellen.

Av disse alternativene kan det være lettest å selge boligen med mindre begge ektefellene er oppført som medlåntakere. Når hver ektefelle er oppgitt på omvendt boliglån som låntaker, kan man bli boende i boligen uten å måtte betale noe selv om den andre ektefellen flytter ut. Et omvendt boliglån kan imidlertid ikke utsettes på ubestemt tid. På et tidspunkt, spesielt når den gjenværende medlåntakeren selger boligen, flytter ut eller går bort, må saldoen betales i sin helhet.

Hvis den ene ektefellen velger å forbli i hjemmet, kan den omvendte boliglångiveren kreve en kopi av skilsmissevedtaket for å fjerne den andre ektefellen fra gjelden.

Bruke et omvendt boliglån for å avgjøre skilsmisse

I noen tilfeller kan den ene ektefellen velge å ta omvendt boliglån for å dekke økonomiske forpliktelser overfor den andre ektefellen. Si for eksempel at du og din ektefelle bestemmer deg for å skilles og at dere ønsker å forbli i hjemmet dere eier sammen. Som en del av forliksavtalen må du gi din ektefelle $100 000 for å "kjøpe dem ut" av deres andel i hjemmet.

Hvis du ikke har $100 000 i kontanter, eller du helst ikke vil overlevere en stor del av likvide midler, kan du ta opp et omvendt boliglån i stedet. Du kan velge et engangsbeløp, og deretter bruke midlene til å betale ned din ektefelle. Den omvendte pantegjelden vil ikke kunne betales før du selger boligen, flytter ut eller går bort.

Det er imidlertid viktig å huske på at ikke alle vil kvalifisere for et omvendt boliglån. Hvis du for eksempel er interessert i å få en HECM, må du:

Vær 62 år eller eldre
Eier boligen direkte eller har betalt ned størstedelen av boliglånet
Okkupere eiendommen som din primære bolig
Ikke vær kriminell på noen føderal gjeld
Ha økonomiske ressurser til å betale eiendomsforsikring, skatter, huseierforsikring og vedlikehold
Delta på en HUD-godkjent forbrukerrådgivningssesjon

Du må også tilfredsstille långiverens krav til kredittscore og inntekt for å kvalifisere for et omvendt boliglån.

Tips

Institutt for bolig- og byutvikling tilbyr et online søkeverktøy som lar deg slå opp godkjente HECM-lånere og deres krav.

Hvem kan kvalifisere for et omvendt boliglån?

Et omvendt boliglån er en type lån som lar kvalifiserte huseiere, de som er minst 62 år gamle, ta ut egenkapital fra hjemmene sine. De må eie boligen direkte eller ha betalt ned det meste av boliglånssaldoen. Ingen betalinger forfaller i løpet av låntakerens levetid så lenge de bor i boligen og bruker den som primærbolig. Renter og gebyrer kan påløpe, noe som øker den omvendte boliglånssaldoen som forfaller senere.

Hvordan påvirker skilsmisse et omvendt boliglån?

Når et skilsmissepar har en omvendt pantegjeld, må de bestemme om en av dem skal bli i hjemmet eller om de skal selge den. Hvis den ene ektefellen beholder boligen og er oppført som medlåntaker på det omvendte boliglånet, vil de ikke betale noe for det så lenge de bor i boligen. Men hvis de selger den eller flytter ut, må saldoen tilbakebetales i sin helhet.

Må en ektefelle ha et omvendt boliglån?

En ektefelle trenger ikke stå oppført som medlåntaker på omvendt boliglån. De kan også bli oppført som en ikke-lånende ektefelle hvis de oppfyller HUD-kravene. Hvordan en ektefelle er oppført på et omvendt boliglån kan påvirke deres evne til å bo i hjemmet dersom den andre ektefellen flytter ut eller går bort.

Bunnlinjen

Omvendte boliglån kan gi en ekstra inntektsstrøm for par og skilte personer i pensjonisttilværelsen. Før du tar opp et omvendt boliglån, er det viktig å forstå kvalifikasjonskravene samt hva dine økonomiske forpliktelser kan være hvis du bestemmer deg for å selge boligen eller flytte ut. Det er også en god idé å sammenligne beste omvendte boliglånsselskapene for å finne det riktige alternativet for dine behov.