Omvendte boliglånsgebyrer forklart

Pensjonistårene våre bør ideelt sett brukes til å nyte venner og familie, dyrke hobbyer og slappe av. Men med mange bak pensjonsinnskudd, kan kontantstrøm være et problem for noen. Hvis du er en huseier, kan omvendte boliglån være et verktøy for å legge til et lite pusterom til budsjettet.

Hva er et omvendt boliglån?

EN omvendt boliglån er et finansielt produkt kun tilgjengelig for personer på 62 år eller eldre som eier en bolig. Et tradisjonelt boliglån innebærer å låne penger fra en bank for å kjøpe et hus og betale det tilbake i avdrag.

Et omvendt boliglån er akkurat det motsatte - en bank betaler deg verdien av egenkapitalen til hjemmet ditt. Du kan motta pengene på en rekke måter, inkludert et engangsbeløp eller månedlige avdrag, men ideen er den samme: De betaler deg for pengene du allerede har investert i hjemmet ditt. Lånet blir så nedbetalt når du selger boligen eller går bort.

Omvendt boliglån er kompliserte lån med mange bevegelige deler. De følger også med gebyrer— Flere gebyrer enn et tradisjonelt boliglån. Å forstå gebyrene er viktig for å vite om et omvendt boliglån kan være til nytte for deg i det lange løp. Vi har brutt ned hovedgebyrene for deg slik at du har et veikart over hva du kan forvente.

Alle avgifter inkludert her gjelder for en boliglån for konvertering av egenkapital (HECM) som er forsikret av den føderale regjeringen og har strengere retningslinjer og tak på gebyrer. Proprietært omvendt boliglån gebyrer kan variere basert på utlåner og kan være høyere enn HECM. Enkeltformål omvendte boliglån er også tilgjengelig avhengig av sted. Disse er vanligvis de billigste alternativene, men er ikke tilgjengelig overalt.

Rådgivningsmøte for boliglån

Fordi omvendte boliglån har mange implikasjoner for deg og dine arvinger U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) krever at hver omvendt boliglånsøker deltar i boliglånsrådgivning.

Denne veiledningsøkten, som vanligvis koster rundt $125, men kan være mer, går gjennom fordeler og ulemper med et omvendt boliglån ettersom det gjelder din unike økonomiske situasjon. Siden det er implikasjoner for dine arvinger eller for ektefeller som kanskje bor sammen med deg, men som kanskje ikke er på lånet, sikrer rådgivning at du vet hva som skjer etter at du dør eller må forlate hjemmet.

Opprinnelsesgebyrer

Opprinnelsesgebyrer er vanlige på både tradisjonelle og omvendte boliglån, og fungerer som en fellesbetegnelse for kostnadene ved å behandle lånet ditt. Opprinnelsesgebyrer står for pengene tjent av utlåner for å tilby lånet ditt. For HECM-er kan långiveren belaste deg med 2% eller $2500, avhengig av hva som er størst, av de første $200.000 av boligens verdi. Etter $200 000 kan de belaste 1 % av den gjenværende verdien, men den totale avgiften kan ikke overstige $6000.

Siden proprietære omvendte boliglån ikke er forsikret av den føderale regjeringen, er det ingen grenser for hva de kan kreve.

Forskuddslånsforsikringspremie

En annen betingelse for en HECM er forhåndsforsikringspremie på boliglån (UFMIP). Dette gebyret belastes ved lukking og tilsvarer 2 % av boligens totale takst, ikke nødvendigvis hvor mye det omvendte pantebeløpet vil være. For eksempel vil et hjem verdt $600.000 ha en forhåndslånspremie på $12.000.

Løpende boliglånsforsikringspremier

Etter at det omvendte boliglånet er utstedt, ilegges en tilleggsforsikringspremie for boliglån (MIP) på 0,5 % årlig. Disse 0,5 % er basert på lånebeløpet. Siden de fleste HECM-er bare vil tillate huseiere å låne opptil 50 % av egenkapitalen i hjemmet, har dette en tendens til å være et betydelig lavere beløp enn forhåndskostnaden.

Sammen danner UFMIP og MIP et fond for å gjøre opp forskjellen når beløpet på et omvendt boliglån overstiger mengden tilgjengelig egenkapital. Siden HECM-er er forsikret av staten, kan ikke långivere kreve at huseiere eller arvinger betaler forskjell i denne situasjonen, og dette fondet beskytter deres interesser og skåner huseiere fra forgreninger.

Proprietære omvendte boliglån er ikke pålagt å belaste verken UFMIP eller MIP, så det kan potensielt spare låntakere penger.

Renter

I tillegg til UFMIP og MIP, vil renter gjelde for ditt omvendte boliglån. Siden utlåner betaler deg i stedet for omvendt, vil renter tas ut av egenkapitalen for boligen. Omvendt boliglån kan ha enten variabel rente eller fastrente. Til fastrente boliglån vil långivere ofte kreve at pengene utbetales i et engangsbeløp. Variable renter omvendte boliglån er veldig vanlig, men pass på: Stigende renter kan tære på egenkapitalen din raskere enn du er klar over.

Tredjepartsgebyrer

Siden egenkapitalen din er varen i et omvendt boliglån, må du kvantifisere verdien av boligen din. Långivere kan kreve en takst for å vise den nåværende verdien av boligen din og for å bestemme egenkapitalen din. Andre tredjepartsgebyrer kan omfatte eiendomsforsikring, registreringsgebyrer, kredittsjekker og andre tjenester som brukes til å etablere grunnlaget for lånet.

Serviceavgifter

Hver utlåner setter også sine egne servicegebyrer. Disse avgiftene dekker ting som kontoutskrifter, og sørg for at du holder tritt med huseierforsikring og eiendomsskatt, og utbetaling av midler. Servicegebyrer er basert på hvordan renten din beregnes. Hvis lånet har en fast rente eller årlig justert rente, kan de belaste opptil $30 i måneden. For månedlige variable renter kan de gå opp til $35. Disse gebyrene vil selvfølgelig bli lagt til lånesaldoen din i stedet for å bli belastet.

Bunnlinjen

Omvendte boliglån kan tilby litt pusterom for seniorer med lav kontantstrøm, men gebyrer kan tære på hvor mye penger de kan bruke. Med unntak av rådgivningsøkten, kan og vil de fleste gebyrer rulles inn i det totale lånebeløpet. Se nøye på de spesifiserte gebyrene for å sikre at et omvendt boliglån er det riktige valget for din situasjon.