Måter å sikre en langvarig pensjonisttilværelse

For de fleste er veien til pensjonisttilværelsen en flertrinnsprosess som varer hele livet. For det formål er her seks måter å planlegge og sikre en langvarig pensjonisttilværelse på.

1. Sett pensjonsmål

Det hele starter med å sette seg mål. Langsiktige mål definerer hvor mye du vil ha spart på ulike kontoer før du går av med pensjon. Disse målene har å gjøre med hvordan du ønsker å bo i pensjonisttilværelsen, hvor du ønsker å bo, og så videre. Det er viktig å innse at selv langsiktige mål sannsynligvis vil endre seg etter hvert som tiden og omstendighetene tilsier det.

Å nå disse målene krever at du maksimere besparelser og samtidig minimere skatter, hold utgifter i sjakk, sett alderstilpassede mål og overvåk fremgangen din hvert trinn på veien.

2. Vær oppmerksom på timing

Timing når det gjelder pensjonering har en tendens til å dreie seg om det som lenge har vært vurdert normal pensjonsalder– de øvre 60-tallet. Med det sagt, når du bør pensjonere deg er en høyst individuell ting.

Som med økonomiske mål kan også dette endres. Alt fra sviktende helse til uventet rikdom (vinne i lotto, for eksempel) kan endre planene dine.

Et viktig aspekt ved timing har å gjøre med den spesifikke alderen på 59½, første gang (vanligvis) når du kan tegne på skattefordelte pensjonssparing uten å pådra seg straff. Det er økonomiske og skattemessige implikasjoner av å trekke ned reiregg før og etter alder 59½ å vurdere.

Hvis du ikke planlegger å pensjonere deg tidlig eller ikke trenger å bruke pensjonssparingen din på 59½, er det best å la reiregget vokse og fortsette å bidra til det. Husk det nødvendige minimumsfordelinger (RMDs) slår ikke inn før du er 72 år for de fleste pensjonskontoer.

Nødvendige minimumsutdelinger for tradisjonelle IRA-er og 401(k)-er ble suspendert for skatteåret 2020 på grunn av OMSORGS lov, som ble vedtatt i mars 2020 som svar på COVID-19-pandemien.

3. Forstå tilgjengelige pensjonssparingsalternativer

Å forstå tilgjengelige arbeidsgiversponsede spareplaner – inkludert 401(k), 403(b), 457, SIMPLE IRA og SEP-planer – gir grunnlaget for å bygge hele reiregg. Du bør også vite viktigheten av å ha en tradisjonell og/eller Roth IRA som en del av ditt samlede pensjonssparingsbilde.

I tillegg bør du lære hvordan en Helsesparekonto (HSA) kan spare deg for penger før og etter pensjonering.

Disse pensjonering spareverktøy, sammen med effektive og skatteeffektive investeringsstrategier, vil gi deg den beste forsikringen du kan ha når det gjelder å unngå økonomisk katastrofe.

4. Plan for ekstra pensjonsinntekt

Selv om pensjonisttilværelse ofte anses som en tid for å slappe av og slappe av, opplever de fleste at de er like travle som de noen gang har vært, men gjør forskjellige ting. For mange betyr det å være opptatt også å tjene ekstra inntekt. Noen kjøper og forvalter investeringseiendommer. Andre gjør hobbyen om til en liten bedrift, mens andre får deltidsjobb, både for pengene og sosial kontakt.

Å forvalte ekstrainntekter under pensjonering kan få skattemessige konsekvenser. Hvis du for eksempel tar trygdeytelser og fortsetter å jobbe, er disse fordelene kan senkes avhengig av alder og hvor mye du tjener.Arbeid under pensjonisttilværelsen kan også støte deg inn i en høyere skatteklasse, spesielt hvis du er underlagt RMDs.

5. Ikke glem partneren din

Pensjon for par er et felles prosjekt og kan være komplisert. Det er tidsproblemer for å sikre at du og partneren din begge får maksimalt utbytte av trygd, inkludert de spesifikt knyttet til ektefellestønad.

Det er personlige og emosjonelle problemer, også. Hvis for eksempel en av dere fortsetter å jobbe mens den andre går av med pensjon, hvordan vil husholdningsledelsen endres? På den annen side kan de enorme livsendringene ved å pensjonere seg samtidig også være unødvendig stressende for et forhold.

Ved skilsmisse kan du bli utsatt for en kvalifisert innenlandske relasjoner ordre (QDRO), som kan kreve at du deler pensjons- eller pensjonssparingen din med din tidligere ektefelle.

6. Pass på sluttspillet

For de fleste er 50 år begynnelsen på pensjonisttilværelse sluttspill. Ideelt sett vil du begynne med å befeste reiregg med innhentingsbidrag. Du må også gjennomgå investeringsmiksen din oftere for å sikre at du har den riktige kombinasjonen av verdipapirer for å redusere risikoen samtidig som du sikrer tilstrekkelig vekst.

I i fjor eller to før du går av med pensjon, må du gjennomgå behovene for både helsetjenester og hjemmereparasjoner og se at de fullføres mens det fortsatt er en lønn (og, håper man, arbeidsgiversponset helseforsikring) på vei i.

Dette kan også være en tid for å gi veldedige bidrag som vil være mer fordelaktige skattemessig før inntekten din synker.

Til slutt må du ta hensyn til de første årene av pensjonering, før RMD-er starter og den skattepliktige inntekten din potensielt ser en økning.

Bunnlinjen

Veien til pensjonering inkluderer å sette mål, timing, dra nytte av pensjonssparingsalternativer, forstå virkningen av beskatning og skattefordeler, planlegging med en partner (hvis du har en), og holde deg på toppen av det hele når du faktisk får der. Du må overvåke fremgangen din hvert trinn på veien og gjøre justeringer når det er nødvendig.

Hvis du tar de seks trinnene ovenfor, bør du være i stand til å gå inn i neste fase av livet ditt godt forberedt og finansiert.