Bruke Home Equity til å starte en bedrift

USA er hjemsted for mange av de mest suksessrike gründere i verden, og produserer en jevn strøm av nye virksomheter og gründere hver måned. Ifølge U.S. Census Bureau, utgjorde søknader for nye virksomheter mer enn 420 000 i april 2022 alene.

Men som mange gründere vil fortelle deg, veien til selvstendig næringsdrivende kan være svært utfordrende. En av de mange utfordringene som nye gründere møter, er hvordan de kan samle inn penger for å finansiere virksomheten sin. Tradisjonelle alternativer inkluderer småbedriftslån, personlige sparing eller lån fra venner og familie. Men med boligprisene som har steget betydelig de siste årene, kan mange gründere bli fristet til å se på hjemme egenkapital som en kilde til bedriftsfinansiering.

Bruk av Home Equity for bedriftsfinansiering

Gjennomsnittsprisen på en amerikansk bolig steg med nesten 80 % fra den første fjerdedel (Q1) av 2012 til Q1 2022. Siden hjemme egenkapital er lik forskjellen mellom gjeldende markedspris av et hjem og dets enestående pantegjeld, har mange amerikanere sett egenkapitalen deres øke sammen med denne økningen i boligprisene. For huseiere i denne gunstige posisjonen er det flere måter du kan bruke egenkapitalen din på som en kilde til kontanter.

Den enkleste måten å skaffe penger fra boligkapitalen din er selvfølgelig ved å selge boligen din. Hvis du bruker denne tilnærmingen, vil inntektene fra salget være omtrent lik egenkapitalen din, minus eventuelle gjeldende skatter og avsluttende kostnader. På den annen side er det også måter å trekke ut kontanter fra hjemmets egenkapital samtidig som du beholder eierskapet til hjemmet ditt. For eksempel kan du foreta en utbetalingsrefinansiering eller kjøpe enten et egenkapitallån eller en boligkredittlinje (HELOC).

Cash-Out Refinance

Som navnet antyder, a uttaksrefinansiering er en type boliglånsrefinansieringstransaksjon der du mottar en engangsbeløp av kontanter. Det fungerer vanligvis ved å erstatte boliglånet ditt med et nytt boliglån, på et tidspunkt da egenkapitalen din har økt siden det første boliglånet. Huseiere i dette scenariet kan deretter betale ned på det opprinnelige boliglånet med det nye boliglånet, og legge ut forskjellen.

For å illustrere, vurder et scenario der du kjøpte et hjem for $200.000 og sikret et boliglån for 80% av prisen på boligen, eller $160.000. Noen år senere, hjemmet setter pris på i verdi til $300 000. I dette scenariet kan banken tillate deg å refinansiere med et nytt boliglån verdt 80 % av gjeldende markedspris, eller $240 000. I det scenariet ville du betale ned det forrige boliglånet og sitte igjen med $80 000 i kontanter. I praksis vil det faktiske kontantbeløpet ditt være mindre enn dette, siden du må dekke avsluttende kostnader. Dessuten din inntekt og kredittverdighet vil fortsatt måtte kvalifisere for det nye boliglånet.

Hjem egenkapitallån og HELOCs

Hvis refinansiering ikke er et tilgjengelig eller attraktivt alternativ for deg, vil en annen tilnærming være å ta ut en tradisjonell boliglån. I likhet med en utbetalingsrefinansiering tilbyr boliglån et engangsbeløp med kontanter, og de kommer vanligvis med relativt rimelige faste renter og fikset amortiseringsplaner. De er sikret av hjemmet ditt, så det er veldig viktig å aldri gå glipp av noen betalinger.

Et annet alternativ ville være å få en home equity line of credit (HELOC). Disse lånene fungerer som revolverende kredittlinjer, slik at du kan ta ut penger etter en tidsplan du velger i stedet for å motta hele lånebeløpet på en gang. HELOCs lar deg også betale kun renter på lånet, slik at du kan minimere dine månedlige betalinger.

Mens tradisjonelle boliglån har faste renter, følger HELOC-er med variable renter, som betyr at du er mer utsatt for renterisiko. Selv om HELOC-er i utgangspunktet tillater et høyt nivå av fleksibilitet, begynner de automatisk å kreve planlagt rektor tilbakebetalinger etter slutten av en innledende periode – ofte satt innen fem til 10 år – kjent som trekningsperiode.

Fordeler og ulemper

Som med de fleste ting innen finans, er det fordeler og ulemper med hver av disse tilnærmingene. Den største fordelen med å bruke egenkapital til å starte en bedrift er at den kan være mye mer tilgjengelig samtidig som den gir lavere rentekostnader. Å søke om et tradisjonelt småbedriftslån kan ofte være utfordrende, med mange långivere som er motvillige til å utvide kapital til en fortsatt uprøvd satsning. Det er et vanlig ordtak blant gründere at "banker bare ønsker å selge deg en paraply når det ikke regner." I med andre ord, de låner gjerne ut penger til bedriften din, men bare når det allerede er vellykket og ikke trenger det midler.

Selv om det å stole på egenkapitallån kan bidra til å omgå dette problemet, er det ikke uten risikoer. Det er tross alt en god grunn til at bankene kvier seg for å låne ut penger til nye bedrifter. Med omtrent 20 % av nye bedrifter som mislykkes det første året, og 65 % mislykkes i det første tiåret, kan det ikke nektes kredittrisiko er involvert. Og siden det å stole på egenkapital betyr å sette ditt eget hjem i fare, bør gründere nøye vurdere om de er villige til å ta den risikoen. For å si det enkelt betyr det å bruke egenkapital for å starte virksomheten at hvis virksomheten mislykkes, kan du potensielt miste hjemmet ditt også.

Bunnlinjen

Hvis du, til tross for disse risikoene, føler at bruk av egenkapital fortsatt er det beste alternativet, er det noen ekstra skritt som nye gründere kan ta for å hjelpe med å håndtere risikoen sin:

• Tenk først på at – generelt sett – ikke alle forretningsforetak vil være like risikable. Ved å kartlegge industrien og gründerne i din region kan du finne ut at visse typer virksomheter har bedre sjanser for å overleve enn andre.
• Dessuten, innenfor en gitt virksomhet, noen bruk av hovedstad kan være mer risikabelt enn andre. For eksempel, inventar som er gjenstand for redundansrisiko eller ødeleggelse kan ha større risiko sammenlignet med inventar som vil beholde sin verdi på ubestemt tid med begrenset risiko for skade eller avskrivninger.

Uansett hvordan du velger å finansiere den nye virksomheten din, er det generelt vel verdt tiden som kreves for å gjøre omfattende due diligence på din bransje og konkurrenter og utarbeide et detaljert budsjett som lar deg planlegge og bevare kontantene dine. Å søke innspill fra pålitelige rådgivere, for eksempel erfarne gründere i din region eller valgt bransje, kan også hjelpe deg med å maksimere sjansene for suksess.