Dilemma for låntakere: betale ned studielån eller investere i en CD?

For låntakere av føderale studielån som står overfor gjenopptakelse av betalinger i oktober, gir dagens høye renter en mulighet: Hvis du har ekstra penger, bør du betale ned lånet raskere, eller ville det være bedre å sette det inn i et depositumsbevis eller lignende fast inntekt investering?

CD-er for noen, betaling av studielån for andre

Eksperter sier at det riktige trekket avhenger av dine mål og situasjon, men hvis du kan få en høyere fast rente på et innskuddsbevis (CD) enn kursen på studielånet ditt, så er det verdt å få en CD i stedet for å betale ekstra lån utover minimumskravet med tanke på.

"Hvis renten din på CD eller investering er høyere enn renten på lånet, kan du ende opp med å ha mer penger i langsiktig," sa Rob Williams, administrerende direktør for finansiell planlegging og formueforvaltning ved Schwab Center for Financial Forskning.

Rentene for føderale studielån varierer avhengig av når lånet ble tatt opp, og mange er i området 3–4 %. De som er laget mellom juli 2011 og juni 2013, har for eksempel en rente på 3,4 %. I mellomtiden er CD-er tilgjengelige med priser over 5 % – den beste som tilbys i Juni ga en APY på 5,65 %, ifølge data samlet inn av Investopedia.

Valget er et låntakere vil møte i høst for første gang på mange år. Renter på føderalt holdt lån vil begynne å akkumulere i september, og betalinger vil forfalle i oktober, ifølge utdanningsdepartementets hjemmeside for studiestøtte. Begge hadde vært suspendert siden mars 2020 for å gi låntakere pusterom under pandemiens økonomiske uro, og begge ble forlenget flere ganger av Trump- og Biden-administrasjonene.

Selv om en erfaren sparer vil komme ut med en CD med høyere interesse, er avgjørelsen ikke alltid like enkel.

"Det er en emosjonell side og det er en matematisk side, og begge er viktige," sa Williams. "På den følelsesmessige siden føler de fleste seg sannsynligvis bedre til slutt hvis de betaler ned gjelden de har og får den bort."

Det er ytterligere komplikasjoner, noen av dem fungerer til fordel for en CD eller lignende kontantlignende investeringer, for eksempel en høyavkastningssparekonto eller en pengemarkedskonto. Studielån renter er fradragsberettiget, noe som demper virkningen av rentene.

Komplikasjoner gir ingen enkle svar

En ny rynke kommer senere i år, når utdanningsdepartementet skal lansere en nytt inntektsdrevet nedbetalingsprogram som vil tillate mange låntakere å foreta mindre betalinger, unngå renteakkumulering og få ettergitt lån etter å ha betalt bare en brøkdel av den opprinnelige saldoen.

På toppen av det kan det være bedre å ha en kontantbuffer for hånden i stedet for å eliminere lavrentegjeld, sa Williams, siden du kan trenge kontanter i tilfelle tap av jobb eller en annen nødsituasjon.

CD-er kan også være en del av en strategi for nedbetaling av studielån.

"I dagens rentemiljø er en CD en fin måte å tjene en attraktiv avkastning og gi deg selv litt økonomisk fleksibilitet når du betaler studielån, sa Chikako Tyler, finansdirektør i California Bank and Trust, i en e-post. «For eksempel, si at du har et studielån med lav fast rente. Mens en CD tilbyr en høy fast rente, er det fornuftig å legge overskytende sparepenger i en CD med høyere avkastning og bruke rentene du tjener til å betale ned lavkostgjelden din.»

Noen ganger er svaret verken: Williams sa at Schwab anbefaler folk å allokere pengene sine strategisk, først å betale regninger og høy rente gjeld som kredittkort, deretter etablere en nødfond av tre til seks måneders inntekt, og deretter investere i pensjonsfond minst opp til nivået arbeidsgiveren din vil matche.

CD-er kan spille en rolle i å bygge et nødfond, sa Williams. Imidlertid kan en sparekonto være et bedre valg for det siden pengene er mer tilgjengelige - å ta penger ut av en CD før terminen er ute (for eksempel i en nødssituasjon) kommer ofte med en straff.

Gitt kompleksiteten til de involverte valgene, anbefaler Williams å konsultere en finansiell rådgiver.