Storbanksparing og CD-priser (men du kan tjene så mye mer)
Hvis du har hovedkontoene dine i en av de største amerikanske bankene, drar du absolutt nytte av dette bekvemmelighet som kommer fra banktjenester med en massiv finansinstitusjon som har fysiske filialer på tvers landet. Men når det kommer til å tjene renter på sparepengene dine, legger du igjen betydelige penger på bordet hvis du holder deg bare til din store bank.
Det er fordi du kan tjene mye mer med en av topp høyavkastende sparekontoer eller best betalende landsomfattende CD-er, hvorav de fleste tilbys av små til mellomstore banker, nettbanker og kredittforeninger. Selv om du kanskje ikke vil flytte brukskontoen din og hele banklivet til en av disse andre institusjonene, er de verdt et seriøst kikk etter penger som du kan bruke på en ekstern konto.
Viktige takeaways
- Tre av de fem største bankene betaler magre sparekontosatser på 0,01 % til 0,04 % APY, mens en fjerde betaler bare 0,25 % APY.
- De best betalende sparekontoene i landet tilbyr 5,00 % eller mer, med 15 alternativer i vår daglige rangering av de beste alternativene som betaler mer enn 4,85 % APY.
- De største bankene betaler bedre priser på CD-ene sine enn sparekontoene, men du kan fortsatt tjene 1–5 % mer ved å låse inn en topprente på 5,00 % eller bedre med en nasjonsledende CD.
- Jo lengre CD-perioden du leter etter, jo mer kan du tjene på å handle utenfor de største bankene.
- Å soppe bort penger i en annen bank er ikke så upraktisk som du kanskje tror, siden du ikke vil ha hyppige transaksjoner på disse kontoene.
- Alle FDIC-forsikrede banker tilbyr samme beskyttelse på innskuddene dine, uansett størrelse eller om de er online eller fysiske.
Sammenligning av sparekontopriser for de 5 beste bankene
Hvis du er en langvarig kunde i en stor bank, kan du spørre deg selv om det er verdt å flytte noen av pengene dine et annet sted, siden det innebærer å tilpasse seg et nytt oppsett som inkluderer en ekstra bank. Men på sparekontoer er svaret på om det er verdt det et rungende ja. Faktisk kan du bli sjokkert over forskjellen mellom det du er tjene i din store bank og hva du kunne vært tjene med en høyavkastende sparekonto.
Sparekontosatser fra de fem største forbrukerbankene i USA (rangert etter aktiva) er vist nedenfor. Disse fem bankene står for mer enn en tredjedel av alle innskudd som holdes av alle FDIC-forsikrede banker, så millioner av amerikanere er representert av dem.
Som du kan se, er det bare Citi som betaler en til og med konkurransedyktig rente på sin beste sparekonto, for tiden 3,85 % APY. I mellomtiden betaler Chase, Bank of America og U.S. Bank nesten ubetydelige renter på 0,04 % APY eller lavere. Og selv om Wells Fargo overgår disse tre med flere multipler, betaler den fortsatt bare 0,25 % APY.
I sterk kontrast har du mange muligheter til å tjene i det høye 4 %-området eller til og med opptil 5,20 % APY med alternativer fra vår daglig rangering av de best betalende sparekontoene. Mens vi begrenser listen vi publiserer til de 15-20 beste kontoene hver dag, viser vår rentedatabase at 50 forskjellige nasjonalt tilgjengelige sparekontoer for øyeblikket slår Citis rate på 3,85 % APY.
La oss ta en titt på hvordan det stemmer med et eksempel på hva som skjer hvis du holder $5000 i sparing i ett år.
| Sparekonto | Pris (APY) | Inntjening på ett år |
|---|---|---|
| U.S. Bank | 0.01% | $ 0.50 |
| jage | 0.02% | $ 1.00 |
| Bank of America | 0.04% | $ 2.00 |
| Wells Fargo | 0.25% | $ 12.50 |
| Citi | 3.85% | $ 192.50 |
| Landsdekkende leder | 5.20% | $ 260.00 |
Sammenligning av CD-priser for de 5 beste bankene
Hvis du ikke trenger å få tilgang til en mengde kontanter på en stund, kan du gjøre det mye bedre med de store bankene. innskuddsbevis (CDer) enn med sine sparekontoer. Men selv om alle de fem toppbankene betaler en noe rimelig pris på 6-måneders CD-er, fra 3,00 % til 4,30 % APY, kan du tjene minst 5,00 % APY fra nesten to dusin CD-er i vår daglig 6-måneders CD-rangering, med en nåværende topprate på 5,65 % APY.
Hvis du ser etter lengre CD-perioder, begynner gapet mellom det de store bankene betaler og det du kan tjene fra mindre aktører å øke. Fire av de fem store bankene betaler en ikke forferdelig rente på 1-års sertifikater. Men for en 2-års periode betaler bare tre en rate mellom 2,00 % og 3,00 % APY, mens den nasjonale lederen betaler en betydelig høyere 5,50 % APY.
Det blir enda verre når du går over til CD-er med lengre varighet, med tre av de fem store bankene som betaler så lite som 0,10 % APY – eller verre – på 3-års CDer, og 0,25 % APY eller mindre på 5-års CDer. Selv for de to store bankene som betaler en rimeligere rente, er avkastningen deres 2–3 % lavere enn bransjelederen, eller til og med 4 % lavere på Chase 5-årsalternativet.
Ved å bruke et eksempel på en 2-årig CD med et innskudd på $10 000, ser du hvordan inntektene dine fra de forskjellige alternativene stables opp.
| 2-års CD | Pris (APY) | Inntjening over 2 år |
|---|---|---|
| U.S. Bank | 0,05 % APY | $ 10 |
| jage | 2,00 % APY | $ 404 |
| Citi | 2,50 % APY | $ 506 |
| Bank of America | 3,00 % APY | $ 609 |
| Landsdekkende leder | 5,30 % APY | $ 1,088 |
Det er trygt og enkelt å flytte sparepengene dine til en annen bank
Hvis du alltid har holdt sjekken og sparepengene dine i en større bank, kan du være bekymret for at det vil gjøre det være mindre trygg i en annen bank, eller at det å ha midler ved to forskjellige institusjoner vil være ubeleilig. Men disse er enkle bekymringer å fjerne.
Føderal beskyttelse er den samme for banker av alle størrelser
Alle FDIC-banker er like forsikret mot banksvikt. Hver innskyter er dekket for opptil $250 000 i innskudd på hver FDIC institusjon der de har midler (og på hver NCUA-forsikret kredittforening også). Så du er verken mer eller mindre beskyttet på en liten vs. en stor bank.
Dette gjelder også nettbanker. Mange av nettbankene du møter i rangeringen vår er internettavdelinger av eksisterende fysiske banker, men selv institusjoner som kun er på internett er FDIC-forsikret. Bare se etter ordene "FDIC-medlem" eller FDIC-logoen på nettsiden til enhver bank der du planlegger å gjøre forretninger.
Å bruke flere banker er enklere enn du kanskje tror
Det er sant at å ha pengene dine i mer enn én bank vil innebære overføring av midler mellom dem. Men med dagens nettbankgrensesnitt er dette ekstremt enkelt å gjøre. Det tar vanligvis en til tre dager før overføringer vises i mottakerbanken, men så lenge du ikke flytter penger som du trenger innenfor den tidsrammen til din eksterne sparekonto, er prosessen enkel og praktisk å få til.
Det er også veldig enkelt å sette opp automatiserte overføringer fra din primære konto til din eksterne sparekonto, hvis du setter av et visst beløp hver måned for å nå et bestemt sparemål.
CD-er er enda bedre egnet for oppbevaring i en annen bank, siden du ikke handler med kontoen før den forfaller. Åpne en CD i en annen bank innebærer en første overføring for å åpne kontoen, og så bare en overføring til når du tar ut penger. Siden det ikke vil være pågående transaksjoner, vil du knapt ha mye interaksjon med CD-banken din annet enn motta kontoutskrifter og, når forfall nærmer seg, veilede banken om hvordan du vil ha CD-saldoen din håndtert.
Føler du deg fortsatt bare komfortabel med en større bank?
Hvis du fortsatt ikke er overbevist om at det er verdt å flytte noen av sparepengene dine der de kan tjene en topp landsdekkende rente, eller hvis du bare føler at du vil sove bedre med pengene dine under taket til en virkelig stor bank, det er verdt å tenke på at noen store institusjoner betaler mye bedre priser enn andre. Ovenfor vurderte vi de fem største bankene etter aktiva, men innenfor de 25 største bankene er det noen alternativer der du kan tjene en rimelig konkurransedyktig rente.
| Store banker som tilbyr konkurransedyktige priser | U.S. Rangering etter størrelse (aktiva) | Sparekontosats (APY) | 1-års CD-pris (APY) | 3-års CD-pris (APY) | 5-års CD-pris (APY) |
|---|---|---|---|---|---|
| Marcus av Goldman Sachs | 8 | 4.15% | 4.85% | 4.30% | 3.80% |
| Kapital en | 9 | 3.75% | 4.15% | 4.30% | 4.10% |
| Ally Bank | 20 | 3.75% | 4.50% | 4.25% | 4.25% |
| BMO Harris | 21 | 4.50% | 5.10% | 4.50% | 4.50% |
| American Express | 23 | 3.90% | 4.25% | 1.15% | 3.00% |
| Oppdag Bank | 26 | 4.15% | 4.85% | 4.30% | 4.00% |
| Landsdekkende leder | 5.20% | 5.50% | 5.13% | 4.77% |
Merk at de fleste av de ovennevnte er kontoer som kun er online, selv om Capital One og BMO Harris også driver fysiske filialer. Som vi har påpekt, bør dette imidlertid ikke forårsake bekymring for penger du bare får tilgang til når du tar ut penger.
Avsløring av prisinnsamlingsmetodikk
Hver virkedag sporer Investopedia kursdataene til mer enn 200 banker og kredittforeninger som tilbyr CDer til kunder over hele landet og bestemmer daglige rangeringer av de best betalende sertifikatene i alle hovedfag begrep. For å kvalifisere for våre lister, må institusjonen være føderalt forsikret (FDIC for banker, NCUA for kredittforeninger), og CD-ens minimumsinnskudd må ikke overstige $25 000.
Banker må være tilgjengelige i minst 40 stater. Og mens noen kredittforeninger krever at du donerer til en spesifikk veldedighet eller forening for å bli medlem hvis du ikke oppfyller andre kvalifikasjoner kriterier (f.eks. du ikke bor i et bestemt område eller jobber i en bestemt type jobb), ekskluderer vi kredittforeninger hvis donasjonskrav er $40 eller mer. For mer om hvordan vi velger de beste prisene, les hele metodikken vår.
