Hvorfor meglere CDer tilbyr høyere priser
Avkastningene på meglede CD-er har en tendens til å overgå tradisjonelle tilbud fordi de er noe mer risikable
Vi vurderer uavhengig alle anbefalte produkter og tjenester. Hvis du klikker på lenker vi gir, kan vi motta kompensasjon. Lære mer.
Federal Reserves kampanje for å heve renten har presset rentene på innskuddsbevis (CD-er) til det høyeste nivået på to tiår. Og i mange tilfeller leder CD-er som tilbys gjennom meglerfirmaer an, og topper ofte avkastningen til de som er tilgjengelige fra detaljbanker og kredittforeninger.
Samtidig som det tilbyr økt fleksibilitet sammenlignet med tradisjonelle tilbud, meglet CD-er også bære risikoer som ikke er iboende til deres detaljbank og kredittforening motparter. Det er derfor de rutinemessig tilbyr høyere priser, ifølge finansielle rådgivere.
Viktige takeaways
- Kjøpere av meglede CD-er tjener ofte høyere renter på dem enn tradisjonelle CD-er, men er også utsatt for mer markedsrisiko.
- De høyere prisene for meglede CD-er er vanligvis for å oppveie økt risiko og større nødvendige minimumssaldoer.
- De høyere minimumsinvesteringsbeløpene knyttet til meglede CD-er trekker ofte investorer med større eiendeler.
Årsakene bak attraktive priser for meglere CDer
Formidlede CD-er utstedes av banker og selges til investeringsselskaper og meglerhus som bunter. Meglerhusene gjør dem tilgjengelige for investorer. Ved å gjøre dette bringer megleren mye penger til banken, men måten meglere CD-er er utformet på er også utsatt for større risiko, noe som ofte resulterer i høyere årlige prosentvise avkastninger (APYs) enn det tilbys for tradisjonelle CD-er.
| Megler CDer vs. Tradisjonelle CDer: Høyeste tilgjengelige priser | ||
|---|---|---|
| Begrep | Megler CDer | CD-er fra bank/kredittforening |
| 3 måneder | 5,46 % (Charles Schwab) | 5.16% (TotalDirectBank) |
| 6 måneder | 5,45 % (Vanguard) | 5.65% (NASA Federal Credit Union) |
| 1 år | 5,50 % (Vanguard, Charles Schwab) | 5.50% (Evergreen Bank Group) |
| 18 måneder | 5,50 % (Vanguard, Charles Schwab) | 5.45% (NASA Federal Credit Union) |
| 2 år | 5,35 % (Vanguard) | 5.25% (Summit Credit Union) |
| 3-år | 5,30 % (Vanguard) | 5.13% (Federal Credit Union i det amerikanske senatet) |
| 5-år | 5,25 % (Vanguard) | 4,77 % (Department of Commerce Federal Credit Union) |
Investorer i meglede CD-er må opprette en konto hos meglerhuset som tilbyr produktet, og deretter kjøpe nye CD-er eller fra annenhåndsmarkedet. Noen av de sistnevnte transaksjonene kan inkludere et meglergebyr.
Markedsrisiko
Desiree Kaul, en finansiell rådgiver i Satellite Beach, Florida-baserte Main Street Planning, sa at fordi meglere CD-er handler som obligasjoner på sekundærmarkeder, står de overfor markedsrisiko som kan redusere salgsverdien hvis renter økning mellom utstedelses- og forfallsdato.
Selv om meglede CD-er ikke har straff for tidlig uttak, har mange en "kjøpsopsjon." Denne funksjonen lar finansinstitusjonen som utsteder den løse inn CD-en før forfall hvis rentene endres.
Som et resultat av disse kjøpsopsjonene står investorer i meglede CD-er overfor risikoen for at investeringen deres kan bli innløst før de kan oppnå forventet avkastning. Den utstedende institusjonen kan gjøre dette ved å returnere rektor investering, hvis rentene faller for å unngå å betale høyere CD-renter enn det rådende markedet.
Høyere minimumsinvestering
Til slutt har meglede CD-er vanligvis et minimum investeringsbeløp på $1000. Imidlertid tiltrekker de fleste meglede CD-er mye større investeringsbeløp. Peter Palion, a sertifisert finansiell planlegger (CFP) med Master Plan Advisory i East Norwich, New York, sa han vanligvis ser meglede CD-investeringer i trinn på $50 000.
Minimumsinvesteringene og risikoene som meglede CD-er presenterer har en tendens til å appellere til større investorer, som f.eks personer med høy nettoverdi eller institusjonelle kjøpere, sa Palion.
Som et resultat av disse faktorene, både risikoen og arten av dette spesielle CD-markedet, tilbyr institusjoner som tilbyr meglere CDer tilbyr vanligvis høyere priser for å tiltrekke seg investorer som kan finne relativt tryggere alternativer med mindre initialinvestering krav kl detaljbanker eller kredittforeninger.
Avsløring av prisinnsamlingsmetodikk
Hver virkedag sporer Investopedia kursdataene til mer enn 200 banker og kredittforeninger som tilbyr CDer til kunder over hele landet, og bestemmer daglige rangeringer av de best betalende sertifikatene i alle hovedfag begrep. For å kvalifisere for våre lister, må institusjonen være føderalt forsikret (Federal Deposit Insurance Corp. [FDIC] for banker, National Credit Union Administration [NCUA] for kredittforeninger), og CDens minste innskudd må ikke overstige $25 000.
Banker må være tilgjengelige i minst 40 stater. Og mens noen kredittforeninger krever at du donerer til en spesifikk veldedighet eller forening for å bli medlem hvis du ikke oppfyller andre kvalifikasjoner kriterier (f.eks. du ikke bor i et bestemt område eller jobber i en bestemt type jobb), ekskluderer vi kredittforeninger hvis donasjonskrav er $40 eller mer. For mer om hvordan vi velger de beste prisene, les hele metodikken vår.
