Hvordan åpne en IRA i 2023
Vi vurderer uavhengig alle anbefalte produkter og tjenester. Hvis du klikker på lenker vi gir, kan vi motta kompensasjon. Lære mer.
Hvordan åpne en IRA
Enten du nettopp har startet eller midtveis i karrieren, vil forståelsen av hvordan du åpner en IRA og finansierer den drive deg inn på veien til ekte pensjonssikkerhet. Alle med arbeidsinntekt som oppfyller kvalifikasjonskrav kan åpne en IRA. Penger på IRA-kontoen vokser skattefritt. Vi tar deg steg-for-steg gjennom prosessen for hvordan du åpner en IRA-konto. Du vil oppdage hvor mye det koster å åpne en IRA og hvor lang tid det tar. Til slutt vil du lære hvor du skal åpne en IRA og om du skal velge en Roth- eller tradisjonell IRA-konto.
Trinn som kreves for å åpne en IRA
Det første trinnet i å åpne en IRA-konto er å bestemme om du foretrekker en selvstyrt IRA eller foretrekker investeringsforvaltning gjennom en robo-rådgiver IRA. Deretter vil du utforske hvilket finansselskap som passer best for deg. Til slutt vil du lære om det er bedre å åpne en Roth- eller tradisjonell IRA-konto.
Trinn 1: Velg mellom en nettmegler og en robo-rådgiver. Valg av nettmegler eller robo-rådgiver avhenger av om du vil velge dine egne investeringer eller foretrekker at en digital investeringsplattform vurderer dine preferanser og tar den endelige investeringsbeslutningen for du.
An nettmegler, som gjengivelse, Charles Schwab eller Merrill Edge, er en plattform hvor du kan velge og vrake fra en meny med investeringsaktiva. Selv om det vil være kundeservicerepresentanter tilgjengelig for å hjelpe med oppsett og spørsmål, hvis du åpner en IRA hos en nettmegler, er du ansvarlig for å velge investeringene for din Roth, tradisjonell, eller rollover IRA. Det vil innebære å velge aksjer, obligasjoner, aksjefond eller børshandlede fond. Hvis du er trygg på din evne til å velge dine egne investeringer, eller hvis du er forpliktet til å lære det grunnleggende om investeringer, bør du vurdere å åpne din IRA med en nettmegler.
Hvis du ikke er investeringskyndig eller interessert i å studere investeringsstrategier, kan du velge en IRA på en robo-rådgiverplattform. Robo-rådgivere er algoritmedrevne digitale investeringsrådgivere som velger og administrerer investeringene dine for deg, basert på dine økonomiske mål, tidsramme og risikotoleranse. Du kan velge å åpne en robo-rådgiver IRA på en frittstående plattform som Wealthfront eller Betterment eller velge en robo administrert av et finansfirma som Schwab Intelligent Portfolios eller Fidelity Go.
Trinn 2: Bestem hvor du skal åpne en IRA.Når du har bestemt deg for om du vil gjøre det selv eller gå med en administrert robo-rådgivende IRA, må du velge hvilket finansselskap som passer best for deg. Hvis du liker ideen om å ha all økonomi under ett tak, kan du velge en investeringsrådgiver som tilbyr både selvstyrte investeringer og robo-rådgivningsalternativer.
Når du bestemmer deg for hvor du skal åpne en IRA, undersøk årlige IRA-administrasjonsgebyrer, investeringsminimum, tilgjengelige investeringer, kundeservicealternativer og kundeanmeldelser. Etter å ha gjort valget ditt, vil du samle informasjonen som trengs for å åpne kontoen.
Beste IRA-kontoer for praktiske investorer
| Selskap | Gebyrer | Minimum konto | IRA-kontotyper |
|---|---|---|---|
| gjengivelse | $0 for aksje-/ETF-handler, $0 pluss $0,65/kontrakt for opsjonshandel | $0 | - Tradisjonell IRA -Roth IRA - Rullover IRA - Arvet IRA - Arvet Roth IRA -Forenklet ansattes pensjon (SEP) IRA -Selvstendig næringsdrivende 401(k) -ENKEL IRA -401(k) plan for små bedrifter -Roth IRA for barn |
| Charles Schwab | Gratis aksje- og ETF-handel, $0,65 per opsjonskontrakt | $0 | - Tradisjonell IRA -Roth IRA - Rullover IRA - Arvet IRA - Forvaring IRA -Forenklet ansattes pensjon (SEP) IRA -Selvstendig næringsdrivende 401(k) ENKEL IRA -401(k) plan for små bedrifter -Personlig ytelsesplan - Bedriftspensjonskonto (CRA) |
| Merrill Edge | $0 per aksjehandel. Opsjoner handler $0 per etappe pluss $0,65 per kontrakt | $0 | - Tradisjonell IRA -Roth IRA - Rullover IRA - Arvet IRA -Forenklet ansattes pensjon (SEP) IRA -ENKEL IRA -Selvstendig næringsdrivende 401(k) |
Beste IRA-kontoer for Hand-Off-investorer
| Selskap | Gebyrer | Minimum konto | IRA-kontotyper |
|---|---|---|---|
| Rikdomsfront | 0,25 % for de fleste kontoer, ingen handelsprovisjon eller gebyrer for uttak, minimumskrav eller overføringer | $500 | - Tradisjonell IRA -Roth IRA - Rullover IRA -Forenklet ansattes pensjon (SEP) IRA |
| M1 Finans | 0% | $100 ($500 minimum for pensjonskontoer) | - Tradisjonell IRA -Roth IRA - Rullover IRA -Forenklet ansattes pensjon (SEP) IRA |
| Forbedring | 0,25 % eller $4 per måned basert på saldo eller gjentakende innskudd | $0, $10 for å komme i gang | - Tradisjonell IRA -Roth IRA - Arvet IRA -Forenklet ansattes pensjon (SEP) IRA |
Trinn 3: Velg en IRA å investere i. Deretter velger du den typen IRA som passer best for din skatte- og økonomiske situasjon. Forstå det Roth og tradisjonelle IRA-er har kvalifikasjonsgrenser, avhengig av inntekten din og om du har en pensjonskonto på arbeidsplassen. Vi vil dekke to individuelle IRA-er og to arbeidsplass-IRAer for selvstendig næringsdrivende. Bidragsgrensene for Roth og tradisjonelle IRAs er de samme:
2023 Roth og tradisjonelle IRA-bidragsgrenser er:
- Under 50 år: $6500
- Over 50 år: $7500
Typer IRA:
- Tradisjonell IRA: Bidra med dollar før skatt opp til bidragsgrensen. Pengene skattlegges ikke før de tas ut ved pensjon. Du kan trekke de tradisjonelle IRA-bidragene straffefritt etter fylte 59½ eller hvis du møter spesielle forhold før den alderen. Du må begynne RMD-uttak (påkrevd minimumsdistribusjon). i en alder av 73. En tradisjonell IRA er best hvis du forventer å være i en lavere skatteklasse i pensjonisttilværelsen.
- Roth IRA: Bidra med etter skatt dollar opp til bidragsgrensen. Generelt kan ikke Roth-bidrag trekkes tilbake i fem år. Du kan trekke ditt første bidrag når som helst og uansett årsak uten skatter eller straffer. Alle uttak er også skatte- og straffefrie etter fylte 59½. Tidligere Roth-uttak er underlagt en rekke forhold. I motsetning til tradisjonelle IRA-er, er ikke Roth IRA-er underlagt RMD-uttak.
- SEP IRA: En SEP (forenklet ansattes pensjon) IRA er en måte for arbeidsgivere å finansiere en pensjonskonto for seg selv og sine ansatte. De SEP IRA ligner på en tradisjonell IRA, selv om bidragsgrensene er høyere. Arbeidsgivere kan bidra med det minste av opptil 25 % av den ansattes lønn eller $66 000 per år. Når bidrag er gitt, er SEP IRA-karakteristikkene de samme som for en tradisjonell IRA.
- Enkel IRA: Bedrifter med 100 eller færre ansatte er kvalifisert til å etablere en Enkel iRA. Når det er opprettet, er arbeidsgivere pålagt å bidra til det hvert år. Arbeidsgiveravgift er 2 % eller 3 % (for matchende bidrag), og ansatte kan velge å bidra eller ikke. Kvalifiserte ansatte må ha tjent $5000 i løpet av de siste to årene og forvente å tjene $500 i år. Det maksimale bidragsbeløpet i 2023 er $15 500 for de under 50 år og $19 000 for de over 50 år.
Trinn 4: Åpne en konto. Å åpne en IRA-konto innebærer å bevise at du er den du sier du er ved å gi personlig dokumentasjon for å støtte identiteten din. Du trenger personlig og økonomisk informasjon for å åpne en konto. Hvert nettsted har et alternativ for å "åpne en konto" som du kan velge. Deretter vil du bli stilt en rekke demografiske og økonomiske spørsmål. Nedenfor diskuterer vi dokumentene du trenger for å åpne IRA-kontoen online eller personlig.
Trinn 5: Sett penger på kontoen din. For å finansiere kontoen, kobler du en eksisterende finanskonto til den nyåpnede IRA. På bankens nettsted går du til vertikalen for ekstern overføring. Skriv inn den forespurte informasjonen om den nyåpnede IRA.
Hvis du ruller over en eksisterende konto
Etter å ha forlatt en arbeidsgiver, foretrekker mange individer å rulle pensjonsbidrag fra en 401(k) eller 403(b)-plan til en IRA. Eller du vil kanskje rulle over en IRA fra en forvalter til en annen. Så lenge du utfører en forvalter-til-tillitsmann, så skylder du ingen skatt. Hver finansinstitusjon har sin egen prosess for å fullføre en IRA-rollover, så det er best å ringe kundeservice på din eksisterende pensjonsplan og be om rollover-instruksjoner.
Hvis du tar ut midlene via sjekk eller overføring til en eksisterende bankkonto, har du 60 dager på deg til å reinvestere pengene i IRA, uten å betale skatt. Hvis du ikke bidrar med midlene til IRA innen 60 dager, kan du skylde skatter og/eller straffer.
Hvis finansiering fra en bank eller meglerhus
Når du finansierer din IRA med penger fra en eksisterende bank- eller meglerkonto, besøk overføringsdelen på finansinstitusjonens nettsted. Velg alternativet "ekstern overføring" og oppgi informasjon om IRA-kontoen når du blir bedt om det. Du har muligheten til å foreta en engangsoverføring for å finansiere IRA-kontoen eller sette opp vanlige automatiske overføringer fra finansieringskontoen til IRA.
Hva du trenger for å åpne en IRA-konto
Det du trenger åpne en IRA-konto ligner på informasjonen du trenger for å åpne en skattepliktig meglerkonto. Selv om prosessen er lik på tvers av plattformer, kan hver IRA-forvalter ha en egen prosess for å åpne en IRA på nettet.
Personlig informasjon
Detaljert personlig informasjon er nødvendig for å åpne en IRA online eller personlig, for å bevise at du er den du utgir deg for å være. Før du åpner IRA, er det best å kompilere all nødvendig dokumentasjon. Du må vurdere hvordan du vil finansiere IRA så vel som mottakeren av kontoen.
- Fullt navn, adresse og telefonnummer
- Personnummer
- Førerkortnummer
- Fødselsdato
- Begunstigelsesinformasjon
- Arbeidsgiverinformasjon
- Investeringsmål og risikotoleranse
Bankinformasjon
Ved å oppgi bankinformasjonen din kan IRA-depotmottakeren godta kontantoverføringer fra finansinstitusjonen din til IRA-kontoen. Du må også sette opp eksterne eller interne overføringer i banken din for å finansiere IRA-kontoen. Det er enkelt å få tilgang til bankinformasjonen din fra en blankosjekk og kontoutskriften på nett. Etter å ha åpnet IRA-kontoen, kan det være lurt å sette opp en automatisk overføring fra banken din til IRA-kontoen.
For å finansiere kontoen trenger du følgende bankinformasjon:
- Bankens navn og adresse
- Navn på kontoinnehaver(e)
- Type konto (sjekk eller sparing)
- Kontonummer
- Bankrutingsnummer
Faktorer å vurdere når du åpner en IRA-konto
- Hvor mye skal du investere: Generelt er det best å bidra med det maksimale beløpet som er tillatt ved lov årlig. Siden fremtiden er usikker, jo mer penger du investerer og jo tidligere du begynner, jo mer sannsynlig er det at du når pensjonsmålene dine.
- Hvor mye tjener en IRA: Dette vil avhenge av investeringene du velger. Generelt kan du forvente en godt diversifisert IRA investert i en blanding av lager og obligasjons-ETFer for å tjene mellom 6% og 8% per år i gjennomsnitt, avhengig av aktivaallokeringen din.
- Alder: Jo yngre du begynner å bidra til din IRA, jo mindre penger trenger du totalt. Det er på grunn av virkningen av sammensatte avkastning.
- Kontogebyrer: Gjennomgå IRA-forvaltningsgebyrene samt utgiftsforholdene for ETF-er eller aksjefond. Lavere gebyrer gjør at mer av pengene dine kan vokse og sammensettes i investeringsmarkedene.
- Investeringsalternativer: Se gjennom de tilgjengelige investeringene før du åpner en IRA. Sørg for at dine foretrukne investeringer er tilgjengelige i IRA.
- Kundeservice: IRA-kontoinnehavere bør ha tilgang til telefonkundeservice. Besøk "kontakt oss"-siden for å gjøre deg kjent med metoder og åpningstider for støtte.
Vanlige spørsmål
Hva er en IRA?
An individuell pensjonskonto, eller IRA, lar personer med arbeidsinntekt spare og investere for pensjonisttilværelsen. Mens du er på IRA-kontoen, investeres pengene dine for pensjonering og vokser skattefrie eller skatteutsatt. Det er tre typer IRAer: Tradisjonell, Roth og rollover.
- Tradisjonell IRA: Invester med dollar før skatt og pengene vokser skattefritt. I pensjonisttilværelsen betaler du skatt på pengene du tar ut fra kontoen.
- Roth IRA: Betal skatt på pengene først, og sett inn ditt Roth IRA-bidrag. Pengene dine vil vokse skattefritt og du betaler ikke skatt ved uttak.
- Rollover IRA: Overfør penger fra en tidligere arbeidsgivers kvalifiserte pensjonsplan, for eksempel en 401(k) eller 403(b), til en IRA. Når den nye rollover IRA er opprettet, vokser pengene skattefrie eller skatteutsatt, avhengig av om den opprinnelige pensjonskonto var en Roth (avgift etter skatt) eller tradisjonell (før skatt) arbeidsplasspensjonering regnskap.
Hvordan fungerer en IRA?
De tre typene IRA, tradisjonelle, Roth og rollover, fungerer alle på samme måte. Hvis du har arbeidsinntekt, overfører du en del av den inntekten, opp til IRA-bidragsgrense, inn på kontoen din. Når pengene er på kontoen, bestemmer du hvordan du skal investere dem. Du kan velge individuelle aksjer, obligasjoner og/eller fond. Pengene vil vokse skattefritt eller skatteutsatt til du tar dem ut, da kan du skylde inntektsskatt. Tradisjonelle IRAer er investert med dollar før skatt, og du vil derfor skylde skatt på uttaket. Roth IRA-er er investert med dollar etter skatt og kan tas ut skattefritt.
Du er kvalifisert til å ta ut pengene dine uten straff i en alder av 59½ eller senere. Hvis du tar ut pengene før den alderen, vil du være ansvarlig for en straff på 10 % pluss inntektsskatt, selv om det er noen få unntak fra denne regelen.
Hvor mye penger trenger du for å åpne en IRA?
Her er reglene for hvor mye du trenger for å åpne en IRA:
- Hvor mye penger du trenger åpne en IRA kan ikke overstige inntektene dine for det året.
- Hvor mye du skal åpne en IRA kan ikke overskride IRS-pålagte juridiske grenser på $6500 hvis du er under 50 år eller $7500 hvis du er 50 år eller eldre.
- Du er kanskje ikke kvalifisert til å bidra til en IRA hvis din modifiserte justerte bruttoinntekt (MAGI) overskrider visse grenser.
- Noen investeringsplattformer har krevet minimumskrav for å åpne en IRA.
Hvis du har opptjent inntekt, bestemmes minimumsbeløpet du trenger av hvor du åpner kontoen din. Du kan ikke overskride det maksimale beløpet som er fastsatt av IRS, eller bestemt av din opptjente inntekt.
Hvilken type IRA er best å starte?
De beste IRA å åpne krever noen anslag. Hvis du tror at din fremtidige skattesats ved pensjonering vil være lavere enn din nåværende skattesats, foretrekker du kanskje en tradisjonell IRA. Med en tradisjonell IRA betaler du ikke inntektsskatt på penger du bidrar med til IRA inntil den trekkes tilbake i pensjonisttilværelsen. I en alder av 73 må du begynne påkrevde minimumsfordelinger (RMD) fra IRA.
Roth IRA-avgjørelsen er litt mer komplisert. Hvis du er i en lav-ish skatteklasse nå, og foretrekker å betale inntektsskatt nå, i stedet for i pensjonisttilværelsen, kan en Roth IRA være den beste. Med Roth betaler du bare skatt én gang, når pengene er tjent og før du investerer på kontoen. Da vokser ditt Roth IRA-bidrag skattefritt og kan også tas ut skattefritt. I motsetning til den tradisjonelle IRA, er du ikke pålagt å ta ut penger fra Roth i pensjonisttilværelsen.
Hvor mye månedlig inntekt bør gå til en IRA?
Ideelt sett, hvis du søker en sunn sum i pensjonisttilværelsen, vil du investere det maksimale beløpet i IRA årlig. Hvis du er under 50 år, er det $541,66 per måned, som tilsvarer $6500 per år. De over 50 år kan investere $625 per måned, som er lik $7500 per år.
Hvis du ikke kan svinge maksimalt, så invester så mye du har råd til. Du kan alltid øke IRA-bidragene dine seinere.
Hva er risikoen forbundet med IRA?
De risiko for IRA inkludere:
- Med en tradisjonell IRA, hvis du trenger å ta ut pengene dine før fylte 59½, vil du betale en 10 % for tidlig uttaksstraff på beløpet som trekkes, samt inntektsskatt. Det er noen få situasjoner der straffen frafalles, for eksempel å bruke midlene til å betale din medisinske forsikringspremie etter et jobbtap. Roth IRA har også flere forbehold for tidlige uttak.
- Til syvende og sist, med mindre du bruker en robo-rådgiver, har du eneansvaret for å velge investeringer og administrere dem. Du har kanskje ikke ferdighetene eller ekspertisen til å velge de beste investeringene for deg.
- Noen IRA-forvaltere tærer på intetanende investorer ved å kreve for høye avgifter og selge deg upassende og muligens uredelige investeringer.
- Inntekten din kan overstige den lovlige bidragsgrensen, slik at du ikke er kvalifisert til å bidra.
- Hvis du investerer i en tradisjonell IRA, er det en risiko for at du i pensjonisttilværelsen er i en høyere skatteklasse enn da du jobbet.
- Ved pensjonering er tradisjonelle IRA-innehavere pålagt å ta RMD-er fra kontoen, noe som vil øke inntektsskatten din.