Slik kjøper du livsforsikring
Vi vurderer uavhengig alle anbefalte produkter og tjenester. Hvis du klikker på lenker vi gir, kan vi motta kompensasjon. Lære mer.
Hvis du har familiemedlemmer avhengig av inntekten din, kan en livsforsikring sikre at de blir tatt hånd om hvis du dør. Selv om det er vanskelig å møte den potensielle virkeligheten, er det lett å få en livsforsikring som gir trygghet. I noen tilfeller kan du til og med kjøpe livsforsikring på nettet uten medisinsk eksamen. Vi dekker alt du trenger å vite for å få den rette polisen for dine behov.
Sammenlign livsforsikringstilbud med Covr Financial før du kjøper livsforsikring.
Hva er livsforsikring?
Livsforsikring er en type livsforsikring som gir et engangsbeløp ("dødsfallsstønad") til en begunstiget hvis du dør. Term livsforsikring dekker deg vanligvis i opptil 30 år. Hvis du dør mens politikken er i kraft, vil mottakerne motta en dødsfallsstønad. Men hvis du dør etter at terminen er over, er det i de fleste tilfeller ingen dødsfallserstatning. Noen sikt retningslinjer er
cabriolet–du kan bytte terminpolisen til en permanent polise uten en ny helseundersøkelse.Livsforsikring beskytter familien din mot å måtte erstatte inntekten din eller dekke gjelden din hvis du ikke lenger er i nærheten. Du kan for eksempel velge en periode som varer til du har betalt ned boliglånet, barna dine er voksne og ektefellen din ikke lenger er avhengig av inntekten din. Gjennom hele perioden betaler du månedlige premier i bytte mot dekning. Den gode nyheten er at livsforsikring er mye rimeligere enn permanent livsforsikring, og den er tilstrekkelig for de fleste.
Slik kjøper du livsforsikring
Bestem hvor mye livsforsikring du trenger
Generelt sett bør du kjøpe nok livsforsikring til å erstatte inntekten du tjener for familien din, inkludert "skjulte" inntektskilder som helseforsikring og 401(k)-matching, pluss litt ekstra for å dekke den endelige utgifter. Hvis det virker overveldende å beregne, er en generell tommelfingerregel å kjøpe en polise verdt 10 ganger årslønnen din, pluss en ekstra $100 000 til $150 000 per barn for å dekke collegeutgifter.
Få tilbud
Når du har bestemt deg for hvor mye dekning du trenger, vil du sammenligne tilbud på tvers av en håndfull anerkjente leverandører. Vår forskningsbaserte oppsummering av beste livsforsikringsselskaper er et flott sted å starte. Hvis du vil undersøke selskaper selv, sørg for å undersøke følgende:
- AM Beste vurdering: Evaluerer et selskaps finansielle stabilitet
- J.D. Power-rangering: Vurderer selskaper basert på en rekke forbrukerfokuserte kriterier
- NAIC-klageindeks: Gir en klagescore basert på hvor mange klager som forventes for selskapets størrelse
- Kundeanmeldelser på uavhengige anmeldelsessider: Gir deg innsikt i kundenes førstehåndsopplevelse
Du vil også velge selskaper basert på funksjoner som er viktige for deg. For eksempel kan det hende du bare vil ha selskaper som tilbyr dekningsbeløpet du trenger uten medisinsk eksamen. Du kan også vurdere selskaper basert på søknadsprosessen deres og de digitale verktøyene de tilbyr.
Du kan ofte få et tilbud direkte fra forsikringsselskapets nettside, men noen selskaper kan kreve en telefonsamtale. Et annet alternativ er å bruke nettmeglere eller aggregatorsider for å samle inn sitater fra flere selskaper uten å måtte fylle ut flere skjemaer. Du må vanligvis oppgi følgende informasjon for å få et tilbud:
- Personlig informasjon: Hva er postnummer eller adresse, statsborgerskapsstatus, personnummer, fødselsdato, kjønn, høyde og vekt?
- Økonomiske data: Hva er din utestående boliglånssaldo, din inntekt og dine eiendeler. Du kan også bli spurt om hvor mange barn du har.
- Livsstilsvalg: Har du brukt marihuana, tobakk eller andre nikotinprodukter i løpet av en periode, for eksempel de siste fem årene? Du kan også bli spurt om du driver med risikofylte aktiviteter som fallskjermhopping eller fjellklatring.
- Politiske valg: Hvor mye livsforsikring ønsker du og hvilken termin trenger du?
- Helsehistorie: Har du tidligere hatt operasjoner og andre tidligere helsetilstander?
- Familiehistorie: Har familien din en historie med visse tilstander som kreft, diabetes, hjertesykdom og høyt blodtrykk?
- Kjørerekord: Har du hatt noen DUI-er eller andre kjøringsbrudd?
- Kredittscore: Noen selskaper kan be om din estimerte kredittscore, og kan til og med kjøre en hard kredittsjekk.
- Okkupasjon: Du vil sannsynligvis betale mer for livsforsikring hvis du jobber i et yrke med høy risiko.
- Nåværende helse: Du kan bli bedt om å ta en medisinsk eksamen, eller du kan bli spurt om helsescreeningsspørsmål. Det kan for eksempel hende du må oppgi en liste over dine nåværende medisiner.
Legg til ryttere (valgfritt)
Noen selskaper tilbyr livsforsikring «ryttere", som er tilleggsfunksjoner eller fordeler du kan legge til i forsikringen din. For eksempel kan det hende du må kjøpe en rytter for å gjøre livsforsikringen din kvalifisert for fornyelse eller konvertering til en permanent polise. Mange selskaper tilbyr også ryttere med akselerert dødsfall, som lar deg få tilgang til en del av dødsfordelen mens du fortsatt lever i visse scenarier, for eksempel terminal sykdom. En frafallelse av premium-rytter beskytter deg hvis du blir ufør og ikke kan betale for forsikringen din. Bestem hvilke alternativer som er viktigst for deg, og avgjør om budsjettet tillater ekstrakostnadene.
Fyll ut en søknad
Mange livsforsikringsselskaper lar deg fullføre en søknad på nettet. En av hovedforskjellene mellom søknader er om du trenger en medisinsk eksamen. Noen forsikringsselskaper krever det, men andre tilbyr livsforsikring uten medisinsk eksamen til søkere med utmerket helse.
Noen livsforsikringer uten eksamen er i stedet laget for søkere med dårlig helse. Disse kalles ofte sluttutgift eller gravforsikring. Selv om de kan være enkle å få tak i, er de ofte veldig dyre, i forhold til mengden dekning de gir.
Hvis du får en eksamen, inkluderer den vanligvis en urinprøve og blodprøve, og kan inkludere EKG, tredemølletest, røntgenbilder og til og med en kognitiv test. Noen selskaper kan tilby å sende noen hjem til deg for å utføre eksamen for å gjøre det mer praktisk for deg.
Kjøp
Vanligvis begynner livsforsikringen din så snart du har signert forsikringsdokumentene og betalt din første premie. De fleste selskaper vil tillate deg å betale online med kredittkort, men noen kan kreve en sjekk eller bankoverføring.
Fritidsperiode
I løpet av polisens frie utseendeperiode kan du kansellere uten straff og motta tilbakebetaling av betalte premier. Dette gir deg muligheten til å sikre at du er fornøyd med din livsforsikringsleverandør og forsikring. Lovene varierer fra stat til stat, men forsikringsselskaper er vanligvis pålagt å gi en gratis utseendeperiode på 10 til 30 dager. Noen forsikringsselskaper kan tilby en 30-dagers gratis tidsperiode til forsikringstakere uansett hvilken stat du er i.
Trenger jeg livsforsikring?
Hvis du har nok penger til å dekke dine endelige utgifter og ikke har noen pårørende, trenger du kanskje ikke livsforsikring. Men hvis familien din er avhengig av inntekten din for å betale regningene, kan det å avstå fra livsforsikring gjøre dine kjære sårbare for økonomiske vanskeligheter hvis du dør. Og hvis du forventer å ha pårørende i fremtiden, kan det være en god idé å få livsforsikring når du er ung. Men i dette tilfellet kan det være mer fornuftig å få en permanent livsforsikring, for eksempel livsforsikring.
Term livsforsikring kostnad
Prisen på forsikringen din vil avhenge av løpetiden og dekningsbeløpet du velger sammen med eventuelle syklister du legger til. Forsikringsselskaper bruker også mange individuelle faktorer for å bestemme livsforsikringsprisene dine, inkludert din nåværende helse, alder, kjønn, røykestatus, livsstilsvalg og yrke. Nedenfor er gjennomsnittsprisene som folk med utmerket helse kan betale for en 30-års forsikring basert på deres alder.
| 500 000 USD 30-års vilkår | ||
|---|---|---|
| Alder | Gjennomsnittlig månedlig kostnad, menn | Gjennomsnittlig månedlig kostnad, kvinner |
| 30 | $30 | $25 |
| 40 | $52 | $42 |
| 50 | $138 | $101 |
| 55 | $241 | $180 |
Kilde: Term4sale.com
| 1 million dollar 30-års vilkår | ||
|---|---|---|
| Alder | Gjennomsnittlig månedlig kostnad, menn | Gjennomsnittlig månedlig kostnad, kvinner |
| 30 | $57 | $43 |
| 40 | $96 | $75 |
| 50 | $274 | $190 |
| 55 | $475 | $339 |
Kilde: Term4sale.com
De beste livsforsikringsselskapene
| Forsikringsselskap | Vilkår tilgjengelig |
|---|---|
| Beskyttende | 10, 15, 20, 25 og 30 år |
| Banner | 10, 15, 20, 25, 30, 35, 40 år |
| Haven Life | 10, 15, 20, 25 eller 30 år |
| Gjensidig av Omaha | 10, 15, 20 eller 30 år |
| MassMutual | 10 til 30 år |
| Verge | 10, 15, 20 eller 30 år |
| USAA | 10 til 30 år |
| Statsgård | 10, 20 eller 30 år |
| New York Life | 10 til 20 år |
| Northwestern Mutual | 10, 15, 20 år |
FAQ
Hva er forskjellen mellom livsforsikring og livsforsikring?
Term livsforsikring er midlertidig, mens hele livsforsikring er designet for å gi en garantert dødsfall uansett når du går bort. Hele livsforsikringer har også en kontantverdikomponent du kan låne mot. Av disse grunnene er hele livsforsikring betydelig dyrere enn livsforsikring.
Er livsforsikring verdt det?
Hvis du mener familiens økonomiske velvære er verdt å beskytte, er livsforsikring verdt kostnaden. De beste livsforsikringsselskaper tilby rimelige premier, spesielt til yngre forsikringstakere. Når det er sagt, hvis du ikke har noen pårørende og har råd til de endelige utgiftene dine, trenger du sannsynligvis ikke livsforsikring.
Hvor mye livsforsikring trenger jeg?
Du bør kjøpe nok sikt livsforsikring for å dekke inntekten du forventer å tjene til familien din i løpet av livet. Ikke glem å redegjøre for arbeidsgivergoder og andre skjulte inntektskilder også. For et raskt og enkelt estimat, multipliser lønnen din med 10 og legg til nok til å betale for barnas høyskoleutdanning.
