Hvordan tjener kredittbyråer penger?
Kredittbyråer fungerer som informasjonsmeglere for individuelle forbrukerkreditthistorier. De tre store kredittbyråene, Experian, Equifax og TransUnion, selger sine tjenester til banker, boliglån, kredittkortselskaper, forhandlere og andre virksomheter som gir kreditt.
Viktige takeaways
- Kredittbyråer tjener penger ved å selge kredittrapporter, dataanalyse, markedsføring og forbrukeranalyse.
- De tre store amerikanske kredittbyråene er Experian, Equifax og TransUnion.
- Kredittbyråer samler først og fremst inn kredittinformasjon fra leverandører om forbrukernes betalingshistorikk, og samler deretter denne informasjonen til en rapport.
- Kredittbyråene tjener også penger ved å selge anti-svindeltjenester direkte til individuelle forbrukere.
Hvordan kredittbyråer tjener penger
Kredittbyråer tjener penger ved å selge informasjon som forbrukerkredittrapporter og dataanalyse til andre selskaper.
De tre store amerikanske kredittbyråene er Equifax, Experian og TransUnion. De samler og selger hver enkelt informasjon om din kredittverdighet til enkeltpersoner, men de kan tolke den samme informasjonen på forskjellige måter. Det er derfor du kan ha forskjellige FICO-score hos forskjellige kredittbyråer.
Kredittrapporten din inkluderer også personlig informasjon som navn, fødselsdato, adresse, personnummer (SSN).
Bedrifter som gir kreditt gir informasjonen til byråene gratis, men de betaler også for å kjøpe kredittopplysninger. Det de kjøper er den bredere samlingen av data som kredittbyrået har samlet inn, som kan inkludere harde og myke henvendelser, konkurser eller inkassohandlinger samt tilbakebetaling og gjeld historie.
Merk
Kredittbyråer samler inn, samler, syntetiserer og analyserer en stor mengde informasjon som sendes til dem av bedrifter som gir kreditt. Når de selger den informasjonen som en helhet, eller i en analysert form, kan de tjene penger.
Produkter kredittbyråer selger for å tjene penger
Kredittbyråer selger fire hoveddataprodukter for å tjene penger. De inkluderer: kreditttjenester, beslutningsanalyse, markedsføring og forbrukerhjelpstjenester.
Kreditttjenester
Kredittbyråer er kanskje mest kjent for å gi kredittrapporter. Kredittbyrået mottar en forespørsel fra en utlåner for en individuell forbruker kredittrapport, og byrået sender det til utlåner og krever et gebyr.
Byråene selger deg også kopier av dine egne kredittrapporter, men du har rett til én gratis kredittrapport fra hvert byrå hver 12. måned. Hvis du vil se kredittrapporten din oftere fra et hvilket som helst byrå, må du sannsynligvis betale et gebyr.
Beslutningsanalyse
Kredittbyråer kan gi långivere en utvidet kredittrapport som ikke bare inkluderer en detaljert transaksjonshistorikk, men også analyser om hvordan en person vanligvis håndterer gjeld. Långivere betaler mer for disse rapportene.
Markedsføringsstøtte
Mange långivere sender ut direkte markedsføringsmateriell som er rettet mot kunder som er forhåndsgodkjent for kreditt. Kredittbyrået gir dem lister over sannsynlige kandidater for disse markedsføringskampanjene.
Forbrukertjenester
Kredittbyråer tilbyr tjenester direkte til forbrukere, inkludert kredittovervåking, identitetstyveri beskyttelse og forebygging av svindel. Disse tjenestene bidrar til å redusere risikoen for identitetstyveri.
Hvilke data er inkludert i kredittrapporten din?
Kredittrapportene som kredittbyråer selger for å tjene penger inneholder en rekke finansiell informasjon om deg. For det første inkluderer den informasjon fra långivere om betalingshistorikken din, inkludert om du har utført hver betaling i tide, eller hvor mange tapte betalinger du har hatt de siste årene.
Merk
Negativ informasjon forblir vanligvis på kredittrapporten din i omtrent syv år. Hvis du har begjært konkurs, kan den hendelsen forbli på kredittrapporten din i opptil 10 år.
Kredittrapporten din inneholder informasjon om hvilke typer kontoer du har, eller kredittmiksen din, for eksempel som avdragslån som boliglån og personlige lån og rullerende kredittkontoer som kredittkort.
Hvis du har begjært konkurs, vil det bli inkludert i kredittrapporten din, sammen med eventuelle handlinger fra inkassobyråer. Långivere liker ofte å være oppmerksomme på konkurser og inkassohandlinger fordi de indikerer at et lån sannsynligvis er mer risikabelt.
Til slutt vil kredittrapporten din inneholde både harde og myke forespørsler. En hard forespørsel blir gjort når du offisielt søker om kreditt, for eksempel når du søker om et personlig lån eller boliglån. EN myk forespørsel er laget når et selskap ønsker å samle inn data om deg, når du søker om forhåndsgodkjenning eller når du trekker din egen kreditthistorikk. En hard forespørsel kan inspisere kredittscore negativt, mens en myk forespørsel ikke har noen innvirkning på kredittscore.
Kan du bestride unøyaktig informasjon om kredittrapporten din?
Ved lov har du lov til å bestride unøyaktig informasjon på kredittrapporten din. Deretter, ifølge Lov om rettferdig kredittrapportering, må kredittbyråene gjennomføre en gratis undersøkelse og rette opp eventuelle feil de finner.
Hvordan får jeg en kopi av kredittrapporten min?
Du kan få en kopi av kredittrapporten din på AnnualCreditReport.com. Du har rett til én gratis kopi av rapporten hver 12. måned fra hvert av kredittbyråene. Kontroller at informasjonen i rapporten er nøyaktig. Du må kanskje betale for annen informasjon, for eksempel kredittscore.
Hva er andre kredittbyråer foruten Experian, Equifax og TransUnion?
Equifax, Experian og TransUnion er de største kredittbyråene i USA. Andre inkluderer ChexSystems, som samler inn data om sjekking og sparekontoer og Comprehensive Loss Underwriting Exchange (C.L.U.E.), som samler inn forsikringsinformasjon for personlig eiendom. National Consumer Telecom and Utilities Exchange (NCTUE) samler inn og gir informasjon til telekomselskaper.
Bunnlinjen
Kredittbyråer tjener penger ved å samle inn, lagre og analysere den økonomiske informasjonen din, og deretter selge den til kreditorer som kanskje bestemmer om de skal gi deg et lån eller markedsføre deg. Å forstå hvordan kredittbyråer samler inn og bruker informasjonen din, kan hjelpe deg med å ta økonomiske beslutninger som kan hjelpe kredittbyråene, og i sin tur långivere, å se informasjonen din mer positivt.