Hva er risikoen ved kredittkortarbitrasje?

Er det virkelig mulig å tjene «penger for ingenting» slik Dire Straits sang i sin hitlåt fra 1985? Folk som tjener på kredittkortarbitrasje si ja. Men er det en smart måte å slå kredittkortselskapene i deres eget spill, eller bare en risikabel måte å samle høyrente gjeld og slå kredittscore i prosessen?

Hva er kredittkortarbitrasje?

Arbitrage er prosessen med å samtidig kjøpe en investeringsbil til en lavere pris og selge den til en høyere pris samtidig som du drar nytte av forskjellen i priser. Kredittkortarbitrasje innebærer å låne penger fra kredittkortselskaper, og deretter investere pengene i et instrument som tilbyr en høyere rente enn det du betaler.

Slik fungerer det: du får et tilbud fra et kredittkortselskap via posten som lover null prosent eller lav rente for å overføre saldoen din fra et eksisterende kort. Du fyller ut papirene og tegner en av de forhåndstrykte sjekkene selskapet sender med tilbudet som skal betales til deg. Eller du fyller ut søknaden online og angir hvor betalingen skal gå.

Deretter gjør du litt lekser for å finne en høy avkastning sparekonto, CD eller et annet instrument som tilbyr en høyere rente. Derfra investerer du pengene, og gjør i det minste minimumsbetalinger hver måned i tide, og når den innledende lavere "teaser"-satsen utløper, ta ut pengene, betal saldoen på kortet og behold differansen som fortjeneste.

Risikoen ved kredittkortarbitrasje

Det er en enkel måte å tjene penger gratis på, ikke sant? I virkeligheten er det ikke så enkelt, og det kan faktisk koste deg mer enn du har råd til.

Tilhengere av kredittkortarbitrasje peker på det faktum at null prosent, eller lav rente, gjør det mulig for forbrukere å få hovedstad til ingen eller lav pris. Og hvis låntakeren betaler tilbake hele beløpet i tide, kan det vise at de er i stand til å administrere og tilbakebetale gjelden, som igjen kan potensielt øke kredittscore. Men som Avi Karnani, medgründer av nettstedet for finansiell planlegging Thrive sa i et telefonintervju, "Det er et gamble som ingen andre."

Følgende er noen av de viktigste risikoene ved å bruke kredittkortet ditt til å finansiere investeringene dine.

Risiko 1: Dårlige investeringer

En av de underliggende antakelsene om kredittkortarbitrasje er at det er mulig å finne en "safe" investering som vil gi deg en betydelig høyere avkastning på pengene du lånte til investere. Men i et vanskelig økonomisk miljø er disse kjøretøyene vanskeligere å finne.

"Folk som tradisjonelt gjør arbitrage godt, er investeringseksperter," bemerker Karnani. "Hvorfor bør noen anbefale det for den gjennomsnittlige personen som en måte å gjøre en relativt liten mengde sparing på?"

Når kredittkortselskaper begynner å trekke seg tilbake fra null prosent tilbud eller plutselig endrer vilkårene for å belaste du mer på lånet ditt, kommer ikke 3% renten fra en høyavkastningssparekonto til å gi deg noe profitt. Og ikke bare se på rentene du kan tjene. Du må kjenne vilkårene for investeringen du gjør. Hvis du trengte å ta ut pengene dine tidlig, ville du bli ilagt en straff? Hvor mye?

Risiko 2: Å skape en gjeldsvane

En ofte uforutsett konsekvens av å engasjere seg i atferd som kredittkortarbitrasje er faktisk av psykologisk natur. "Det oppmuntrer til forferdelig økonomisk oppførsel," sier Karnani. "Det er ikke økonomisk sunt for folk å venne seg til å se store tall på kredittkortutskriftene og bære høye nivåer av gjeld."

Risiko 3: Mislighold på lånet

Pengene du får fra kredittkortselskapet er et lån. Hvis du ikke klarer å tilbakebetale selskapet i henhold til lånebetingelsene, er du med misligholde. Når det skjer vil du bli belastet for en forsinkelses gebyr men enda viktigere, kredittkortselskapet kan umiddelbart endre vilkårene for lånet ditt og kreve en mye høyere rente, tenk 19% til 29%. Kostnadene kan øke raskt, og ikke bare oppheve enhver økonomisk gevinst, men faktisk gi deg gjeld som kan ta måneder eller år å betale tilbake.

Uventede endringer i livet kan raskt tømmes likviditet du kanskje har tenkt å bruke til å foreta månedlige betalinger. "Kredittkortarbitrasje fungerer utmerket på papiret, men problemet kommer når noen brått mister jobben, blir ekstremt syk eller har en stor ulykke," sier Kendall Peterson fra CreditWhisperer.com. «Det setter deg i en situasjon der du over natten skylder mer penger enn du kan betale ned. Ingen planlegger at slike ting skal skje med dem."

Risiko 4: Tilbakeslag i kredittscore

Å engasjere seg i kredittkortarbitrasje kan skade kredittpoengsummen din på flere måter:

• Åpner en ny kredittgrense skader vanligvis poengsummen din.
• Å låne penger på det nye kortet øker utnyttelsesgraden din (hvor mye kreditt du har tilgjengelig vs. hvor mye du bruker for øyeblikket). En høyere utnyttelsesgrad gir lavere kredittscore.
• Selv om gjeld-til-inntektsforhold (DTI) ikke er på rapporten din, kan en høy DTI påvirke din evne til å få lån som et boliglån.
• Å foreta bare én sen betaling kan føre til en katastrofe, ettersom rettidige betalinger utgjør omtrent 35 prosent av din totale kredittpoengsum.

Risiko 5: Regelendringer

I følge Curtis Arnold, grunnlegger av Cardratings.com: "Spillets regler har endret seg. Det er et tøft miljø. Det som ble ansett som hardt og raskt i kredittverdenen blir endret over natten." Kredittkortselskaper er ikke pålagt å gi forhåndsvarsel, og du er kanskje ikke engang klar over at vilkårene har endret seg. "Du kaster ut et brev som ser ut som søppelpost, men det varsler deg faktisk om viktige endringer på kontoen din," sier Arnold.

Bedrifter kan endre betalingsforfallsdatoen din, forkorte din faktureringssyklus, øk renten og legg til gebyrer uten at du er klar over endringen. Implikasjonene kan være alvorlige. "Si at du låner 10 000 dollar, og over natten eliminerer selskapet taket på tilbudet," sier Arnold. «Plutselig blir du belastet med tre prosent rente på lånesaldoen din, noe som betyr at du nå må betale minst $300 for lånet; avkastningen på investeringen din må matche for at du skal oppnå fortjeneste."

Bunnlinjen

Mens noen mennesker kan ha økonomisk disiplin og kapasitet til å delta i kredittkortarbitrasje, er det betydelige risikoer som ikke bør overses. "Dagene med å tjene mye penger på denne måten - det er en risikabel satsing. Imidlertid er det fortsatt noen tilbud der ute som kan være fornuftige for folk med riktig tilnærming og disiplin, sier Arnold.

For å ha størst sannsynlighet for suksess ga Arnold følgende tips.

• Les nøye vilkårene for kredittkortselskapets tilbud.
• Gjør regnestykket for å sikre at etter at utgiftene er betalt, kommer det til å betale en rimelig avkastning.
• Sett opp et automatisk betalingssystem for den månedlige betalingen.
• Bli med i en nettbasert sosial mediegruppe for å følge med på de siste bransjetrendene, fellene og tipsene.
• Se etter tilbud om saldooverføring med nr utløpsdatoer. Disse tilbudene kan ha en høyere rente, men du kan låse inn denne rentesatsen til du betaler hele saldoen, noe som forlenger investeringene betraktelig tidshorisont.
• Ha en plan B for raskt å få tilgang til likvide sparepenger og tilbakebetale lånet i sin helhet, om nødvendig.

Hvis alle disse trinnene følges, har du en bedre sjanse til å få kredittkortarbitrasje til å fungere, men det er fortsatt en risikabel manøver.