Hva er en IRA CD?

En IRA CD er en rentetjenende konto som kan hjelpe deg med å spare til pensjonisttilværelsen. IRA-CDen inneholder et innskuddsbevis (CD), som er en rentetjenende sparekonto, innenfor en individuell pensjonskonto (IRA). Med en CD investerer du sparepengene dine i en bestemt tidsperiode – enten det er seks måneder eller seks år. I løpet av den tiden tjener du jevn rente.

En IRA CD er en pensjonskonto med lavere risiko som inneholder en innskuddsbeviskonto.
IRA CD-er tilbys ofte av banker, kredittforeninger og finansinstitusjoner.
En IRA CD betaler en fast rente over CDens løpetid.
Ulempene med en IRA CD inkluderer lavere potensiell inntjening på lang sikt enn andre investeringstyper.
En IRA CD risikerer ikke å holde tritt med inflasjonen.
En IRA CD kan være et godt alternativ hvis du prioriterer avkastning med lavere risiko, bevaring av formue og pålitelig kontantstrøm.

Hvordan en IRA CD fungerer

An IRA innskuddsbevis (CD) er en pensjonskonto og et investeringsprodukt. Banker og kredittforeninger tilbyr vanligvis IRA-CDen som en lett å forstå pensjonskonto og produkt.

instagram viewer

Et IRA-sertifikat passer ofte godt for personer som nærmer seg eller er i pensjonisttilværelse, da det gir pålitelig avkastning. Opptil $250 000 per IRA per person i en bank er forsikret av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) eller National Credit Union Administration (NCUA).

IRA CD-er er vanligvis fastrente, tidsbestemte kontoer. For eksempel å betale 2% rente for en 24-måneders periode. Du kan vanligvis ikke ta pengene dine ut av CD-en i 24 måneder uten å betale en straff, men du vil tjene pålitelige 2 % rente for hele tiden. Kombinasjonen av forsikring og en garantert rente gjør en IRA CD til et tryggere, mer konservativt investeringsvalg enn andre investeringsalternativer som aksjer.

Noen finansinstitusjoner kan tilby følgende IRA CDer:

Step-up IRA CDer: Step-up IRA CD-er har kurser som øker med fastsatte intervaller i forbindelse med renteøkninger.
Bump-up IRA CDer: Du kan be om en renteøkning hvis rentene øker med bump-up IRA CDer.
Jumbo IRA CDer: Med disse CD-ene betales høyere renter for større beløp, vanligvis mer egnet for en rollover eller overføring fra en annen pensjonskonto.
Megler IRA CDer: A meglet CD er en bank-CD som selges videre gjennom investeringsselskaper. De kan passe bedre hvis du har avansert kunnskap om IRA-CD-er, inkludert risikoen ved formidlede CD-er. De kan også passe godt hvis du ønsker å investere mer enn $250 000.

La oss se nærmere på en CD og en IRA separat for å forstå hvordan et IRA-sertifikat kombinerer de to.

Et bredt utvalg av finansinstitusjoner tilbyr innskuddsbevis, inkludert banker, kredittforeninger og investeringsselskaper. Imidlertid vil bare noen institusjoner tilby en IRA CD. Kredittforeninger topper jevnlig listen vår over topp CD-priser.

Hva er en CD?

En CD er en kortsiktig sparekonto designet som gir renter i bytte mot å "låse" pengene dine for en bestemt periode eller periode. En CD begrep kan variere fra 3 måneder til 10 år. I bytte mot rentebetalinger godtar du å ikke fjerne midler fra CD-en for den tiden eller betale en straff.

Imidlertid har enhver investering risiko. Med en CD kan ulempene være at renten ikke holder tritt inflasjon, som betyr at du i hovedsak vil tape penger. Du kan også gå glipp av potensielt høyere betalte investeringsmuligheter. Du har heller ikke tilgang til midler før CDens forfallsdato. Til slutt vil du vanligvis også skylde skatt på eventuell renteavkastning opptjent i løpet av året.

Med en IRA CD betaler du ikke føderal skatt på avkastning i løpet av året, hvis du har midler på CDen. Disse skattene er enten utsatt til pensjonering eller ikke betalt i det hele tatt som med en Roth IRA CD.

Et IRA-sertifikat er kanskje ikke et godt valg hvis du har flere tiår til pensjonisttilværelsen. Du trenger kanskje mer penger for å pensjonere deg enn en CD kan gi.

Hva er en IRA?

En individuell pensjonskonto (IRA) er et investeringsverktøy for langsiktige investeringer. Vanligvis vil du åpne en IRA hos et investeringsselskap eller meglerforetak. Du kan inkludere forskjellige eiendeler i en IRA som aksjer, obligasjoner, aksjefond og CD-er.

Forskjellen mellom de to hovedtypene av IRA (tradisjonell og Roth) er måten de beskattes på:

Tradisjonell IRA: Med en tradisjonell IRA betaler du skatt på eventuelle uttak når du tar ut penger i pensjonisttilværelsen. Du kan ikke ta ut penger fra en tradisjonell IRA til du fyller 59½ år, ellers betaler du en bot.
Roth IRA: Du betaler ikke skatt på pengene du tar ut fra en Roth IRA som pensjonist. Du kan ta ut midler før pensjonering så lenge det har gått fem år siden ditt første bidrag.

Roth IRA-er har inntektsgrensetak. Hvis du tjener for mye penger, kan du kanskje bare bidra til en tradisjonell IRA. Men generelt trenger du ikke velge. Du kan investere i både en tradisjonell IRA og en Roth IRA hvis totalsummen ikke overstiger 2023s årlige grenser på $6 500 for de under 50 år.

Merk

Alle penger du legger inn i en tradisjonell IRA CD nå kan være fradragsberettiget, avhengig av inntekten din og om du har tilgang til en arbeidsgiverplan. Pengene du legger inn i en Roth har allerede blitt skattlagt og er ikke fradragsberettiget.

Fordi det er en pensjonskonto, drar en IRA CD fordeler av ulike skattefordeler. Eventuell kontoavkastning du tjener blir ikke skattlagt i løpet av året, som med en vanlig sparekonto eller annen investeringskonto.

En IRA-CD skiller seg også fra de fleste IRA-er ved at med en IRA kan du investere i ulike aktivatyper som aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og børshandlede fond (ETF) samt CD-er. En IRA CD er bare sertifikatet til innskudd. Selvfølgelig kan du ha en IRA i tillegg til en IRA CD.

Fra og med 2023 kan du legge inn opptil $6500 årlig Roth og tradisjonelle IRAer kombinert. Hvis du er 50 år eller eldre, er grensen $7500.

Fordeler og ulemper med en IRA CD

Fordeler

Stabil, pålitelig avkastning
Høyere renter
Skattefordeler
Ingen eller lav avgift
Sammensatte rente

Ulemper

Lav, langsiktig avkastning
Papirarbeid og problemer
Minimum nødvendig
Straffer mulig
Forvirrende variasjoner

Proffene forklart

Stabil, pålitelig avkastning: For de som er nær eller i pensjonisttilværelse, tilbyr en IRA CD pålitelig avkastning sammenlignet med volatiliteten eller risikoen til aksjer, obligasjoner, ETFer og andre investeringer.
Høyere renter: Hvis du har penger i en IRA, vil du sannsynligvis tjene høyere avkastning med en IRA CD. IRA CD-er kan også tilby høyere avkastning enn en vanlig CD og muligheten til å låse inn høyere, konsistente priser over en periode som fem til syv år.
Skattefordeler: Du betaler ikke skatt på noen renter som er opptjent i en IRA CD i løpet av skatteåret med mindre du tar ut penger. Med en Roth IRA CD betaler du ikke føderale skatter ved uttak så lenge du møter Roth IRA uttaksregler.
Ingen eller lave avgifter: I motsetning til andre investeringstyper, for eksempel aksjefond, er månedlige forvaltningsgebyrer ikke standard for noen CD.
Sammensatte rente: Avhengig av hvordan CD-en din er strukturert, blir renten du tjener lagt til hovedstolen din, slik at du kan gjøre renter eller renter.

Ulemper forklart

Lav. langsiktig avkastning:IRA CD-renter varierer over tid, men følger sjelden med gjennomsnittlig historisk avkastning oppnådd fra investeringer med høyere risiko og slår kanskje ikke inflasjonens bite.
Papirarbeid og problemer: Når CD-en din forfaller, må du bestemme om du vil fornye CD-en, ta ut midler (hvis du går av med pensjon), eller flytte pengene dine til en ny IRA et annet sted ved å bruke en overføring eller rollover. Dette kan innebære papirarbeid og problemer for å unngå skattemessige konsekvenser.
Minimum nødvendig:I motsetning til en IRA-sparekonto, vil banken eller kredittforeningen sannsynligvis be deg om å bidra med et spesifikt dollarbeløp. Du vil ikke kunne legge til dette beløpet i fremtiden.
Straffer mulig: Hvis du lukker en IRA CD tidlig for å ta ut pengene dine, kan du betale en straff til banken og skattemyndighetene.
Forvirrende variasjoner: Hver finansinstitusjon strukturerer en CD forskjellig. Noen lar deg få tilgang til interessen din, mens andre ikke gjør det. Din interesse kan øke daglig, månedlig eller kvartalsvis. Du må lese det som står med liten skrift.

Hvordan åpne en IRA CD

Du kan åpne en IRA CD på en av tre måter: med et bidrag, indirekte rollover eller overføring/direkte rollover. La oss se på hver av disse metodene for å åpne en IRA mer detaljert.

Bidrag

Når du gir et bidrag, setter du inn penger på en konto, opp til de årlige IRS IRA-grensene.

Handle etter renter, terminlengder og fordeler blant banker og kredittforeninger.
Velg om du vil ha en Roth IRA CD eller en tradisjonell IRA CD. Du må kanskje møte en skatteekspert for å avgjøre.
Åpne IRA-kontoen din og gi alle nødvendige dokumenter til finansinstitusjonen.
Flytt penger til IRA-CD-en gjennom overføring, sjekk eller en annen metode.

Indirekte velt

Rollovers lar deg flytte penger fra en pensjonskonto til en annen. Overføringer teller ikke mot dine årlige bidragsgrenser. I de fleste tilfeller kan du bare ha en indirekte velt i løpet av 12 måneder fra én IRA.

Be om utdeling fra pensjonskontoen din.
Motta midlene gjennom en IRA-distribusjon, vanligvis med sjekk.
Åpne en IRA CD-konto hos en finansinstitusjon.
Innen 60 dager etter mottak av midlene, sett inn midlene mottatt på den nye IRA-CDen for å unngå skattemessige konsekvenser.

Du kan ikke rulle over alle typer kontoer. For eksempel, på grunn av skattemessige implikasjoner, kan du ikke rulle en Roth IRA CD inn i en tradisjonell IRA CD. I andre tilfeller kan du oppleve at en prosentandel holdes tilbake til skattetidspunktet. Snakk med en profesjonell for å finne ut hvilke rollovers som kvalifiserer.

Overføring eller direkte rollover

Med en overføring eller direkte rollover ber du om en bevegelse av midler fra en finansinstitusjons IRA-konto til en annen institusjons IRA-konto. Du kan foreta ubegrensede overføringer fordi du ikke håndterer distribusjonen som en rollover.

Finn en IRA CD hos en ny finansinstitusjon og åpne IRA-kontoen.
Be om overføring av IRA-midler fra din opprinnelige finansinstitusjon til den nye finansinstitusjonen.
Den første finansinstitusjonen sender en pengeoverføringssjekk til finansinstitusjonen din til fordel for deg.
Midlene settes inn på IRA-CDen.

Ordet "overrulling" har to forskjellige betydninger når man snakker om IRA-CDer. En IRA CDs rollover kan referere til en CD-fornyelse med samme løpetid og gjeldende rente. En IRA CDs rollover kan også referere til å flytte midlene som tidligere var holdt på en IRA CD til en ny type IRA-konto.

Er en IRA CD riktig for deg?

En IRA CD er sjelden egnet for den yngre investoren med en lang inv-horisont frem til pensjonisttilværelsen. Det er usannsynlig at CD-renten vil holde tritt med avkastningen fra investeringer med høyere risiko over flere tiår. Men hvis du er ny på pensjonssparing og bekymret for å miste din rektor, kan en IRA CD være et første skritt eller en motvekt til mer risikofylte investeringer. Å åpne en IRA CD med din nåværende bank eller kredittforening kan være enkelt.

De som nærmer seg eller går av med pensjon kan potensielt bruke IRA CD-er som lavrisiko, fast inntekt investeringer i dagliglivet eller fremtidige planlagte utgifter. En CD-stigestrategi sørger for at CD-er åpnes og modnes årlig, og gir deg valget mellom enten tilgang til kontanter eller reinvestering.

Om du bør velge en Roth eller tradisjonell IRA CD kan avhenge av skatteklassen din og pensjonsskattestrategien. Vurder å rådføre deg med en profesjonell finansiell rådgiver.

Kan du åpne en IRA-CD i alle aldre?

Du kan åpne en IRA-CD i alle lovlig voksen alder, inkludert med et bidrag ved fylte 70 år og eldre dersom du har hatt skattepliktig arbeidsinntekt det siste året. Dette inkluderer lønn og lønn. Du kan også rulle over eller overføre eksisterende pensjonsmidler for å åpne en IRA CD.

Kan jeg ta ut penger fra en IRA CD uten straff?

Du kan ta ut penger fra en IRA CD uten straff når CDen din når forfall. Du kan få lov til å samle IRA CD-renter opptjent uten straff, avhengig av bank, kredittforening og kontotype. Hvis du tar ut penger fra en IRA CD før det er tillatt i føderal skattelovgivning, kan du skylde en skattestraff.

Hvor mange ganger i året kan jeg trekke meg fra min IRA?

Hvis du er 59½ eller eldre, kan du vanligvis ta ut porsjoner fra din IRA når du måtte ønske det. Imidlertid, hvis du har en IRA-CD, kan du ikke ta ut noen av midlene dine fra din IRA før CD-forfallsdatoen – eller betale en straff som bestemmes av institusjonen. Vanligvis er straffen noen måneder med rente. Du kan vanligvis ikke bare ta ut en del av en CD, men må stenge hele kontoen.

Hva skjer med en IRA CD når den modnes?

Når en IRA CD modnes, kan du fornye CD-perioden din, flytte midler til en ny CD-periode, flytte midler til en ny finansinstitusjons IRA eller ta ut midler hvis du er i pensjonsalder. Hvis du lukker en tradisjonell IRA CD ved forfall og tar ut midlene, betaler du skatt på uttakene dine. Hvis du ikke forteller banken hva den skal gjøre, kan den automatisk rulle over eller fornye CD-en.

Bunnlinjen

En IRA CD er et verktøy for å balansere risiko i din samlede pensjonsportefølje og har flere fordeler når du nærmer deg pensjonsalder. Når du går av med pensjon, er det mer sannsynlig at du prioriterer renteinvesteringer som bevarer formuen din. En IRA CD kan være ideell når du har lav risikotoleranse og ønsker å beskytte hovedstolen og fremtidig avkastning.

Den beste måten å avgjøre om en IRA CD er riktig for deg, er å snakke med en profesjonell finansiell rådgiver. Sammen kan du finne ut hvordan en IRA CD kan passe inn i din langsiktige pensjoneringsstrategi.