Hvordan låne ut penger til familien og ikke angre på det

Når det er tøffe tider og det er trangt, kan det hende at du har begrensede alternativer for hvor du skal henvende deg når du trenger å få tak i litt penger. Hvis din kreditt score er flott, kan du henvende deg til banken din. Men husk at du må betale renter i tillegg til beløpet du låner, og i noen tilfeller kan det hende du må betale lånestart eller opprinnelsesgebyrer. Dette er gebyrer som långivere tar for å behandle søknaden din. De kan være så mye som 1% eller mer av lånebeløpet.

Hvis dette ikke virker praktisk, har du æren av at du synker under vann som en robåt med et hull i, eller hvis du ikke klarer å tenke på å gå til en finansinstitusjon, alt er ikke tapt. Det er en annen måte å få en låne. Den raskeste måten å få tak i noen sårt tiltrengte penger er å gå til en venn eller et familiemedlem og be om lån.

Hvis du er på utlånssiden-det vil si at hvis din kjære nevø eller svigersønn kommer og ber om å få låne penger, kan det være vanskelig å avslå et familiemedlems forespørsel om

vennlig lån. Men før du slipper ut din sjekkbok, kan det være lurt å undersøke noen av hensynene til familielån og de potensielle konsekvensene.

Høye kostnader for familielån

Finansiering er ikke billig. Bare se deg rundt på markedet og se hvor mye du vil betale banken din eller en annen finansinstitusjon i renter og gebyrer. Det er derfor mange henvender seg til familie og venner. Disse långiverne kan være mindre tilbøyelige til å belaste deg noe i tillegg til hvor mye penger de forskuddsfører deg.

Faktisk viste en undersøkelse fra Finder i 2018 at omtrent folk lånte så mye som 184 milliarder dollar årlig fra venner og familie. Så mange som en av tre personer som spurte, lånte penger fra noen de kjente, med et gjennomsnittlig lån på rundt 3 300 dollar.

"Amerikanerne henvender seg til venner og familie for lån i stedet for de store bankene for å unngå å spire til mer gjeld og mislighold av vanlige betalinger, ”forklarte Steve Trumble, administrerende direktør i American Consumer Credit Counseling. -Selv om gjelden til forbrukslån og studielån har overgått milliarder dollar, er unge amerikanere det fortsatt de mest villige til å hjelpe venner og slektninger i nød, noe som kan forverre deres egen gjeld som vi vil."

"Ved å behandle lån mellom familie og venner som en forretningstransaksjon, kan forbrukerne beskytte seg mot å skade et viktig forhold på grunn av penger," la Trumble til. "Selv om du kan føle deg tilbøyelig til å hjelpe en du er glad i, er det viktig å kommunisere åpent om forventninger til tilbakebetaling, slik at ingen blir igjen i mørket, eller verre: i rødt."

Før du låner ut

Å behandle et lån til en venn eller et familiemedlem som en forretningsavtale er den første måten å sikre at prosessen ikke ødelegger store, verdifulle relasjoner. Eksperter anbefaler å ta noen skritt før du åpner lommen og gir økonomisk støtte til familiemedlemmer.

Hold forventningene lave

Ikke forvent å få pengene tilbake. Gå inn i en familielånesituasjon med den tankegangen at du aldri vil se pengene igjen. Det er ikke å si at du ikke vil-det er bare det at hvis og når lånet ikke blir tilbakebetalt, vil du ikke bli like skuffet.

"Det er ingen ting som lån blant familie og venner - det er gaver," sa Mary C. Kelly, Ph. D. og forfatter av boken Penger smart. "De er en gave hvis du gir eller mottar dem, og de er en gave hvis du får betalt tilbake."

Forvent sakte etterbetaling

Kelly understreket arten av et familielån - uten profesjonelle forpliktelser knyttet til - endrer lånedynamikken. "Grunnen til at folk trenger lån fra venner og familie er at de vanligvis ikke kan få lån andre steder," forklarte hun. "Finansinstitusjonen vil ikke gi dem et lån, eller hvis de gjør det, vil renten være for høy til å være nyttig."

Hun understreket at folk som låner fra familie og venner ikke anser disse lånene så alvorlig som de gjør fra banker, så de er langt mer uformelle om å returnere pengene. Det er en no-win-situasjon, bemerker Kelly.

“Med nær familie og venner kan du virkelig ikke kreve sikkerhet eller rentebetalinger og forvent å beholde et godt forhold, "la hun til.

Lag en sjekkliste

Kevin Murphy, senior finansiell konsulent i McGraw-Hill Federal, i New Jersey kredittforening, anbefaler å sette sammen en sjekkliste hvis du planlegger å låne ut penger til et familiemedlem.

"Noen ganger kan en person ha nei kreditt historie eller kan ha skadet hans eller hennes kreditt så alvorlig at de må søke andre alternativer, ”sa han. “Mange ganger vil dette medlemmet ikke ha noe annet valg enn å kontakte et familiemedlem for å få et lån. Jeg anbefaler alltid til venner og familiemedlemmer å nærme seg dette som en forretningstransaksjon. ”

Følgelig, hvis du er familiemedlemmet eller vennen som blir bedt om å låne ut midler, her er en viktig liste med spørsmål som skal besvares før du låner ut:

• Har denne personen spurt meg om penger tidligere?
• Ble jeg i så fall betalt tilbake?
• Fikk jeg betalt tilbake umiddelbart?
• Hva er sannsynligheten for at jeg får utbetalt denne gangen?
• Hva skal midlene brukes til?

Et annet viktig spørsmål du trenger svar på Hvordan planlegger du å betale tilbake lånet? "Dette er ekstremt viktig fordi de fleste har gode intensjoner," la Murphy til. "Men hvis inntekten deres allerede er regnskapsført for å betale alle de andre forpliktelsene, hvor kommer da ditt 'løfte' inn?" Murphy sa å ha papirarbeid å stille begge parter ansvarlig kan dempe mange av problemene knyttet til familielån.

"Bare sørg for at kontrakten dekker det viktige betalingsspørsmålet, spesielt hva som skjer hvis lånet blir ubetalt," sa han. "Du må kanskje utvikle et par forskjellige tilbakebetalingsbetingelser for å tilveiebringe forskjellige scenarier."

Husk skattemyndighetene

Du kan bestemme deg for å gi opp ideen om å låne pengene og vurdere det som en gave. Dette gjør det mye lettere å holde forholdet intakt, spesielt hvis du aldri forventer at lånet ditt blir nedbetalt. Men det er en ting du bør være oppmerksom på.

Når det gjelder gave, må du huske reglene fastsatt av onkel Sam. Fra og med skatteåret 2018, vil Internal Revenue Service (IRS) har en gaveavgiftsregel på $ 15 000.Et lite lån vil reise under radaren, men hvis du ikke tar renter på et lån på det beløpet eller mer, kan det betraktes som en gave. Klikk her for mer informasjon.

Ingen hemmeligheter

Hvis du er gift eller i et forhold der du deler en bankkonto med en ektefelle, må du sørge for at ektefellen er ombord med din beslutning om å låne penger til en slektning.

"Hvis du låner et familiemedlem penger, kan du føre til belastning på kontantreservene dine, men mye viktigere for ekteskapet ditt," sa Murphy. "Dette er avgjørende. Hvis du blir kontaktet, må du involvere partneren din med en gang. ”

Bunnlinjen

Det er ingen garanti for at et familielån ikke vil føre til skuffelse og konflikt, men det vil ikke stoppe oss fra å hjelpe menneskene vi elsker mest. Hvis du godtar å låne penger til familien din, å ha en plan er det beste du kan gjøre. Sørg for å sette forventninger, lage en kontrakt og sørg for at din ektefelle vet at lånet skjer.