Hvor mye trenger jeg å bli pensjonist?

En sentral del av pensjonsplanleggingen er å svare på spørsmålet: "Hvor mye trenger jeg for å bli pensjonist?" Svaret varierer fra individ til person, og det avhenger stort sett av inntekten din nå og livsstilen du vil ha pensjonisttilværelsen. Forskning utgitt av Schwab Retirement Plan Services i 2019 illustrerer to ting. Først, 401 (k) deltakerne mener at de i gjennomsnitt trenger 1,7 millioner dollar for å pensjonere seg. Og for det andre, mange er ikke i rute for å komme dit.

Hvorfor er det slik? Det kan være flere årsaker. Men å ikke vite hvor mye du skal spare, når du skal spare det og hvordan du får sparepengene til å vokse, kan skape mangel på reiregget ditt.

Lagring vs. Investering

Schwab -forskning viser at de fleste - 64% - ser på seg selv som sparer, ikke som investorer. Som et resultat har 54% av 401 (k) deltakere en tendens til å sette ekstra pensjonskasser på en sparekonto i stedet for en annen investeringskonto, for eksempel IRA, meglerkonto, eller helse sparekonto (HSA). Problemet med denne strategien er at sparekontoer vanligvis betaler mye lavere avkastning (eller ingenting i det hele tatt) sammenlignet med investeringskontoer.

Når det gjelder 401 (k) kontoer, tar mange mennesker en "sett det og glem det" -tilnærming for å spare og investere, ifølge Schwab -studien. En tredjedel av studiedeltakerne som automatisk registrerte seg i 401 (k) -planen, har aldri økt bidragsnivået. Og 44% har aldri gjort en endring i investeringsvalgene sine.

Du må være oppmerksom på og administrere en 401 (k) aktivt for å virkelig få den til å vokse. Det gjelder også andre investeringskontoer, inkludert IRA, meglerkontoer og HSA. For å oppnå dette vil du sannsynligvis dra nytte av profesjonell hjelp. Faktisk sa 95% av Schwab -undersøkelsesdeltakerne at de ville være "litt" eller "veldig" sikre på å ta investeringsbeslutninger med hjelp fra en proff mot 80% hvis de måtte gjøre det på egen hånd.

Hvor mye trenger jeg å bli pensjonist?

De fleste eksperter sier at pensjonsinntekten din skal være omtrent 80% av din siste lønn før pensjon.Det betyr at hvis du tjener 100 000 dollar årlig ved pensjonisttilværelse, trenger du minst 80 000 dollar per år for å ha en komfortabel livsstil etter at du har forlatt arbeidsstyrken.

Dette beløpet kan justeres opp eller ned avhengig av andre inntektskilder, for eksempel Trygd, pensjoner, og deltidsarbeid, samt faktorer som helse og ønsket livsstil. For eksempel kan du trenge mer enn det hvis du planlegger å reise mye under pensjon.

Pensjonistsparing: 4% -regelen

Det er forskjellige måter å bestemme hvor mye penger du trenger å spare for å få pensjonsinntekten du ønsker. En enkel å bruke formel er å dele ønsket årlig pensjonsinntekt med 4%, som er kjent som 4% regel.

For å generere de 80 000 dollar som er nevnt ovenfor, for eksempel, trenger du et reiregg ved pensjonisttilværelse på omtrent 2 millioner dollar (80 000 dollar ÷ 0,04). Denne strategien forutsetter 5% avkastning på investeringene (etter skatt og inflasjon), ingen ekstra pensjonsinntekt (dvs. trygd) og en livsstil som ligner den du ville leve på når du blir pensjonist.

Pensjonssparing etter alder

Å vite hvor mye du bør spare til pensjonisttilværelsen på hvert trinn i livet ditt, hjelper deg med å svare på det helt avgjørende spørsmål: "Hvor mye trenger jeg å bli pensjonist?" Her er to nyttige formler som kan hjelpe du sette aldersbaserte sparemål på vei til pensjon.

Prosent av lønnen din

For å finne ut hvor mye du burde ha akkumulert på forskjellige stadier av livet ditt, kan det være nyttig å tenke i prosent eller flere av lønnen din.

Fidelity foreslår at du bør ha et beløp som tilsvarer årslønnen din i akkumulert besparelse innen 30 år.Dette krever å spare 15% av din brutto lønn fra 25 år og investere minst 50% i aksjer.

Interessant nok sa halvparten av deltakerne i Schwab -studien at de bidro med 10% eller mindre av inntekten til 401 (k) s.Med mindre en kombinasjon av en arbeidsgiver match, ekstra besparelser og tilbakebetaling av gjeld utgjør forskjellen, disse undersøkelsens respondenter kan komme til kort. Ytterligere besparelsesbenchmarks foreslått av Fidelity er som følger:

• Alder 40 - to ganger årslønn
• Alder 50 - fire ganger årslønn
• Alder 60 - seks ganger årslønn
• 67 år - åtte ganger årslønn

En mer aggressiv formel

En annen, mer aggressiv formel mener at du bør spare 25% av bruttolønnen din hvert år fra 20 -årene. 25% besparelsen kan høres skremmende ut. Men husk at den ikke bare inkluderer 401 (k) beholdninger og matchende bidrag fra din arbeidsgiver, men også de andre besparelsene som er nevnt ovenfor.

Hvis du følger denne formelen, bør den tillate deg å akkumulere hele årslønnen din innen 30 år. Å fortsette med den samme gjennomsnittlige besparelsesgraden bør gi følgende:

• Alder 35 - to ganger årslønn
• Alder 40 - tre ganger årslønn
• Alder 45 - fire ganger årslønn
• Alder 50 - fem ganger årslønn
• 55 år - seks ganger årslønn
• Alder 60 - syv ganger årslønn
• 65 år - åtte ganger årslønn

Bunnlinjen

Mange amerikanere har sannsynligvis rom for å øke besparelsene sine i de fleste stadier av livet. Hvis du er som de fleste Schwab -respondenter, kan en 401 (k) være et godt sted å starte hvis du har tilgang til en. Å øke spareraten kan til og med redusere økonomisk stress, som hovedsakelig kommer av å bekymre seg for å spare nok til pensjon, rapporterer Schwab.

Noen ganger kan du spare mer - og noen ganger mindre. Det som er viktig er å komme så nær sparemålene dine som mulig og sjekke fremdriften din ved hver referanse for å sikre at du holder deg på sporet.

Siden viktigheten av å spare for pensjon er så stor, har vi laget lister over meglere for Roth IRAer og IRAer slik at du kan finne de beste stedene å opprette disse pensjonistkontoer.