Pantebedrageri: Forstå og unngå det

Etiske brudd og kriminelle aktiviteter i ulike bransjer har påvirket vår økonomi i løpet av de siste tiårene, spesielt innen bank-, finans- og boligsektoren. Når det gjelder økonomisk kriminalitet, gir boliglån god mulighet for dårlige aktører til å stjele, bedra eller kutte hjørner. La oss undersøke de komplekse etiske og kriminelle problemene rundt pantesvindel.

Hva er boliglånesvindel?

Svindel i sin enkleste form er bevisst feil fremstilling og bedrag: Den ene parten lurer en annen ved å fremstille informasjon, fakta og tall feil. Så, boliglån svindel er ikke bare rovdyr utlån praksis som er rettet mot visse låntakere.

I følge Federal Bureau of Investigation (FBI) er det noen form for "vesentlig feilinformasjon, feil fremstilling eller utelatelse knyttet til eiendommen eller potensielt boliglån som en forsikringsgiver eller långiver påberoper seg for å finansiere, kjøpe eller forsikre en låne."Med denne arbeidsdefinisjonen ser vi at boliglånssvindel kan begås av både individuelle låntakere og fagpersoner i bransjen. Og de involverte beløpene er høye. For eksempel, i Sacramento, California, ble syv mennesker dømt i en boliglånssvindel på 10 millioner dollar tidlig i 2019.

Det er to forskjellige områder av boliglånssvindel - svindel for profitt og svindel for boliger.

1. Svindel for profitt: De som begår denne typen pantesvindel, er ofte industriinnsidere som bruker sin spesialiserte kunnskap eller myndighet til å begå eller lette svindelen. Gjeldende undersøkelser og omfattende rapportering indikerer at en høy prosentandel av boliglånssvindel involverer samarbeid mellom næringer innsidere, for eksempel bankoffiserer, takstmenn, boliglånsmeglere, advokater, låneopphavsmenn og andre fagfolk som er engasjert i industri. Bedrageri for profitt tar sikte på ikke å sikre boliger, men heller misbruke boliglåneprosessen for å stjele kontanter og egenkapital fra långivere eller huseiere. FBI prioriterer svindel for profittsaker.
2. Svindel for boliger: Denne typen svindel er vanligvis representert ved ulovlige handlinger utført av en låntaker som er motivert til å skaffe eller beholde eierskap til et hus. Låntakeren kan for eksempel gi uriktig fremstilling av inntekts- og eiendelinformasjon på en lånesøknad eller lokke en takstmann til å manipulere en eiendoms taksede verdi.

For å forstå implikasjonene for bolig- og eiendomsindustrien og for finansinstitusjoner, se bare overskriftene og litteraturen fra 2008 subprime boliglån krise. Mye av det spekulative utlånet var basert på boliglånssvindel.

Hvorfor begå boliglånssvindel?

Låntakere og fagfolk er motivert til å begå svindel av boliglån av mange grunner. Vi kan beskrive de fleste av disse grunnene ved å definere to hovedtyper - svindel for boliger og svindel for profitt. Bedrageri mot boliger begås av låntakere som ofte, med bistand fra låneansvarlige eller annet personell, gir feil fremstilling eller utelater relevant detaljer om sysselsetting og inntekt, gjeld og kreditt, eller eiendomsverdi og tilstand med det formål å skaffe eller vedlikeholde eiendom eie. Bedrageri for fortjeneste begås av fagfolk i bransjen som gir feil, gir feil fremstilling eller utelater relevante detaljer om deres personlige eller kundenes sysselsetting og inntekt, gjeld og kreditt, eller eiendomsverdi og tilstand med målet om å maksimere fortjenesten på et lån transaksjon.

Det er viktig å merke seg her at bedrageri for profitt kan begås av enhver profesjonell i lånetransaksjonskjeden, inkludert byggherren, eiendomssalg agent, låneansvarlig, boliglånsmegler, kreditt-/gjeldsrådgiver, eiendomsvurderer, eiendomsinspektør, forsikringsagent, tittelselskap, advokat og sperring middel. Bransjepersonell kan også samarbeide som et nettverk for å bedra forsikringsgivere, långivere og låntakere, og maksimere gebyrer og dele fortjeneste på alle boliglånerelaterte tjenester. Disse handlingene er motivert enten av ønsket om å få ekstra salgsprovisjoner eller bare øke en investeringsposisjon.

Vanlige ordninger og svindel for boliglån

De vanligste ordningene for svindel med investorlån er forskjellige typer eiendom blar, beleggsvindel, og halmkjøper svindel.

Det er generelt ikke ulovlig å snu eiendom når det er knyttet til å kjøpe et hus, holde/fikse det og deretter videreselge det for fortjeneste. På den annen side, når en eiendom kjøpes under markedet og umiddelbart selges med overskudd ved hjelp av en korrupt takstmann som "verifiserer" at eiendommens verdi faktisk er det dobbelte av det opprinnelige kjøpsbeløpet, boliglånssvindel angitt.

I tilfelle av samme dag med fast eiendom-vending, er tittelkjeden og vurderingen ofte uredelig og inkluderer tre parter-selger, svipper og den intetanende sluttkjøper. Selgeren inngår en avtale med flipperen om å kjøpe eiendommen til under markedsverdi. Flipperen gir sluttkjøperen en uredelig tittelforsikringsforpliktelse, som viser flippen som eier (selv om det ikke er tilfelle) og det foretas en vurdering til den oppblåste prisen som flipper og sluttkjøper har avtalt på.

Beleggsvindel er en ordning som brukes av investorer for å kvalifisere for høyere belåningsgrader og lavere egenkostnader ved kjøp, i tillegg til lavere boliglånsrente. Overtredelsessvindel oppstår når en låntaker hevder at boligen vil bli eid for å oppnå gunstig bankstatus når eiendommen faktisk forblir ledig. Halmkjøperen bruker eller lar noen bruke sin identitet, kredittpoeng og inntekt for å skaffe eiendom til en annen kjøper som kanskje ikke kvalifiserer for boliglån (eller kvalifiserer for de beste prisene). Halmkjøpere brukes ofte av investorer, enten villig eller uvitende, til å dekke over andre former og flere lag med svindel.

De vanligste individuelle svindelene for boliglån er identitetstyveri og forfalskning av inntekt/eiendel. Identitetstyveri oppstår når den virkelige kjøperen uredelig får finansiering ved hjelp av et uvillig og uvitende offerets informasjon, inkludert personnummer, fødselsdatoer og adresser. Identitetstyveri for boliglån kan også omfatte stjålne lønnsstubber, bankoppføringer, selvangivelser, W-2-er og forfalskede arbeidsbrevsbekreftelsesbrev. Selv eiendomsregister kan forfalskes, og låntakere kan få et uredelig boliglån på en eiendom de verken eier eller okkuperer.

Luftlån vs. Vurderingssvindel

De vanligste svindelene for profesjonell boliglån i industrien er luftlån og vurderingssvindel.

Et luftlån er et lån som er oppnådd på en ikke -eksisterende eiendom eller til en ikke -eksisterende låntaker. En gruppe fagpersoner vil ofte samarbeide for å lage en falsk låntaker og en falsk tittelkjede og for å få et tittel- og eiendomsforsikringsbind. I tillegg kan svindelkjeden inneholde telefonbanker og postkasser for å lage falske sysselsettingsbekreftelser, hjemmeadresser og låntakertelefonnumre. Luftlån -svindelen legger ganske enkelt penger i hendene på gjerningsmennene, og ingen eiendom blir noen gang kjøpt eller solgt.

Vurderingssvindel innebærer ofte at en eiendomsmegler, byggherre, takstmann og låneansvarlig jobber sammen for å maksimere kjøpesum og lånebeløp for å øke provisjonene. På den annen side vil korrupte takstmenn ofte undervurdere en eiendom for å sikre at en medinvestor vil kunne kjøpe eiendelen.

Noen former for rovdriftsutlånsvirksomhet, tvangsredning og svindel med boliglånreduksjon er sterkt avhengig av ovennevnte boliglånssvindel. Rovdyrutlån innebærer vanligvis å forfalske långivers inntektstall for å unøyaktig gjenspeile deres evne til å påta seg ytterligere gjeld. Slike aktiviteter bidro sterkt til den store resesjonen.

Bekjempelse av boliglån

Det er ingen mangel på lovgivning på lokalt, statlig eller føderalt nivå designet for å redusere boliglån. Stater har nylig tatt et stort skritt ved å kreve låneansvarlig lisensiering og etterutdanning. I tillegg er eiendoms-, eiendoms- og forsikringsbyråer lisensiert og overvåket av offentlige etater. Mange stater krever også periodisk revisjon av boliglåneselskapenes aktiviteter og transaksjoner for å overvåke etterlevelse.

Faglige organisasjoner som Mortgage Bankers Associations (MBA) og National Association of Mortgage Brokers (NAMB) har en oppførselskode og beste praksis som er peer-overvåket. FBI's Economic Crimes Unit - II overvåker også klager og mistenkelig aktivitet i boliglånsbransjen.

Bunnlinjen

Den gode nyheten er at vi kan forbedre markedene ved å redusere boliglånesvindel. Enkeltpersoner må sette realistiske forventninger til opplåning og opplevelse av hus. Investorer bør sette seg realistiske mål for profitt. Bransjepersonell må forfølge høyere personlige standarder og underkaste seg likemannsorganisasjonens ansvar. Regjeringer må gjøre lovgivningen mer ensartet og forene rettshåndhevelse med aktive etterforskninger.