Hva er mikrolån og hvordan fungerer det?

Peer-to-Peer-finansiering

De node-til-node økonomien har revolusjonert måten folk driver forretninger på, og finanssektoren har sett noen imponerende fremskritt ved å utnytte P2P -applikasjoner. En av de mest brukte applikasjonene er mikrolån eller mikrokreditt. Mikrolån er små lån som utstedes av enkeltpersoner i stedet for banker eller kredittforeninger. Disse lånene kan utstedes av en enkelt person eller samles på tvers av en rekke personer som hver bidrar med en del av det totale beløpet.

Ofte gis mikrolån til mennesker i Tredje verden land, der tradisjonell finansiering ikke er tilgjengelig, for å hjelpe dem med å starte små bedrifter. Långivere får renter på sine lån og tilbakebetaling av hovedstolen når lånet har forfallet. Fordi kreditten til disse låntakerne kan være ganske lav og risikoen for mislighold høy, kommanderer mikrolån over markedet renter gjør dem fristende for noen investorer.

Mikrolåningsrisiko og belønning

Mikrolån har blitt tilrettelagt av fremveksten av internett og den verdensomspennende sammenkoblingen det gir. Folk som ønsker å bruke sparepengene sine ved å låne ut, og de som søker å låne, kan finne hverandre online og handle.

De kredittvurdering av låntakere beregnes ved bruk av data (inkludert om låntakeren eier et hjem eller ikke), en kreditt sjekk eller bakgrunnssjekk, og tilbakebetalingshistorikk hvis låntakeren har deltatt i mikrolån i forbi. Selv de med utmerket kredittpoeng kan forvente å betale litt mer enn tradisjonell kreditt. Som et resultat kan långivere tjene en bedre avkastning enn gjennom tradisjonelle besparelser eller CDer.

Fordi disse lånene vanligvis ikke støttes av noen form for sikkerhet, hvis en låntaker misligholder, kan utlåner forvente at lite eller ingenting blir gjenopprettet. På Prosper.com kan den best rangerte låntakeren forvente å betale minst 6% årlig på et lån, og den mest risikable låntakeren vil betale en rente opp til 31,9%. Hvis en investor tror at 6% for et relativt trygt lån er verdt risikoen, kan lånet gi overdimensjonerte avkastninger sammenlignet med andre former for utlån.

På grunn av iboende risiko av et enkelt mikrolån investerer långivere ofte bare et lite beløp per lån, men kan finansiere en portefølje med mange titalls mikrolån. Derfor kan enhver individuell låntaker finne ut at lånet er finansiert av et stort antall långivere, som hver bidrar med en liten prosentandel av det totale beløpet. Ved å spre risikoen over et bredt spekter av lån med forskjellige kredittkvaliteter og andre attributter, kan långivere sikre at selv om ett eller to lån misligholde, deres porteføljer vil ikke bli utslettet.

Långivere av mikrolån er vanligvis individer, som profesjonelle investorer og finansinstitusjoner finne risikoen langt oppveier belønningen. Som et resultat er de fleste mikrolån peer to peer i ren forstand.

Brukere av Microlending

Mikrolån kan tjene ett av to hovedformål. Det første er å hjelpe de fattige i landene i den tredje verden med å starte små bedrifter. Långiverne er enkeltpersoner som lover et visst beløp for å låne ut til en fortjent gründer i et annet land.

Selskaper liker Kiva administrere mikrolån for disse humanitære formål. Låntakere vil beskrive hvilken type virksomhet de ønsker å starte, hvordan den vil fungere, og presentere en forretningsplan skisserer den daglige driften. Låntakere vil ofte også inneholde en personlig historie og en kort biografi.

Det andre formålet er å låne ut til enkeltpersoner i utviklede land som kan ha dårlig kreditt og kan ikke få kreditt fra banker, eller som søker å låne små mengder penger som er under beløpene som kreves av en bank. Utlånsklubb og Fremgang er to selskaper som administrerer peer-to-peer mikrolån for disse formålene. En låntaker kan søke finansiering av en rekke årsaker, som er gjort eksplisitte til potensielle långivere. Hvis långiver ikke stoler på låntakeren, vil de velge å ikke finansiere det aktuelle lånet. I noen tilfeller kan det hende at lån ikke er det fullt finansiert fordi de ikke kan tiltrekke nok långivere til å bidra.

Til dags dato har mer enn 17 milliarder dollar blitt lånt på mikrolånssiden Prosper og mer enn 50 milliarder dollar gjennom Lending Club.Disse selskapene tjener vanligvis fortjeneste ved å kreve gebyrer for å opprette og vedlikeholde lån som deretter legges til låntakers rente.

Bunnlinjen

Mikrolån er en finansiell innovasjon muliggjort av teknologi og node-til-node-økonomi. Folk som ønsker å låne ut penger for å tjene potensielt høy avkastning, kan finansiere låntakere som enten ikke har noen tilgang til kreditt på grunn av geografi eller kan ikke få kreditt fra tradisjonelle kilder, for eksempel banker eller kreditt fagforeninger.

Mange långivere kan finansiere et enkelt mikrolån, mens andre kan spre investeringer over en portefølje av mikrolån for å diversifisere risikoeksponeringen. Mikrolån har høye renter fordi de vanligvis er mye mer risikofylte enn andre former for lån, og stiller ikke sikkerhet ved mislighold.