Pengemarkedsfond vs. Sparingskonto: Hva er forskjellen?

Pengemarkedsfond vs. Sparekonto: En oversikt

Når du har begynt å samle noen besparelser, lurer du kanskje på hvor du skal beholde pengene. Blant de mest populære alternativene er pengemarkedsfond, pengemarkedskontoer og vanlige sparekontoer.

Alle tre er svært likvide steder å parkere kontanter. Gitt at de fleste tradisjonelle sparekontoer tilbyr ganske nominelle renter, kan du imidlertid finne pengemarkedsfondet eller kontoen er et bedre alternativ, da de vanligvis tilbyr høyere returnerer. De fleste pengemarkedskontoer, og mange pengemarkedsfond, lar deg også skrive sjekker og enkelt overføre penger til sparekontoen din.

Pengemarkedsfond

Pengemarkedsfond er en type aksjefond. De samler penger fra mange enkeltpersoner og investerer i kortsiktige verdipapirer av høy kvalitet. Selv om de teknisk sett er investeringer, som tilbys av meglere, investeringsselskaper og finansielle tjenestefirmaer, oppfører de seg mer som on-demand bankkontoer siden pengene er lett tilgjengelige.

De gir kanskje ikke så høy avkastning som å investere i aksjemarkedet, men de har mye mindre risiko og har fortsatt en tendens til å ha bedre avkastning enn en rentebærende sparekonto (men som med de fleste investeringer er det ingen garanti på returnerer).

Verdipapirfond i pengemarkedet kan ha en minimumsinvestering, i tillegg til saldokrav og transaksjonsgebyrer. Det er også tilknyttede gebyrer som bankkontoer ikke påløper, inkludert utgiftsforhold, som er et prosentgebyr som belastes fondet for forvaltningskostnader.
Utbyttet i aksjefond kan være skattepliktig eller skattefritt, avhengig av hva fondet investerer i. De er ikke forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), selv om de er nøye regulert av Sikkerhet-og utveklsingskommisjonen (SEC).

Ytelsen til pengemarkedsfond er nært knyttet til renten som er satt av Federal Reserve. Når rentene er veldig lave, kan det hende at disse midlene ikke overgår en sparekonto når du tar hensyn til gebyrer. Så det er viktig å gjøre undersøkelser før du flytter pengene dine til et pengemarkedsfond.

Pengemarkedsinnskuddskontoer

Samtidig som pengemarkedsregnskap høres veldig ut som pengemarkedsfond (og folk forvirrer ofte de to), de er faktisk nærmere sparekontoer. Faktisk er en måte å tenke på dem som en sparekonto, med noen av fordelene med en brukskonto også.

Pengemarkedskontoer er on-demand, rentebærende kontoer i en bank eller kredittforening. De er FDIC-forsikret hvis de er i en bank og forsikret av National Credit Union Administration (NCUA) hvis de er i en kredittforening.

Pengemarkedskontoer har ofte høyere minimumskrav til innskudd eller saldo enn vanlige sparekontoer - men gir høyere avkastning, mer på høyde med pengemarkedsfond. Rentene en konto tilbyr kan variere, avhengig av hvor mye penger det er i den.

De lar også kontoinnehavere skrive et begrenset antall sjekker eller foreta begrensede debetkortkjøp fra kontoen hver måned (vanligvis opptil seks totalt). Noen kan ha månedlige avgifter tilknyttet, men hvis du gjør undersøkelser, bør du kunne finne en som ikke gjør det.

Sparekontoer

Sparekontoer tilbys i banker eller kredittforeninger er et trygt og praktisk sted å lagre penger når du sparer for et stort kjøp eller for fremtiden. Mange bruker tradisjonelle sparekontoer for å beholde sine nødhjelpsmidler.

Sparingskontoer er rentebærende, noe som betyr at de tjener penger og vokser over tid. De pleier å betale lavere renter enn pengemarkedsinnskudd eller aksjefond, selv om noen nettbanker tilbyr sparekontoer med høy avkastning som har mer konkurransedyktige renter. Som pengemarkedsinnskuddskontoer er de FDIC- eller NCUA-forsikret.

Spesielle hensyn

Som bankprodukter regnes pengemarkedskontoer og sparekonti som kjøretøyer med svært lav risiko. Men selvfølgelig er det den vanlige avveiningene for sikkerhet: mindre risiko er lavere avkastning.

Avkastningen på sparekontoer er spesielt lav - ofte under renten på inflasjon. Og for mange av dem er den renten fast. Fastrenteinvesteringer er spesielt sårbare i inflasjonsklima når priser og kostnader stiger.

Renten på pengemarkedskontoer er variabel, så de stiger eller faller med inflasjon- en fordel for dem, selv om de fortsatt kan overgå hvis prisene stiger raskt.

Også pengemarkedskontoer er fortsatt utsatt for endringer i renten. Hvis Fed, i et forsøk på å stimulere økonomien, senker føderale rentesatser (der forretningsbanker låner og låner ut overskytende reserver til hverandre over natt), har det ofte en ringvirkende effekt, noe som resulterer i lavere renter på disse bankkontiene.

Hvilken konto passer for deg?

La oss si at du vil beholde en av bankkontiene. Å undersøke detaljene om forskjellige alternativer innen hver type vil hjelpe deg med å unngå høye avgifter og minimumskontoer.

Når du bør bruke en pengemarkedskonto

Du vil kanskje velge en pengemarkedskonto hvis du har et betydelig beløp - i hvert fall fire talls verdi - å sette inn, og hvis du enkelt kan opprettholde en slik minimumsbalanse i regnskap. For det blir du belønnet med et litt bedre utbytte; ofte, jo høyere saldo, jo større er renten. JEG.

Hvis du vil være i stand til å skrive sjekker på kontoen - eller trekke fra den med et debetkort - tilbyr også pengemarkedskontoen disse privilegiene. Men siden det tjener mer renter, er det et bra sted å beholde midler i en ganske lang periode, absolutt et år i det minste-mot en mellomlang utgift eller et mål.

Når du bør bruke en sparekonto

En sparekonto er et bedre alternativ hvis du har en mer beskjeden sum (under $ 1000) å sette inn, og ikke vil bekymre deg for å opprettholde minimumskontoer eller gebyrer. Hvis sjekkskriving/konstant likviditet ikke er et problem-bortsett fra sporadisk overføring, beholder du stort sett pengene der inne-sparekontoen ville fungere bra for deg også. Siden du enkelt kan ta ut penger fra det og det ikke tjener mye, er en sparekonto godt egnet til kortsiktige mål-et sted å parkere penger til ferien eller et stort kjøp.

Bunnlinjen

Bestemme om du vil beholde pengene dine i et pengemarkedsfond, en pengemarkedsinnskuddskonto eller en tradisjonell sparekonto vil i stor grad avhenge av hvor mye penger du må spare og hvor ofte du trenger tilgang den.

En annen faktor: Hvor mye du vil at pengene dine skal tjene, og hvor mye risiko du vil påta deg. Et pengemarkedsfond gir mest valuta for pengene, rentemessig. Som et investeringsmiddel er det riktignok ikke fullt så trygt som bankkontiene - det er ingen føderal forsikring mot tap. Men i den store økonomiske ordningen er pengemarkedsfondene ekstremt lavrisiko og svært likvide, så hvis du jakter på avkastning fremfor alt annet, kan de være den beste innsatsen.

Pengemarked vs. Vanlige spørsmål om besparelser

Hva er alternativer til pengemarked og sparekontoer?

Et pengemarkedsfond (MMF) er et alternativ til pengemarked og sparekontoer. MMF er verdipapirfond som investerer i kortsiktig gjeld, som statskasser, CDer og kommersielle papirer; penger; og kontantekvivalenter. Dette er veldig likvide midler, og MMF -penger er ganske tilgjengelige - du kan ofte få midler samme dag. Noen pengemarkedsforeninger kommer til og med med sjekker eller debetkort. Og de begrenser heller ikke transaksjoner til seks ganger per måned.

En annen mulighet er en høy rente sjekkekonto. Disse har alle funksjonene som følger med tradisjonelle sjekkekontoer - pluss, som navnet sier, tilbyr de renter det rivaliserende og noen ganger overstiger de på pengemarkedskontoer (selv om de ofte pålegger et tak på beløpet for saldoen de vil betale på). De kan også kreve et visst antall transaksjoner per måned.

Hvordan skiller en pengemarkedskonto seg fra en CD?

Både en pengemarkedskonto (MMA) og en sertifikat for innskudd (CD) er typer forsikrede, rentebærende finansielle kontoer som tilbys av banker og kredittforeninger. En pengemarkedskonto er imidlertid en åpen (det vil si pågående), etterspørselskonto. Det betyr at du har tilgang til pengene dine stort sett når du vil ha dem.

Du kan være begrenset til antall transaksjoner i en bestemt periode, men du kan enkelt ta ut eller overføre pengene dine, og selvfølgelig stenge kontoen hvis du vil, uten straff. Midlene på kontoen tjener renter til en variabel rente.

I kontrast, med en CD, setter du inn en viss sum i banken for en begrenset periode - alt fra en måned til 10 år. I løpet av den tiden tjener CD -en renter, vanligvis til en fast rente. Det er en høyere rente enn den som tilbys av MMA, men fangsten er at pengene dine - både hovedstolen og opptjente renter - er låst inne for CD -en. Du vil sannsynligvis bli pålagt et gebyr eller straff for tidlig uttak hvis du får tilgang til midlene. Så: ingen sjekker, ingen overføringer, ingen likviditet - det er en avveining for større avkastning på innskuddet ditt.

Hvordan finner jeg en god pengemarkedskonto?

Siden regler og avkastning for pengemarkedskontoer varierer sterkt, lønner det seg å shoppe rundt. Et godt sted å starte er med din nåværende finansinstitusjon; selv om det ikke er nødvendig å ha MMA i samme bank som sjekk- eller sparekontoen din, Det kan være spesialtilbud eller privilegier for flere kontoinnehavere - eller fordeler ved å koble til kontoer.

Du trenger ikke å være begrenset til din lokale region-eller til og med til en institusjon for murstein. Faktisk er de høyest avkastende regnskapene ofte fra nettbanker, som kan betale mer siden de har mindre overhead.

Ved vurdering av pengemarkedsregnskap er de tre viktigste tingene: renten, renten, renten. Men det er noen andre faktorer å vurdere. Blant dem:

• Minimum første innskudd
• Krav til balanse-vedlikehold
• Tilgjengelighetsverktøy, som sjekker eller debetkort
• Antall uttak/transaksjoner tillatt per måned
• Hva teller som en transaksjon: uttak av minibank? Kjøp? elektronisk overføring?
• Gebyrer/bøter/straffer