Como funciona o crédito rotativo?

O que é crédito rotativo?

O crédito rotativo é um contrato que permite ao titular da conta pedir dinheiro emprestado repetidamente até um determinado limite em dólares, ao mesmo tempo que reembolsa uma parte do saldo atual devido em pagamentos regulares. Cada pagamento, descontados os juros e taxas cobradas, reabastece o valor disponível para o titular da conta.

Cartões de crédito e linhas de crédito ambos trabalham com base no princípio do crédito rotativo.

Como funciona uma linha de crédito rotativo?

Quando um mutuário é aprovado para crédito rotativo, o banco ou instituição financeira estabelece um conjunto

limite de crédito que pode ser usado repetidamente, no todo ou em parte. Um limite de crédito é a quantia máxima de dinheiro que uma instituição financeira está disposta a estender a um cliente que busca os fundos.

O crédito rotativo é geralmente aprovado sem data de vencimento. O banco permitirá que o acordo continue enquanto a conta permanecer em situação regular. Com o tempo, o banco pode aumentar o limite de crédito para incentivar seus clientes mais confiáveis ​​a gastar mais.

Os mutuários pagam juros mensalmente sobre o saldo devedor atual. Devido à conveniência e flexibilidade do crédito rotativo, uma taxa de juros mais alta normalmente é cobrada sobre ele em comparação com o tradicional empréstimos parcelados. O crédito rotativo pode vir com taxas de juros variáveis que pode ser ajustado. Os custos do crédito rotativo variam amplamente:

• UMA linha de crédito de home equity (HELOC) poderia ser obtido com uma taxa de juros inferior a 5% por clientes com excelentes classificações de crédito em maio de 2021. Este tipo de crédito é essencialmente uma segunda hipoteca, com a casa do titular da conta servindo como garantia.
• No outro extremo da escala, os cartões de crédito vêm com uma taxa de juros média de quase 15% para clientes com excelentes classificações de crédito, e próxima de 18% para os "cartões iniciais" para jovens consumidores. E isso não inclui quaisquer taxas associadas à conta.

Exemplos de crédito rotativo

Exemplos comuns de crédito rotativo incluem cartões de crédito, linhas de crédito de home equity (HELOCs) e linhas de crédito pessoais e comerciais. Os cartões de crédito são o tipo de crédito rotativo mais conhecido. No entanto, existem inúmeras diferenças entre uma linha de crédito rotativo e um consumidor ou cartão de crédito empresarial.

Em primeiro lugar, não existe um cartão físico envolvido no uso de uma linha de crédito, como ocorre com um cartão de crédito; linhas de crédito são normalmente acessadas por meio de cheques emitidos pelo credor.

Em segundo lugar, uma linha de crédito não exige que o cliente faça uma compra. Ele permite que o dinheiro seja transferido para a conta bancária do cliente por qualquer motivo, sem a necessidade de uma transação real usando esse dinheiro. Isso é semelhante a um adiantamento de dinheiro em um cartão de crédito, mas normalmente não vem com as altas taxas e juros mais altos que um adiantamento de dinheiro pode desencadear.

Tipos de crédito rotativo

O crédito rotativo pode ser seguro ou inseguro. Existem grandes diferenças entre os dois. Uma linha de crédito garantida é garantida por garantias, como uma casa no caso de um HELOC. O crédito rotativo inseguro não é garantido por colateral, ou um ativo - por exemplo, um cartão de crédito (a menos que seja um cartão de crédito seguro, o que exige que o consumidor faça um depósito em dinheiro como garantia.)

Uma empresa pode ter sua linha de crédito rotativo garantida por ativos de sua propriedade. Nesse caso, o crédito total concedido ao cliente pode ser limitado a uma determinada porcentagem do ativo garantido. Por exemplo, uma instituição financeira pode definir um limite de crédito em 80% do saldo do estoque de uma empresa. Se a empresa padrões sobre sua obrigação de reembolsar a dívida, a instituição financeira pode encerrar sobre os ativos garantidos e vendê-los para saldar a dívida.

Como o crédito sem garantia é mais arriscado para os credores, ele sempre vem com taxas de juros mais altas.

Vantagens e desvantagens do crédito rotativo

A principal vantagem do crédito rotativo é que ele permite que os mutuários tenham flexibilidade para acessar o dinheiro quando precisam. Muitas empresas de pequeno e grande porte dependem de crédito rotativo para manter seu acesso ao dinheiro estável por meio de flutuações sazonais em seus custos e vendas.

Assim como acontece com os consumidores, as taxas das linhas de crédito comerciais variam amplamente, dependendo do histórico de crédito da empresa e se a linha de crédito é garantida por garantias. E, como os consumidores, as empresas podem manter seus custos de empréstimos mínimos, reduzindo seus saldos a zero todos os meses.

O crédito rotativo pode ser uma forma arriscada de tomar empréstimos, se não for administrado com prudência. Uma parte significativa da sua pontuação de crédito (30%) é o seu taxa de utilização do crédito. Uma alta taxa de utilização de crédito pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. A maioria dos especialistas em crédito recomenda manter essa taxa em 30% ou menos.

Crédito rotativo vs. Parcela do empréstimo

Crédito rotativo difere de um empréstimo a prestações, que requer um número fixo de pagamentos, incluindo juros, durante um determinado período de tempo. O crédito rotativo exige apenas um pagamento mínimo acrescido de quaisquer taxas e encargos de juros, com o pagamento mínimo com base no saldo atual.

O crédito rotativo é um bom indicador de risco de crédito e tem o potencial de impactar consideravelmente a pontuação de crédito de um indivíduo. Os empréstimos parcelados, por outro lado, podem ser vistos de maneira mais favorável no relatório de crédito de um indivíduo, supondo que todos os pagamentos sejam feitos no prazo.

O crédito rotativo implica que uma empresa ou indivíduo é pré-aprovado para um empréstimo. Um novo pedido de empréstimo e uma reavaliação de crédito não precisam ser concluídos para cada instância de uso do crédito rotativo.

Além disso, o crédito rotativo se destina a empréstimos menores e de curto prazo. Para empréstimos maiores, as instituições financeiras exigem mais estrutura, incluindo o pagamento de parcelas em valores predefinidos.