Definição de prêmio de seguro saúde

O que é um prêmio de seguro saúde?

UMA plano de saúde O prêmio é um pagamento adiantado feito em nome de um indivíduo ou família para manter sua apólice de seguro saúde ativa. Prêmios são normalmente pagos mensalmente quando adquiridos no mercado individual, embora os indivíduos que recebem seguro por meio de seu empregador geralmente paguem sua parte do prêmio por meio de deduções da folha de pagamento. Além do prêmio, os consumidores podem ter que pagar custos diretos - franquias, copagamentos e cosseguro - quando procuram atendimento médico.

Noções básicas sobre um prêmio de seguro saúde

Os prêmios de seguro saúde são os custos que você paga, geralmente mensalmente, para manter a sua apólice em vigor. Se você pular o pagamento do prêmio, a seguradora acabará cancelando sua cobertura de saúde.

Os prêmios não são a única despesa em que você incorre para receber cuidados médicos. Mesmo depois de pagar sua mensalidade, você pode ter que pagar as despesas de bolso com base na quantidade e tipo de atendimento que você recebe. Esses incluem:

• Franquias: O valor da conta médica que você deve pagar antes de seu seguro começar a pagar os sinistros.
• Copay:Copays são um valor fixo que você tem que pagar por despesas como consultas médicas e medicamentos prescritos no momento do serviço. A seguradora paga todo ou parte do valor restante.
• Co-seguro: Uma porcentagem da conta médica que você tem que pagar, mesmo depois de atingir sua franquia. A seguradora paga o restante da conta.

O valor desses limites de despesas reembolsáveis ​​tende a variar de um plano de seguro para outro. Até mesmo a mesma seguradora pode ter níveis de planos diferentes. Normalmente, quanto mais alto for o custo do prêmio, menos despesas você incorrerá.

Os planos também têm um limite anual máximo do bolso. Uma vez que esse valor seja atingido, você não precisa mais pagar cosseguro ou copagamento pelas despesas médicas cobertas por você.

Considerações Especiais

Muitos empregadores oferecem seguro saúde como parte de seu pacote de benefícios, geralmente pagando parte do prêmio para seus trabalhadores. Uma das razões pelas quais eles fazem isso é para cumprir com o Affordable Care Act (ACA), que exige que os empregadores com 50 ou mais trabalhadores em tempo integral forneçam cobertura que atenda aos requisitos de valor mínimo e acessibilidade. As empresas que não cumprem enfrentam penalidades monetárias significativas.

De acordo com uma pesquisa realizada pela Society for Human Resource Management, 20% dos empregadores indicaram seus benefícios relacionados à saúde continuam a aumentar, com custos que variam de US $ 15.000 por funcionário em 2019.Os custos dos cuidados de saúde podem ser substancialmente mais elevados para os indivíduos que não recebem um subsídio do empregador; ou porque eles não trabalham ou não têm seguro de trabalho.

Indivíduos de baixa e média renda sem cobertura do empregador têm algumas opções para reduzir seus prêmios. Um é verificar se eles são qualificados para Medicaid, um programa federal administrado pelo estado que normalmente oferece prêmios mais baixos do que os vendidos no mercado individual. Mais de dois terços dos beneficiários recebem atendimento por meio de planos de assistência gerenciada que possuem contrato com o estado, de acordo com o Fundação da Família Kaiser. Outros recebem atendimento médico com base em uma taxa por serviço.

Mesmo se você ganhar muito para se qualificar para o Medicaid, você também pode ser elegível para um prêmio taxa de crédito, ou governo subvenção, se você comprar planos em uma bolsa de seguro saúde e atender aos requisitos de renda. Para se qualificar para o alívio, você provavelmente precisará de uma renda abaixo de 400% da linha federal de pobreza.

Para adultos com 65 anos ou mais, Medicare usa a receita do imposto sobre a folha de pagamento para fornecer uma opção mais acessível do que os membros dessa faixa etária normalmente encontrariam no mercado privado. A maioria dos beneficiários não paga nenhum prêmio pelo Medicare Parte A, que cobre os custos hospitalares. Em 2021, o prêmio mensal padrão para a Parte B, a seção que reembolsa serviços e suprimentos médicos, é de $ 148,50 por mês, enquanto a franquia anual é de $ 203.Esse custo pode ser maior ou menor, dependendo de sua renda e se você recebe benefícios do Seguro Social.

Exemplo de prêmio de seguro saúde

Suponha que você esteja comprando seguro saúde no mercado individual porque seu empregador não oferece cobertura como parte de seu pacote de benefícios. A seguradora XYZ tem dois planos.

O primeiro plano tem um prêmio mensal de $ 800 com uma taxa anual franquia de $ 1.000 e um cosseguro fixado em 20%. O segundo plano oferecido pela XYZ tem um prêmio mensal de apenas $ 400, mas uma franquia maior de $ 5.000 e um cosseguro de 30%.

A primeira opção custará o dobro em prêmios. Conseqüentemente, se você tiver relativamente poucas despesas médicas durante o ano, seus custos médicos serão mais caros do que se você adquirir o segundo plano.

No entanto, você pode desejar ter esse primeiro plano se acabar com uma visita ao hospital durante a noite ou precisar de várias idas ao consultório médico ao longo do ano. Assim que você pagar os primeiros $ 1.000 em despesas médicas cobertas, seu plano pagará 80% dos custos restantes até que você alcance o valor máximo do desembolso. Lembre-se, porém, de que você ainda seria responsável por pagar 20% em cosseguro.

Um vantagem de planos de saúde com alta franquia, que vêm com prêmios mais baixos, é que eles permitem que você pague despesas do próprio bolso por meio de um conta poupança saúde (HSA). As contribuições para um HSA são isentas de impostos e, portanto, são retiradas, desde que sejam usadas para despesas médicas qualificadas. Para 2020 e 2021, os planos individuais com franquia de mais de $ 1.400 e planos familiares com franquia de pelo menos $ 2.800 se qualificam como planos de saúde de alta franquia.