Definição do valor de liquidação de perdas
O que é o valor de liquidação de perdas?
Valor de liquidação de sinistros é um termo usado para denotar o valor de uma liquidação de seguro de propriedade, seja um imóvel ou uma propriedade pessoal. O valor de liquidação de perdas depende muito de que tipo de opção de liquidação de custos de perdas um segurado concordou em seu seguro de proprietário política.
Como Funciona o Valor de Liquidação de Perdas
O valor de liquidação de sinistro é o valor que uma seguradora paga ao proprietário no caso de sinistro. No caso do seguro residencial, os proprietários são normalmente obrigados a possuir um seguro que cubra pelo menos 80% do valor de reposição de sua casa.
Principais vantagens
- Existem três opções de liquidação de sinistros oferecidas pelas seguradoras: valor acordado, valor de custo de reposição e valor de custo real.
- Os prêmios mais caros geralmente estão associados ao custo de reposição, e não à opção de valor em dinheiro real.
- A terceira opção é a opção de valor acordado, que requer um avaliador independente para ajudar a seguradora e o segurado a chegarem a um acordo sobre o valor do objeto a ser segurado.
No entanto, o valor de liquidação de sinistro pode ser menor que o valor da cobertura total se o requisito de cosseguro de 80% não for atendido.
A apólice de seguro de cada proprietário contém uma cláusula de liquidação de sinistro que detalha como o sinistro será pago. Esta disposição aplica-se ao pagamento do custo de reposição tanto para a habitação como para os bens pessoais.
Infelizmente, a disposição pode permitir que a seguradora adie o pagamento integral do sinistro, pagando apenas o valor real em dinheiro da perda e, em alguns casos, renunciar ao pagamento integral porque o segurado não tem fundos suficientes para reparar ou substituir.
Uma provisão para liquidação de sinistro é uma parte da apólice de seguro de cada proprietário e descreve como um sinistro será pago ao segurado.
Exemplos de opções de valor de liquidação de perdas
As três opções de liquidação de perdas são valor real em dinheiro, custo de reposição, e valor acordado. O valor real em dinheiro (ACV) geralmente acarreta prêmios mais baratos do que o custo de reposição, razão pela qual muitas pessoas acabam com esse tipo de opção de liquidação de custos de perda. Para um carro, ACV seria definido como "valor justo de mercado" ou o custo de um carro novo menos a depreciação.
Por exemplo, se um carro era $ 20.000 novo e um segurado o totalizou depois de possuí-lo por alguns anos, eles não receberia o total de $ 20.000, mas sim uma quantia menor, talvez apenas $ 10.000 ou até menos, dependendo de quantos anos ele é.
A cobertura de custos de reposição, por outro lado, é uma opção superior de liquidação de custos de perdas para os proprietários. Embora seja mais caro, pagará o que for necessário para substituir sua propriedade danificada por uma propriedade do mesmo tipo e condição, até os limites da apólice.
A opção de liquidação de custo de perda de valor acordada é normalmente reservada para itens únicos ou itens de alto valor, onde o valor não pode ser facilmente avaliado. Por exemplo, se você estiver fazendo seguro de uma moeda rara ou uma pintura cara, você e a seguradora terão que concordar sobre o valor do item no momento em que a apólice for redigida, que é o valor que você receberá se for destruído. Freqüentemente, uma avaliação independente satisfaz esse requisito.