Como funcionam as contas de gastos flexíveis

O custo de cuidados de saúde pode opressor. Mesmo com seguro, os indivíduos e famílias muitas vezes acabam gastando uma quantia significativa de dinheiro em despesas médicas. A família média de quatro pessoas com seguro fornecido pelo empregador e uma renda de $ 100.000 provavelmente pagará $ 12.500 em despesas de saúde. Isso equivale a cerca de 13% da renda familiar.

Contas de gastos flexíveis (FSAs) ajudam a compensar o alto preço dos cuidados de saúde, permitindo que os indivíduos paguem algumas despesas médicas com dólares antes dos impostos. Isso significa que você está recebendo um desconto de cerca de 30% em seus custos de saúde permitidos, dependendo de sua faixa de impostos. Continue lendo para aprender como esses planos funcionam e como eles podem beneficiar você e sua família com suas necessidades de saúde.

Gaste para economizar

Os FSAs são oferecidos por meio de seu local de trabalho ou empresa. Eles não apenas o ajudam a reduzir o valor devido por certas despesas médicas, mas também o ajudam a reduzir sua conta de impostos.

Digamos que você ganhou US $ 1.000 em seu último pagamento e seu empregador deduções $ 50 pela sua contribuição para a FSA. Isso significa que você efetivamente ganhou $ 950 e seu empregador calcula e retém seus impostos com base nesse valor.

Essa queda no seu o salário líquido também significa que você paga menos impostos sobre esse contracheque. Lembre-se, você só pode obter este plano por meio de um empregador, portanto, se você estiver trabalhadores por conta própria, você está sem sorte.

Como funciona

Você pode se inscrever em um FSA durante o período de inscrição aberta da sua empresa, que normalmente ocorre em novembro ou dezembro. É tão simples quanto fornecer algumas informações básicas e decidir com quanto você deseja contribuir para o ano. As contribuições são deduzidas de cada contracheque. Como as deduções vêm de dólares antes dos impostos, o dinheiro é deduzido de sua renda bruta.

No entanto, existem algumas condições:

• Uma vez que eles são oferecidos por meio de seu local de trabalho, você não pode obter um FSA a menos que seu empregador forneça um.
• Pessoas autônomas não são elegíveis.
• Depois de eleger um determinado valor de contribuição para o ano, você não pode alterá-lo.
• A quantia máxima com que você pode contribuir durante o ano fiscal de 2021 é de $ 2.750.
• Você só pode usar o dinheiro em itens aprovados, que estão dispostos no Receita Federal (IRS) Publicação 502. De modo geral, se o seu médico prescreve um teste, medicamento ou equipamento médico, você provavelmente pode pagar por isso com os fundos da FSA. Você também pode pagar por consultas odontológicas, quiropráticos, óculos, contatos, aparelhos auditivos, tratamentos anti-dependência, modificações em seu carro ou casa se você ou um ente querido tiver uma deficiência, serviços de ambulância e livros e revistas impressos em braille. Você pode até pagar alguns custos de transporte relacionados a tratamentos de saúde e ao treinamento e cuidado de um cão-guia.
• Você não pode pagar prêmios de seguro saúde ou ser reembolsado por medicamentos sem receita, bem como outras limitações de custo.Portanto, antes de fazer uma grande compra médica, certifique-se de que é permitido usar os fundos da FSA.

Não subfinanciar sua conta

Os FSAs são normalmente um tipo de plano do tipo "use ou perca". Você tem cerca de um ano para usar a soma total contribuída para o plano ou ele se torna o dinheiro do seu empregador. Mas nem tudo pode estar perdido. Existem duas exceções. O IRS permite que os empregadores transfiram até US $ 550 para o próximo ano ou os empregadores podem oferecer aos funcionários um período de carência de até 2 meses e meio para usar o dinheiro que sobrar.

Lembre-se de que uma empresa não precisa oferecer nenhuma dessas opções e não pode oferecer as duas. Portanto, verifique com antecedência as regras específicas do seu empregador com relação a fundos excedentes.

Por causa da regra do use-ou-perca, você pode ficar tentado a ser superconservador quanto a quanto contribuir. Mas KevinHaney da A.S.K. Benefit Solutions diz para pensar diferente. “Uma pessoa que decidisse contribuir com $ 1.000 reduziria sua fatura de impostos em $ 376. Se essa pessoa deixasse 20% de sua contribuição não gasta, ela ainda economizaria $ 176. ”

Em outras palavras, você teria que superestimar muito para não sair na frente, mesmo que não use todo o valor em sua conta. E sempre há maneiras de gastar o dinheiro. Por exemplo, você pode carregar pares de lentes de contato sobressalentes ou mimar-se com alguns óculos de sol de qualidade com proteção UVA / UVB completa.

Use seu FSA como um empréstimo

Haney também sugere agendar procedimentos eletivos no início do ano, se você quiser usar os fundos da FSA para pagar por eles. Uma vez que você ainda não pagou o dinheiro para o fundo, você está essencialmente pegando um empréstimo do seu empregador.

“Os empregadores devem financiar imediatamente qualquer despesa qualificada, independentemente de quando ocorrer durante o ano do plano. Os funcionários podem agendar procedimentos médicos planejados no início do ano do plano (grandes tratamentos dentários, aparelho ortodôntico, tratamentos de infertilidade, etc.). Eles então têm 52 semanas para pagar o empréstimo usando dólares antes dos impostos.”

Ele continua: “Os funcionários desfrutam de uma taxa de juros melhor do que 0% porque pagam o empréstimo com dinheiro antes dos impostos, em vez de depois dos impostos. Uma pessoa que paga 5% do estado imposto de Renda, 7.65% FICAe o imposto de renda federal de 25% precisaria render $ 1.603 em receita bruta para ter $ 1.000 em dólares após os impostos. Isso equivale a menos 60% taxa de juro.”

E se eu sair?

Se você sair da sua empresa, tente usar os fundos da FSA antes de ir, porque você não precisa pagar à empresa a diferença entre o que você gastou e o que você pagou, diz Erik O. Klumpp, CFP, fundador e presidente da Chessie Advisors, LLC.

“Se um funcionário for reembolsado por sua contribuição máxima no início do ano e, em seguida, acabar se mudando e deixando seu empregador, ele essencialmente terá um grande desconto em seus reembolsado serviços de saúde ", diz ele. "Se o funcionário descobrir de repente que vai deixar o empregador, deve utilizar o máximo possível da conta FSA antes de sair."

“Quando os funcionários perdem o dinheiro excedente em suas contas no final do ano, esse dinheiro fica com o empregador”, acrescenta Klumpp. "Esse dinheiro perdido também cobre os funcionários que foram reembolsados, mas deixam o empregador antes de fazer a contribuição do ano inteiro."

FSA ou HSA?

Um FSA é semelhante a um conta poupança saúde (HSA). Ambos os planos permitem que você contribua com dólares antes dos impostos, têm limites de contribuição anual e só podem ser usados ​​para despesas relacionadas à saúde aprovadas.

Mas existem algumas diferenças importantes. Uma HSA não tem uma regra para usar ou perder, você não precisa ser contratado por alguém para conseguir uma e os limites de contribuição são maiores. A partir do ano fiscal de 2021, você pode contribuir com $ 3.600 individualmente ou $ 7.200 para uma família.

No entanto, você só pode ter um HSA em combinação com um plano de saúde com franquia alta, que pode ou não ser a escolha de seguro de sua preferência.

The Bottom Line

Como contas como essas são mais complicadas do que contas correntes ou de poupança, alguns consumidores podem ter medo de contribuir com uma FSA. Mas, ao não participar, eles estão desperdiçando um desconto de cerca de 30% nos custos com saúde e uma redução no imposto de renda também.