Por que as pessoas com um bom seguro de saúde entram em dívidas médicas

Os especialistas em finanças pessoais estão sempre dizendo que você deve ter seguro saúde para evitar uma catástrofe financeira. E não estamos errados: o seguro saúde mantém mais dinheiro no seu bolso e dá a você acesso a melhores cuidados, em comparação com o fato de não ter seguro. (Ver Como o seguro saúde ajuda a gerenciar o risco financeiro.)

Mas nosso conselho simples ignora um problema terrível: muitas pessoas que têm seguro saúde - bom seguro saúde, por sinal - ainda se encontram em dívidas médicas. Na verdade, “a maioria das pessoas que têm dificuldade em pagar contas médicas tem seguro saúde”, relata a Kaiser Family Foundation (KFF). E um relatório de 2014 do Consumer Financial Protection Bureau mostrou que 43 milhões de americanos venceram contas médicas em seus relatórios de crédito, com metade de todas as dívidas vencidas em relatórios de crédito provenientes de médicos notas.

Definindo um “bom” seguro saúde

O que torna uma apólice de seguro saúde boa? Não existe uma resposta universal.

Uma boa apólice de seguro saúde para você pode ser péssima para seu melhor amigo ou para o cara que está sentado no cubículo ao seu lado no trabalho. Você pode ter um problema de saúde crônico, por exemplo, que faz com que uma apólice com franquia baixa, ampla rede e cosseguro 90/10 valha os altos prêmios mensais.

Seu colega de trabalho pode ser um ciclista semiprofissional que não pegou nem um resfriado nos últimos cinco anos; a apólice ideal para ele pede os menores prêmios mensais possíveis, ao mesmo tempo que oferece cobertura catastrófica caso ele obtenha, digamos, um diagnóstico de câncer. (Ver O seguro de saúde catastrófico é ideal para você?)

Então, vamos supor que você tenha uma política que seja boa para você. Como você ainda pode acabar com toneladas de dívidas médicas?

Cobrando contas médicas para cartões de crédito

Estudo de dívida de cartão de crédito doméstico americano de 2017 da NerdWallet descobriram que, na última década, a renda familiar média cresceu 20%, enquanto os custos médicos aumentaram 34% - mais do que qualquer outra categoria de gastos importantes.

Na verdade, quase um terço dos americanos relataram ter problemas para pagar contas médicas em um KFF 2016–17 pesquisa, e NerdWallet estima que quase 27 milhões de americanos poderiam colocar contas médicas a crédito cartões. As altas taxas de juros do cartão de crédito podem fazer com que a dívida médica cresça rapidamente e dificulte o pagamento.

Ignorando verificações e cortando cantos

Com preços ocultos e altíssimos - sem mencionar as agendas lotadas e uma aversão geral a médicos e hospitais - muitas pessoas decidem cortar custos com a saúde. Eles não tomam o medicamento conforme prescrito, o que significa que podem não melhorar ou não manter uma condição crônica sob controle. Eles pulam os exames anuais e não detectam problemas enquanto são pequenos e baratos para tratar. Então, eles acabam com problemas maiores e mais caros que não podem ignorar e ficam presos a pagar contas enormes. (Ver 20 maneiras de economizar em contas médicas.)

Obtendo um Diagnóstico Médico Sério

A má notícia de um diagnóstico médico negativo pode ser apenas o começo de seus problemas. Digamos que você tenha 29 anos e uma franquia anual de US $ 7.150, a maior permitida para 2017. Você tem cosseguro dentro da rede de 80% e cosseguro fora da rede de 50%.

Quando você começa a ficar sobrecarregado com contas de consultas médicas, exames, prescrições e tratamentos, os primeiros US $ 7.150 saem direto do seu bolso.

Seu valor máximo anual para despesas financeiras (graças a Deus por aqueles) também é de US $ 7.150 para planos de mercado em 2017, graças ao Affordable Care Act. Se você tiver um plano família, o valor máximo para desembolsos é US $ 14.300 menos administráveis. Se você tiver um plano de empregador, seus limites podem ser diferentes.

Seu tratamento provavelmente não cairá perfeitamente em um único ano. Quando chega o ano novo, você tem que pagar aquela franquia e trabalhar para atingir o valor máximo do desembolso novamente. Nesse ponto, você pode ter mudado para um plano de franquia mais baixa, o que ajudará, mas será um pouco compensado pelos prêmios mais altos que você pagará por esse plano.

Kevin Gallegos é vice-presidente de operações da Phoenix para Freedom Financial Network, uma família de empresas que capacita as pessoas a melhorar suas finanças. Ele compartilhou a história de um dos clientes da empresa, um casal aposentado na área de Dallas que estava no Medicare e tinha seguro complementar quando o marido foi diagnosticado com câncer. Nenhum dos planos de saúde pagou integralmente o tratamento que lhe foi prescrito.

“O custo deles estava perto de US $ 1.000 por mês”, diz Gallegos. “Ao longo de alguns anos, combinados com outras despesas relacionadas à saúde que não foram cobertas, eles estavam com uma dívida de $ 30.000 quando ele faleceu. Desde então, a esposa se mudou para a zona rural de Nebraska, onde o custo de vida é menor e ela pode morar em uma casa de propriedade de um parente. ”

Jeff Finn é um parceiro com Soluções dinâmicas de local de trabalho, em Katy, Texas, oferecendo programas de benefícios personalizados para empresas e corretores. Ele diz que, quando se trata de tratamento de câncer, geralmente são tratamentos experimentais que não serão cobertos. Tratamentos tradicionais e aprovados pela FDA serão cobertos, mas alguns podem vir com limites anuais.

Pagando Custos Ocultos

Conforme discutido acima, os máximos anuais do próprio bolso podem manter seus gastos com saúde baixos em um ano, quando você precisa de muitos cuidados.

Mas os máximos fora da rede podem ser significativamente mais altos do que os dentro da rede. Seu máximo out-of-pocket para cuidados fora da rede pode ser o dobro do dentro da rede.

E, por mais que você tente se certificar de que receberá apenas atendimento dentro da rede, é fácil obter uma conta fora da rede. Você pode fazer uma cirurgia no hospital local da rede, mas receberá uma conta de um cirurgião assistente fora da rede. Você pode visitar o seu médico de atenção primária da rede, mas obter uma conta fora da rede do laboratório que ela usou para o seu exame de sangue. (Ver 3 Grandes custos médicos e como se proteger contra eles.) Ou você pode ter uma condição rara e precisar consultar um especialista fora da rede com experiência em tratá-la.

Se você tiver problemas com contas enormes que não esperava, um advogado do faturamento médico pode ajudá-lo. Ruth Linden, fundadora e presidente da Tree of Life Health Advocates em San Francisco, disse que recentemente negociou em nome de um cliente desempregado no Texas para cortar pela metade uma grande conta de fisioterapia não paga e estabelecer um plano de pagamento administrável.

Além disso, Gallegos aponta que muitas políticas limitam o número de consultas de fisioterapia por ano civil, mas o médico pode recomendar mais do que esse número para fazer o paciente voltar a funcionar completamente. No entanto, todas as visitas além do limite da apólice sairão do bolso do paciente.

Depois, há outro conjunto de custos ocultos: se você precisar de tratamentos frequentes para uma condição de saúde, seus custos de transporte aumentarão. Seus custos com creche também podem aumentar e sua renda pode diminuir se sua doença interferir no trabalho. Se você está cuidando de um pai idoso, talvez precise pagar a alguém para cuidar da mãe ou do pai. Pode ser necessário contratar um assessor de saúde domiciliar para seus próprios cuidados. Se você está exausto demais para cozinhar, sua conta de alimentos pode aumentar. Se você está exausto demais para limpar, pode acabar contratando uma governanta.

Outros custos ocultos que Finn apontou são viagens para instalações especializadas, hospedagem e perda de renda para um cônjuge ou parceiro que o apoia.

Encontrar preços opacos

Você pode ter um bom seguro de saúde e ainda acabar com dívidas médicas quando os provedores não podem ou não querem lhe dar os preços antes de você concordar com procedimentos potencialmente caros, mas necessários.

Suponha que você tenha cortado o dedo em um acidente na cozinha. Você visita a sala de emergência para pontos. Quem sabe quanto custará a conta até que você a receba pelo correio, pelo menos, um mês depois? Boa sorte para pedir a alguém na recepção para dar-lhe uma estimativa de custo quando você fizer o check-in, porque eles não sabem o que procedimentos de que você precisará até que um médico ou enfermeira o veja, momento em que você terá pelo menos incorrido em uma conta de um pronto-socorro Visita. A visita ao pronto-socorro sozinha pode custar entre US $ 533 e US $ 3.000, de acordo com os resultados preliminares de um estudo da Vox.

Visitar o pronto-socorro pode, na verdade, ser um erro em algumas circunstâncias.

“A sala de emergência é excelente para emergências com risco de vida”, diz Fox. “Mas uma unidade de atendimento de urgência pode tratar a maioria das doenças, queimaduras, entorses e algumas fraturas a um custo mais baixo. Para situações como gripe ou estreptococos, uma clínica de varejo ou de atendimento de urgência pode oferecer atendimento rápido a um custo baixo. Muitas dessas clínicas aceitam seguro saúde. ”

O que acontece alguns dias depois de você ser suturado no pronto-socorro? Digamos que você visite um especialista sobre sua dor e dormência nos nervos e aprenda que precisa de uma cirurgia na mão para reparar o nervo cortado. O hospital onde você fará a cirurgia não consegue lhe dizer com antecedência quanto custará.

Finn diz que os preços dos médicos são tão opacos porque os provedores e as seguradoras os definem dessa forma. Eles têm acordos de sigilo para que nenhuma das partes possa revelar as taxas cobradas do provedor ou os descontos da seguradora sobre essas taxas. Os consumidores também não podem obter uma resposta direta sobre os custos porque o provedor precisa saber quem é a seguradora e como o plano específico é elaborado em termos de franquias e cosseguro. E os pacientes geralmente lidam com vários fornecedores para um procedimento, como um hospital ou centro cirúrgico, o cirurgião, o anestesista e outros.

Às vezes, o preço é opaco porque os médicos não sabem de quais serviços você precisará antes de receber atendimento, semelhante a como um o mecânico pode não saber quanto custará consertar seu carro até que comece a fazer os diagnósticos, diz Sean McSweeney, fundador e presidente da Apache Health, uma empresa de faturamento médico que atende consultórios médicos, instalações de testes diagnósticos, hospitais e centros cirúrgicos em todo o país. Quando se trata de preços de cirurgia, deve ser mais fácil obter os preços antecipadamente. “A maioria dos grupos de cirurgia são adeptos de obter pré-autorizações antes da cirurgia, que incluem os códigos CPT que eles estão solicitando que sejam pagos”, diz ele.

Os códigos CPT são os números de cobrança de cinco dígitos desenvolvidos pela American Medical Association que são atribuídos a cada serviço médico que um paciente recebe. As seguradoras usam esses números para determinar as taxas de reembolso. Todas as práticas de saúde usam os mesmos códigos CPT.

Para saber o custo de um procedimento com antecedência, Sean Fox, co-presidente da Liberdade de alívio da dívida, uma empresa com sede em Phoenix que ajudou 450.000 americanos a se livrar das dívidas, sugere pedir para falar com o gerente de faturamento e / ou coordenador de cirurgia. Essas posições têm diferentes títulos em diferentes práticas, por isso pode dar algum trabalho para se conectar com o direito pessoa, ele observa, acrescentando: "Também pode valer a pena despender tempo e esforço para obter uma segunda opinião sobre o custo e Cuidado."

The Bottom Line

Estas são apenas algumas das razões pelas quais as pessoas com um bom seguro de saúde podem contrair dívidas médicas. Má sorte, reclamações negadas, prescrições não formuladas, enormes discrepâncias de custos de uma instalação para outra, condições crônicas e o preço astronômico de Prêmios COBRA quando você for demitido também pode contribuir. Mesmo sabendo desses problemas em nosso sistema de saúde atual, talvez você não consiga ficar fora do débito médico. Mas saber quantas pessoas se encontram nessa situação pode lhe dar informações que o ajudem, pelo menos, a reduzir a extensão da dívida médica, se isso acontecer com você.

Finn diz que, para alguém determinado a não pagar as dívidas, mesmo o melhor planejamento não cobre tudo - especialmente em situações de emergência. Mas a melhor coisa a fazer é ser um consumidor educado e cuidar de si mesmo.

“Como consumidores instruídos, eles saberão quais perguntas fazer e como obter o menor custo e atendimento da mais alta qualidade possível”, diz Finn. “Simplesmente cuidando de si mesmos, eles não apenas reduzem a quantidade de cuidados de saúde de que precisarão ao longo da vida, mas, quando precisarem de cuidados, a gravidade provavelmente será reduzida”.

(Para mais leitura, veja Quando o seguro saúde não cobre suas contas e O que fazer quando você não consegue pagar suas dívidas médicas.)