Medicare 101: Você precisa de todas as 4 peças do Medicare?

Marisa é Gerente de Integridade e Conformidade de Conteúdo, com experiência em cartões de crédito, contas correntes e contas poupança, produtos de crédito, seguros e muito mais.

Medicare Parte A: Seguro Hospitalar

O Medicare Parte A cobre os custos de hospitalização. Quando você se inscreve no Medicare, você recebe a Parte A automaticamente. Para a maioria das pessoas, não há custo mensal, mas há uma franquia de $ 1.484 em 2021.

Os serviços cobertos pela Parte A podem incluir cirurgias, internação em hospitais, instalações de enfermagem qualificadas, cuidados paliativos, serviços de saúde domiciliar e atendimento a pacientes internados em uma instituição de saúde religiosa não médica.

Isso parece simples, mas não é. Por exemplo, a Parte A cobre cuidados paliativos em casa, mas não cobre uma estadia em instalações de cuidados paliativos.

Além disso, se você estiver hospitalizado, aplica-se uma franquia e, se ficar por mais de 60 dias, terá que pagar uma parte das despesas de cada dia. Se você for admitido no hospital várias vezes durante o ano, talvez precise pagar uma franquia a cada vez.

Medicare Parte B: Médicos e testes

O Medicare Parte B cobre uma longa lista de serviços médicos, incluindo consultas médicas, equipamentos médicos, atendimento ambulatorial, procedimentos ambulatoriais, compra de sangue, mamografias, reabilitação cardíaca e câncer tratamento.

Você não é obrigado a se inscrever na Parte B se tiver "cobertura credível"de outra fonte, como empregador ou empregador do cônjuge. Se você não se inscrever e não tiver cobertura credível de outra fonte, poderá ter que pagar uma multa se se inscrever mais tarde.

Você paga um prêmio mensal pela Parte B. Em 2021, o custo é de $ 148,50, acima dos $ 144,60 em 2020. Se você estiver inscrito no Seguro Social, isso pode ser deduzido do seu pagamento mensal.

A franquia anual da Parte B é de US $ 198 em 2020 e aumenta para US $ 203 em 2021. Depois de cumprir a franquia, você paga 20% do custo do serviço aprovado pelo Medicare, desde que seu provedor de saúde aceite a atribuição do Medicare. Mas cuidado: não há limite para suas despesas diretas de 20%.

Por exemplo, se suas contas médicas em um determinado ano foram de $ 100.000, você poderia ser responsável por até $ 20.000 dessas despesas, mais as despesas incorridas sob os guarda-chuvas da Parte A e D. Não há máximo de vida.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, um consultor financeiro da Wilson David Investment Advisors em Aiken, S.C., e autor de Aconselhamento financeiro para a Blue Collar America, explica:

"Arrepiante e potencialmente devastador para doenças crônicas como o câncer - o American Medical A associação estima que os usuários do Medicare sem Medigap podem gastar 25% a 64% de sua renda em assistência médica despesas. "

Por outro lado, você não paga nada pela maioria dos serviços preventivos, como exames de diabetes e vacinas contra a gripe, se receber esses serviços de um provedor que aceita a atribuição do Medicare.

O que as partes A e B não cobrem

O maior e mais importante item que o Medicare tradicional não cobre são os cuidados de longo prazo, se o único cuidado de que você precisa for a custódia. Se você for diagnosticado com uma condição crônica que requer assistência de cuidados pessoais de longo prazo contínua, o tipo que requer uma instalação de vida assistida, o Medicare não cobrirá nenhum dos custos. No entanto, o Medicare cobrirá os custos de serviços hospitalares de cuidados intensivos, para pacientes que são transferidos de uma unidade de cuidados intensivos ou de cuidados intensivos. Os serviços abrangidos podem incluir tratamento de traumatismo craniano ou terapia respiratória.

Segundo Carlos Dias Jr., fundador e sócio-diretor da Dias Wealth LLC no Lago Mary, Flórida,

"O Medicare nunca foi feito para pagar por cuidados de longo prazo. Para cuidar dessas despesas, procure um seguro de cuidados de longa duração, uma apólice de seguro de vida com um piloto de cuidados de longa duração (add-on), um anuidade de cuidados de longo prazo (versus uma anuidade com um passageiro de cuidados crônicos) ou até mesmo um acordo de vida, que converterá uma apólice de seguro de vida antiga em um valor definido de fundos. "

Outras despesas não cobertas incluem cuidados dentários ou oftalmológicos de rotina, dentaduras e aparelhos auditivos.

Medicare Parte C: Medicare Advantage

Também conhecido como Medicare Advantage, Parte C é uma alternativa à cobertura tradicional do Medicare. A cobertura normalmente inclui todas as Partes A e B, um plano de medicamentos prescritos (Parte D) e, dependendo da sua escolha de um plano Medicare Advantage, outros benefícios possíveis.

Parte C é administrada por Companhias de seguros privadas aprovadas pelo Medicare que recolhem o pagamento do Medicare do governo federal.

Dependendo do plano, você pode ou não precisar pagar um prêmio adicional pela Parte C. Você ainda precisa pagar o prêmio do Medicare Parte B. Você não precisa se inscrever em um plano Medicare Advantage, mas para muitas pessoas, esses planos podem ser um negócio melhor do que pagar separadamente pelas Partes A, B e D. Os beneficiários ainda pagarão prêmios separados se não escolherem que o prêmio da Parte "C / D" seja retirado de seu cheque da Previdência Social.

Se você ficou satisfeito com a cobertura de um Organização de manutenção da saúde (HMO), você pode encontrar serviços semelhantes usando um Medicare Advantage plano.

Medicare Parte D: Medicamentos prescritos

A cobertura de medicamentos controlados, conhecida como Parte D, também é administrado por seguradoras privadas. A Parte D é opcional e normalmente está incluída em qualquer plano Medicare Advantage. Dependendo do seu plano, pode ser necessário cumprir uma franquia anual antes que o plano comece a cobrir os custos com medicamentos elegíveis. Alguns planos da Parte D têm co-pagamento.

Os planos de medicamentos sujeitos a receita médica do Medicare têm uma lacuna de cobertura - um limite temporário do que o plano de medicamentos irá cobrir. A lacuna de cobertura costuma ser chamada de "buraco de rosca" e essa lacuna surge depois que você e seu plano gastam uma certa quantia em custos combinados. Por exemplo, em 2020, o buraco do donut ocorre quando você e sua seguradora juntos gastam $ 4.020 ($ 4.130 em 2021) em prescrições.

Depois de pagar $ 6.350 em custos diretos para medicamentos cobertos ($ 6.550 em 2021), você atingiu o nível de "cobertura catastrófica" para 2020 em custos diretos para medicamentos cobertos. Isso significa que você está fora do "buraco da rosca" de medicamentos prescritos e sua cobertura de medicamentos prescritos começa a pagar novamente a maior parte de suas despesas com medicamentos.

Muitos estados têm opções de seguro que fecharão a lacuna de cobertura, mas isso pode exigir o pagamento de um prêmio adicional.

Medicare Advantage vs. Medigap

Pessoas que só têm Medicare Partes A, B e D podem incorrer em contas consideráveis ​​não cobertas pelo Medicare. Para fechar essas lacunas, os beneficiários podem se inscrever em alguma forma de seguro Medigap ou em um Plano Medicare Advantage (consulte a Parte C, acima).

Uma coisa importante a saber sobre o Medigap: ele apenas complementa o Medicare e não é uma política independente. Se o seu médico não fizer uso do Medicare, o seguro Medigap não pagará pelo procedimento.

A cobertura do Medigap é padronizada pelo Medicare, mas oferecida por seguradoras privadas. De acordo com Patrick Traverse, fundador da MoneyCoach, MT. Pleasant, S.C.,

"Eu recomendo que meus clientes comprem apólices do Medigap para cobrir suas necessidades. Mesmo que os prêmios sejam mais altos, é muito mais fácil planejar para eles do que o que poderia ser um grande desembolso direto que eles poderiam ter que enfrentar se tivessem menos cobertura. "