Definição do Método de Saldo Médio Diário

Qual é o método do saldo médio diário?

O saldo médio diário é comum método de contabilidade que calcula taxas de juros considerando o saldo investido ou devido ao final de cada dia do período de pagamento, em vez do saldo investido ou devido no final da semana, mês ou ano.

Compreendendo o método de saldo médio diário

O federal Truth-In-Lending-Act (TILA) exige que os credores divulguem seu método de cálculo de encargos financeiros, bem como taxas percentuais anuais (APR), taxas e outros termos, em seus termos e Condições demonstração. Fornecer esses detalhes facilita a comparação de diferentes cartões de crédito.

A TILA permite que os juros devidos sobre os saldos do cartão de crédito sejam calculados de várias maneiras diferentes. Os métodos mais comuns são:

• Método de saldo médio diário: Usa o saldo em cada dia do ciclo de faturamento, em vez de um saldo médio ao longo do ciclo de faturamento, para calcular os encargos financeiros.
• Método de saldo anterior: Cobranças de juros são baseadas no valor devido no início do ciclo de faturamento do mês anterior.
• Método de equilíbrio ajustado: Baseia os encargos financeiros nos valores devidos no final do ciclo de faturamento atual, após os créditos e pagamentos terem sido lançados.

Como funciona o método do saldo médio diário

O saldo médio diário totaliza o saldo de cada dia para o ciclo de faturamento e divide pelo número total de dias no ciclo de faturamento. Em seguida, o saldo é multiplicado pela taxa de juros mensal para avaliar os encargos financeiros do cliente - dividindo a APR do titular do cartão por 12 calcula a taxa de juros mensal. No entanto, se o credor ou emissor do cartão usa um método que compõe os juros diariamente, os juros associados ao saldo final do dia são adicionados ao saldo inicial do dia seguinte. Isso resultará em taxas de juros mais altas e o leitor deve confirmar qual método está sendo usado.

O saldo diário médio credita a conta de um cliente a partir do dia em que a administradora do cartão de crédito recebe um pagamento. Para apurar o saldo devedor, o emissor do cartão de crédito soma o saldo inicial de cada dia do faturamento período e subtrai quaisquer pagamentos à medida que chegam e quaisquer créditos feitos na conta do cliente naquele dia.

Adiantamentos de dinheiro geralmente são incluídos no saldo médio diário. O saldo total devido pode oscilar diariamente devido a pagamentos e compras.

Exemplo de método de saldo médio diário

Um cartão de crédito tem uma taxa de juros mensal de 1,5% e o saldo anterior é de $ 500. No 15º dia de um ciclo de faturamento, a administradora do cartão de crédito recebe e credita o pagamento de um cliente de $ 300. No 18º dia, o cliente faz uma compra de $ 100.

O saldo diário médio é ((14 x 500) + (3 x 200) + (13 x 300)) / 30 = (7.000 + 600 + 3.900) / 30 = 383,33. Quanto maior o pagamento que um cliente paga e quanto mais cedo no ciclo de faturamento o cliente faz um pagamento, menores são os encargos financeiros avaliados. O denominador, 30 neste exemplo, irá variar com base no número de dias no ciclo de faturamento para um determinado mês.

Método de saldo médio diário vs. Método de equilíbrio ajustado vs. Método de equilíbrio anterior

Cobranças de juros usando o método de saldo médio diário devem ser menores do que o método de saldo anterior, que cobra juros com base no valor da dívida transportada do ciclo de faturamento anterior para o novo ciclo de faturamento. Por outro lado, o método de saldo médio diário provavelmente incorrerá em taxas de juros mais altas do que o método de equilíbrio ajustado porque este último baseia os encargos financeiros no final do período de faturamento atual Saldo.

Os emissores de cartão usam o método de saldo ajustado com muito menos frequência do que o método de saldo médio diário ou o método de saldo anterior.

Considerações Especiais

Algumas empresas de cartão de crédito usaram anteriormente o faturamento de ciclo duplo método, avaliando o saldo médio diário de um cliente nos últimos dois ciclos de faturamento.

O faturamento de ciclo duplo pode adicionar uma quantidade significativa de taxas de juros aos clientes cujo saldo médio varia muito de mês para mês. A Lei do Cartão de Crédito de 2009 proibição de faturamento de ciclo duplo em cartões de crédito.