A verdade sobre as taxas de furto de cartão de crédito

O que são taxas de furto?

Nada é gratuito. Aqueles pontos de recompensa que você recebe no seu cartão de débito e cartão de crédito, o conveniência de não ter que carregar muito dinheiro, proteções de compra e muitas outras vantagens que vêm com o uso de um cartão estão longe de ser gratuitas. Claro, você pode pagar por alguns deles por meio de uma taxa anual ou pagamento de juros, mas uma grande parte deles é financiada pelo comerciante.

Como, você pergunta? Na forma de taxas de intercâmbio, que por algum motivo foram rapidamente apelidados de “taxas de furto” pelos políticos em 2010, quando o Congresso aprovou um projeto de lei para regulamentá-los. E embora os comerciantes os paguem, eles os repassam a você na forma de preços mais altos.

A jornada do deslize

Você entra na sua loja favorita para comprar a camiseta indispensável que será sua roupa de festa no verão. Indo para a caixa registradora para pagar, você pega seu cartão de crédito ou débito e o passa ou chip na máquina. Nesse momento, o comerciante é cobrado uma taxa de intercâmbio ou furto. A taxa média para transações em que um cartão físico é usado é de 1,95% a 2% para

Visto, MasterCard, e Descobrir cartões. Para transações que não envolvem um cartão físico, como compras online, as taxas aumentam para cerca de 2,3% a 2,5%. Taxas para Expresso americano não são declarados publicamente, mas geralmente são considerados mais elevados, embora o cartão Opt Blue, introduzido em 2015, tenha uma taxa mais próxima da média para Visa, etc.

Esta taxa pode parecer um pouco alta, mas os bancos e empresas de processamento de pagamentos, como Visa e Mastercard, argumentam que quando você passa ou chip seu cartão, o comerciante recebe o pagamento imediatamente, mas provavelmente levará no mínimo 30 dias - e possivelmente mais - antes que as empresas de cartão de crédito recebam seu pagamento. Você pode argumentar que os juros incorridos como resultado de manter um saldo compensam essa despesa. No entanto, segundo as empresas, os juros por si só não cobrem os custos.

Estatísticas de taxa de furto

De acordo com o Relatório Nilson, os comerciantes pagaram à Visa e à Mastercard US $ 67,6 bilhões em taxas de furto em 2019 - acima dos US $ 25,6 bilhões em 2009. Adicione os cartões American Express, Discover e private label, e o total anual saltou para US $ 92,7 bilhões. As taxas eram em média de 23 centavos para cada transação. Para cada US $ 100 gastos, US $ 4 foram para empresas de cartão de crédito, mesmo que você pagasse em dinheiro. Em 2016, pela primeira vez, as taxas de furto de cartão de crédito excederam o valor que os clientes pagaram em taxas de cheque especial: US $ 33,8 bilhões a US $ 33,3 bilhões.

A taxa de furto deve cobrir o custo de processamento do seu pagamento com cartão de crédito. No entanto, por décadas, a Coalizão de Pagamentos do Comerciante depositou confiança quase cega em seus processadores de pagamento, com contratos que não continham dados verificáveis, permitindo muitas oportunidades para os comerciantes obterem enganado.

Leis de taxa de furto de cartão de crédito

Foi o senador dos EUA Richard J. Durbin, democrata de Illinois, ofereceu uma emenda ao projeto de lei para permitir que o Reserva Federal para definir taxas de intercâmbio, permitindo que os comerciantes definam um valor mínimo que um consumidor deve gastar para usar um cartão. Foi aprovado em maio de 2010. Finalmente, os varejistas podem oferecer descontos aos clientes se eles pagarem em dinheiro ou outros métodos que não incluem taxas de furto. Na época, Durbin disse: “Ao exigir que as taxas de cartão de débito sejam razoáveis ​​... as pequenas empresas e seus clientes poderão manter mais de seu próprio dinheiro”.

No entanto, as empresas de cartão de crédito temiam que o limite máximo para as taxas de furto proposto pelo Federal Reserve fosse de apenas 12 centavos. No final de junho de 2011, após forte lobby de grupos de interesses especiais que representam os grandes bancos, a taxa máxima de furto foi elevada para 21 centavos.

Os efeitos

O acordo deixou as empresas de cartão de crédito suspirando de alívio, mas os comerciantes argumentaram que o O limite de 21 centavos faria pouco para ajudar seus resultados financeiros, garantindo que os consumidores não veriam nenhum preço alívio. De forma reveladora, um estudo do U.S. Government Accountability Office descobriu que, quando a Austrália reduziu suas taxas de cartão de crédito em 2003, não teve nenhum efeito perceptível no preço dos bens e serviços.

O que aconteceu nos anos seguintes é que os comerciantes estão pagando menos do que antes, mas as empresas de cartão agora cobram a taxa máxima de furto até nas menores transações. Portanto, os comerciantes que processam essas transações menores viram os custos subirem.

Em 2018, os comerciantes sofreram uma perda decepcionante quando o Supremo Tribunal Federal decidiu que as empresas que aceitam Os cartões American Express não podiam oferecer incentivos aos consumidores para fazer com que eles usassem um cartão com menos furto tarifas. Os membros da indústria viram a perda como um revés para a ambição maior dos comerciantes de assumir taxas de furto na forma de ação legal.

No entanto, em junho de 2018, uma ação coletiva de longa data (desde 2005) por comerciantes contra Visa, Mastercard e alguns de os maiores bancos emissores, alegando que as empresas estavam em conluio para estabelecer taxas de furto artificialmente altas, foram liquidados a partir de quadra. Os réus concordaram em pagar aos comerciantes entre US $ 5,54 bilhões e US $ 6,24 bilhões. Não está claro como o dinheiro será desembolsado, mas em janeiro 24 de 2019, o Tribunal Distrital dos EUA para o Distrito Leste de Nova York concedeu a aprovação preliminar do acordo. A aprovação final foi concedida em 13 de janeiro de 2019, mas em janeiro 3, 2020, foi interposto recurso. Em junho de 2021, o assunto permanecia sem solução.

The Bottom Line

As empresas de cartão de crédito argumentam que as taxas de furto atendem ao comerciante, oferecendo certas proteções e pagamento instantâneo, enquanto os comerciantes acreditam que as taxas são muito altas. O que permanece constante é que essas taxas são repassadas aos consumidores cada vez que eles passam ou chips seus cartões.