Como abrir um Roth IRA

Roth IRAs podem ser apenas as estrelas do rock do mundo dos investimentos. Oferecendo dinheiro isento de impostos na aposentadoria - e uma ampla gama de opções de investimento -Roth IRAs também vêm com algumas vantagens que outros veículos de aposentadoria não têm.

E, no entanto, é difícil não ficar sobrecarregado com o grande número de opções no mercado de IRA. Muitas instituições financeiras oferecem essas contas, todas com recursos e preços ligeiramente diferentes.

Mas não se preocupe mais. Se você está pensando em impulsionar suas economias para a aposentadoria com um Roth IRA, aqui está o que você precisa saber.

Decida se um Roth IRA é adequado para você

A primeira coisa que você precisa fazer é descobrir se uma conta Roth é a melhor opção de economia para suas necessidades. Antes de seguir o caminho do IRA, certifique-se de ter maximizado a contribuição do seu empregador para o seu 401 (k) ou outro plano de aposentadoria no local de trabalho, isto é, se você tiver a sorte de obter um em seu pacote de remuneração. Se você não está contribuindo o suficiente para atingir o limite de sua correspondência com o empregador, você está essencialmente deixando dinheiro de graça na mesa. (Normalmente, 50 centavos para cada dólar com que você contribui, até uma determinada porcentagem de seu salário.)

Depois de cruzar esse limite com sua conta do local de trabalho, contas individuais de aposentadoria (IRAs) costumam ser o segundo melhor lugar para estacionar seu dinheiro (sim, você pode contribuir tanto para um plano 401 (k) quanto para um IRA, contanto que permaneça dentro dos limites de contribuição para cada veículo de poupança). Os benefícios fiscais são semelhantes aos planos de local de trabalho, mas oferecem muito mais opções. Em vez de ficar limitado a um menu oferecido por seu empregador, você pode escolher qualquer número de ações individuais, títulos, fundos mútuos, CDs e até mesmo fundos de investimento imobiliário (REITs).

IRAs tradicionais oferecem contribuições dedutíveis de impostos, mas sujeitam você ao imposto de renda quando você eventualmente sacar o dinheiro. A versão Roth funciona exatamente o oposto. Você investe dinheiro após os impostos, mas não paga nenhum imposto sobre retiradas, incluindo os ganhos, se tiver mais de 59 anos e meio e tiver uma conta Roth por pelo menos cinco anos.

Os Roth IRAs são uma boa opção para aqueles que esperam estar em uma faixa de impostos mais alta quando se aposentarem, como costuma ser o caso com trabalhadores mais jovens. Além do mais, ao contrário de um IRA tradicional, não há distribuições mínimas exigidas (RMDs) quando você atinge os 72 anos, obtém um pouco mais de flexibilidade. O RMD costumava ser 70½, mas após a passagem do Configurando cada comunidade para a lei de promoção da aposentadoria (SECURE) em dezembro de 2019, foi aumentado para 72.

Verifique sua elegibilidade

Um Roth IRA pode não ser uma opção se você exceder as restrições de renda. Para 2021, a elegibilidade começa a diminuir gradualmente para aqueles que se declaram solteiros ou chefes de família que ganham mais de US $ 125.000. Depois de atingir $ 140.000 em ganhos, você não poderá mais contribuir.

Para arquivadores conjuntos para 2021, o limite é de $ 208.000, com uma eliminação gradual acima de $ 198.000. Lembre-se de que o prazo final para contribuir para um Roth IRA é o prazo para apresentação de impostos naquele ano.

Decida onde abrir sua conta

Se você não está totalmente confiante ao tomar grandes decisões financeiras, você sempre pode contratar um consultor financeiro para ajudar a gerenciar seus ativos para você. Uma vantagem é que eles podem ajudá-lo a ajustar seu plano com base nas atualizações do código tributário - sem mencionar as mudanças nas opções de investimento disponíveis por meio do seu provedor de IRA.

Hoje em dia, os planejadores financeiros não são o único lugar onde você pode obter ajuda com sua conta Roth. Uma série de baseados em algoritmos online robo-conselheiros surgiram nos últimos anos para selecionar investimentos para você, incluindo Melhoramento e Wealthfront. Essas empresas usam suas informações pessoais e metas para construir uma combinação de ativos apropriada e reequilibrar periodicamente seus investimentos.

Com taxas de administração de 0,25% a 0,50% ao ano, os robo-consultores tendem a ser mais baratos do que um planejador humano. Dito isso, eles também não foram projetados para lidar com toda a gama de necessidades financeiras que um profissional pode.

Outras opções

Para aqueles que estão perfeitamente satisfeitos em gerenciar um IRA por conta própria - e economizando alguns dólares no processo -, existem outras opções. Você pode ir com um corretor como Merrill Edge (parte do Bank of America) ou TD Ameritrade, que oferecem negociações de ações gratuitas. (Nenhum corretor tem mínimos de conta.)

Outra opção para os que fazem você mesmo: ir direto para empresas de fundos mútuos, como Vanguarda e Fidelidade. Eles tendem a ser uma escolha melhor para pessoas que gostam da diversificação que os fundos oferecem e gravitam em torno de certas empresas de investimento de qualquer maneira.

Muitos provedores de IRA estão oferecendo uma abordagem em camadas para atrair um segmento mais amplo do mercado, com uma opção de baixo custo "faça você mesmo", bem como contas que fornecem supervisão profissional, para um taxa.

Vale a pena fazer uma pequena pesquisa para ver o que melhor se adapta às suas necessidades específicas.

O gráfico abaixo lhe dará uma ideia de qual tipo de custodiante pode ser o mais adequado para suas necessidades. Antes de selecionar um, você terá que decidir se deseja escolher os títulos subjacentes você mesmo ou pagar um pouco mais para gerenciá-los para você.

Escolhendo um Custodiante IRA
Prós	Contras
Robo-Advisors	Bom para quem não se sente confortável para gerenciar seus próprios investimentos	Eles avaliam as taxas de manutenção anual que alguns lugares não
Corretoras online	Muitas opções de investimento. Adequado para investidores DIY.	Geralmente cobra uma taxa modesta para negociações
Bancos	Capacidade de ter todas as suas contas financeiras sob o mesmo teto. CDs IRA são segurados pelo governo federal	Se os CDs forem a única opção que eles oferecem, você pode esperar taxas de retorno mais baixas ao longo do tempo
Empresas de fundos mútuos	Muitas vezes, você pode evitar "cargas" de vendas ao comprar fundos	Você está limitado aos produtos deles

Complete a Documentação

Na verdade, abrir uma conta é bastante simples e a grande maioria dos provedores permite que você faça isso online. Claro, você precisará fornecer algumas informações para verificar quem você é.

Aqui está o que você deve ter em mãos para acelerar o processo:

• Seu número de previdência social
• Carteira de motorista ou outro documento de identidade com foto
• O nome e endereço do seu empregador
• O número da sua conta bancária e número de roteamento, a fim de transferir dinheiro para o IRA
• Se estiver concluindo um rollover, informações de conta para o seu IRA existente ou 401 (k)
• O nome e número do Seguro Social do beneficiário de sua conta

Você vai querer pensar um pouco sobre sua escolha de beneficiário. Quando você eventualmente passar adiante, não presuma que as instruções em seu testamento substituem as informações do beneficiário que você forneceu à instituição financeira. Na verdade, geralmente funciona ao contrário.

Escolha seus investimentos

A menos que você opte por um robo-consultor ou outro serviço de gerenciamento de ativos, você terá que selecionar os investimentos individuais que irão para sua conta Roth. O IRS permite uma gama bastante ampla de veículos, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e certificados de depósito.

Você também pode optar por fundos de data-alvo que oferecem uma combinação predefinida de ações individuais e fundos de títulos com base em seu horizonte de investimento. Conforme você se aproxima da data de aposentadoria, pode esperar que o mix de ativos se torne mais conservador.

Além de sua compra inicial - e algumas contas exigem um saldo mínimo para obter iniciada — muitos investidores optam por configurar contribuições recorrentes, que permitem que sua conta cresça hora extra.

Apenas certifique-se de não chutar muito. Para 2020 e 2021, você só tem permissão para investir $ 6.000 por ano em todas as suas contas IRA - $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. Portanto, se você aplicar US $ 2.000 em um IRA tradicional separado, os investidores mais jovens poderão contribuir com apenas US $ 4.000 para seu Roth.

Coloque mais do que isso e você se verá preso a um imposto de 6% sobre as contribuições excedentes que permanecem em sua conta. Desnecessário dizer que vale a pena fazer algumas contas simples para garantir que suas contribuições automatizadas não o coloquem além do limite.

The Bottom Line

A escolha é um luxo agradável de se ter, mas exige mais lição de casa quando se trata de escolher um provedor Roth IRA. Descubra quais recursos do plano significam mais para você e quais você pode renunciar. Então, abrir uma conta é a parte mais fácil.