Financiando um Roth IRA

UMA Roth IRA é uma ótima maneira de economizar para a aposentadoria. Embora você não obtenha uma redução de impostos antecipada, suas contribuições e ganhos aumentam sem impostos. E quando você pegar mais tarde distribuições qualificadas, eles também são isentos de impostos. Se você espera estar em uma faixa de impostos mais alta na aposentadoria do que está agora ou se simplesmente não quer se preocupar com impostos, este veículo pode ser uma estratégia fiscal inteligente.

Abrindo e financiando seu Roth IRA

Antes de financiar um Roth IRA, você deve abrir uma conta. Quase todas as instituições financeiras, incluindo bancos, empresas de fundos mútuos e corretoras, oferecem 

Contas Roth IRA. Por uma questão de conveniência, convém abrir sua conta em uma instituição financeira com a qual você já faz negócios.

Antes de se inscrever, certifique-se de elegível para um Roth IRA. Roth IRAs têm faixas de eliminação de renda e limites máximos que podem bloquear a elegibilidade de algumas pessoas de alta renda. Além disso, você pode ser elegível para fazer contribuições em um ano, mas não no próximo devido ao seu salário anual.

Os assalariados com renda abaixo dos níveis-limite geralmente não terão problemas. Na maioria dos casos, você pode cuidar do aplicativo de conta facilmente online. Você só precisará do seguinte:

• Carteira de motorista (ou algum outro documento de identidade com foto)
• Um número de previdência social
• Detalhes bancários para financiamento, incluindo um número de roteamento e número de conta
• Detalhes sobre os beneficiários

Depois que sua inscrição for aprovada, você geralmente pode fazer sua primeira contribuição em dinheiro, cheque ou transferência bancária. Para simplificar as coisas, você também pode fazer com que futuras contribuições saiam regular e automaticamente de sua conta corrente ou de outras fontes por meio da automação.

Os limites de contribuição podem mudar periodicamente, mas não fazem parte dos ajustes de inflação anuais do IRS. Assim, para 2020, você pode contribuir com até $ 6.000 para um Roth IRA - ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais - o mesmo se aplica a 2021.

Financie-o com uma conversão Roth IRA

Outra maneira de financiar um Roth IRA é transferir dinheiro de uma conta de aposentadoria existente. Isso é conhecido como Conversão Roth IRA. Você pode mover dinheiro para o seu Roth IRA a partir destas fontes:

• IRAs tradicionais
• Planos 401 (k) ou 403 (b) patrocinados pelo empregador
• Planos 457 (b) do governo
• SEP-IRAs
• SIMPLE IRAs

Lembre-se de que uma conversão Roth geralmente é um evento tributável. Quando você move dinheiro de uma conta de aposentadoria tributável (como um IRA tradicional) para um Roth, você deverá imposto de renda sobre o valor da conversão.Em geral, pode ser uma boa ideia salvar uma conversão por um ano quando:

• Você ganha muito para contribuir com um Roth diretamente
• Você está esperando um aumento prolongado faixa de imposto nos próximos anos
• A conta tributável da qual você está movendo fundos sofreu perdas (um saldo mais baixo significa que você deverá menos impostos no momento da conversão)

Configure e esqueça

Você tem até o prazo final de arquivamento do ano fiscal para contribuir com o seu Roth IRA. Para 2020, é 15 de abril de 2021. Mas você não precisa esperar até então. Você pode adicionar dinheiro à sua conta já em janeiro 1 do ano fiscal em curso. Financiar sua conta o mais cedo possível significa que seu dinheiro terá muito mais tempo para crescer, sem impostos.

Você pode fazer uma grande contribuição - a qualquer momento entre janeiro 1 ° e meados de abril do ano seguinte - se você tiver dinheiro em mãos para fazer isso. Para muitas pessoas, no entanto, é mais fácil fazer várias contribuições menores ao longo do ano.

Se você fizer isso, é aconselhável definir um cronograma de contribuição Roth IRA. Decida se deseja contribuir semanalmente, mensalmente, trimestralmente - o que funcionar melhor para você - e marque essas datas em seu calendário ou defina lembretes. Claro, isso pode ser muito para acompanhar. Felizmente, como mencionado anteriormente, você pode organizar transferências automáticas de seu banco para não se esquecer de investir. Verifique o site do seu provedor Roth IRA para saber como fazer isso.

Não importa como você financia seu Roth IRA, tente torná-lo um hábito e comece o mais cedo possível. Se você abrir um Roth IRA aos 20 anos, por exemplo, contribuir com US $ 6.000 por ano até os 65 anos e sua conta ganhar uma média de 8% ao ano, você terá mais de US $ 1,7 milhão se aposentando. E tudo será isento de impostos.

Vantagens de Roth IRA

Roth IRAs tem outras vantagens também. Ao contrário dos IRAs tradicionais, você não precisa tomar nenhum distribuições mínimas exigidas (RMDs) durante sua vida. Então, se você não precisa do dinheiro para despesas de manutenção, pode apenas deixá-lo na conta para crescer. Você pode então passar todo o seu Roth IRA para seus beneficiários, proporcionando-lhes anos de crescimento livre de impostos e renda, que foi recentemente limitada pela Lei de Fixação de Todas as Comunidades para Melhoria da Aposentadoria (SECURE) de 2019.

O SECURE Act fez amplas mudanças na legislação de aposentadoria. A lei encerrou efetivamente o que ficou conhecido como stretch IRA, que permitia aos beneficiários de IRAs distribuir as retiradas de ativos herdados e, portanto, a carga tributária ao longo de sua vida. Também permitiu mais tempo para o crescimento dos ativos. O prazo de distribuição foi agora limitado a 10 anos, com algumas exceções.

Roth IRAs também tinha um benefício em relação aos IRAs tradicionais, pois não havia limite de idade para contribuições. As IRAs tradicionais limitam as contribuições até a idade de 70 anos e meio, mas sob o SECURE, essa restrição de idade foi eliminada.

Requisitos Roth IRA

O IRS tem certos requisitos de renda para Roth IRAs, o que pode ser importante seguir para pessoas de alta renda. Os níveis de renda mudam anualmente com os ajustes da inflação.

Para 2020, as faixas de eliminação de receita Roth IRA do IRS são as seguintes:

• $ 124.000 a $ 139.000 para solteiros e chefes de família
• $ 196.000 a $ 206.000 para casais que entram com pedidos em conjunto
• O intervalo de eliminação para um indivíduo casado que apresenta uma declaração separada que faz contribuições para um Roth IRA não está sujeito a um ajuste de custo de vida anual e permanece $ 0 a $ 10.000

Aqui estão os intervalos de eliminação para 2021:

• $ 125.000 a $ 140.000 para solteiros e chefes de família
• $ 198.000 a $ 208.000 para casais que entram com o pedido em conjunto
• O intervalo de eliminação para um indivíduo casado que apresenta uma declaração separada que faz contribuições para um Roth IRA não está sujeito a um ajuste anual de custo de vida e permanece (como em 2020) de $ 0 a $ 10.000

Com essas faixas de eliminação, os contribuintes abaixo do limite mínimo podem contribuir com o valor total. Os contribuintes dentro do limite podem contribuir apenas com uma porcentagem do valor da contribuição. Os ganhadores no limite ou acima dele não podem contribuir de forma alguma.

A porcentagem de eliminação é calculada tomando o nível de renda do ganhador subtraído pelo máximo da faixa de eliminação e dividindo por toda a faixa. Isso ajuda a manter um equilíbrio nas economias para as classes em toda a economia. Quanto mais um ganhador ganha dentro da faixa de eliminação, menos ele pode contribuir. Por exemplo, um único ganhador com menos de 50 anos ganhando $ 129.000 anualmente poderia contribuir com 67% de $ 6.000 [($ 139.000- $ 129.000) / $ 15.000]. Um único ganhador com menos de 50 anos ganhando $ 138.000 só poderia contribuir com 7% [($ 139.000- $ 138.000) / $ 15.000].