Definição do Programa de Modificação Acessível para Casa (HAMP)

O que é o Home Affordable Modification Program (HAMP)?

O Home Affordable Modification Program (HAMP) foi um modificação de empréstimo programa introduzido pelo governo federal em 2009 para ajudar proprietários de casas em dificuldades a evitar a execução hipotecária. O foco do programa era ajudar os proprietários que pagavam mais de 31% de seus renda bruta para pagamentos de hipotecas. O programa expirou no final de 2016.

Compreendendo o Programa de Modificação de Casa Acessível (HAMP)

HAMP foi criado sob o Programa de alívio de ativos problemáticos (TARP) em resposta ao

hipoteca subprime crise de 2008. Durante este período, muitos proprietários americanos viram-se incapazes de vender ou refinanciar suas casas após a quebra do mercado devido aos mercados de crédito mais restritos. Os pagamentos mensais tornaram-se inacessíveis quando as taxas de mercado mais altas começaram a afetar as hipotecas de taxa ajustável (ARMs), deixando muitas pessoas em risco de execução hipotecária.

Para se qualificar, os hipotecários precisavam fazer mais de 31% de sua renda bruta em seus pagamentos mensais. Os requisitos de propriedade também foram cumpridos - eles tiveram que passar no valor presente líquido (NPV), juntamente com outros padrões de elegibilidade.

Uma propriedade tornou-se elegível se a análise mostrasse que um credor ou investidor que atualmente detém o empréstimo ganharia mais dinheiro modificando o empréstimo em vez de executá-lo. Além da exigência de que o proprietário comprove dificuldades financeiras, a casa deve ser habitável e ter um diretor saldo inferior a $ 729.750.

O alívio assumiu várias formas, todas as quais teriam o efeito de reduzir os pagamentos mensais. Por exemplo, os proprietários elegíveis poderiam receber reduções no principal da hipoteca e taxa de juros. Havia também a possibilidade de um adiamento temporário do pagamento da hipoteca - também conhecido como paciência. E, se favorável, o proprietário foi capaz de estender seus termos de empréstimo existentes.

Em muitos casos, um empréstimo já modificado era elegível para modificação HAMP também, reduzindo ainda mais o pagamento do proprietário.

Considerações Especiais

O governo se refere à relação entre os pagamentos e a receita bruta como o relação dívida / renda de ponta (DTI). O programa HAMP, trabalhando em conjunto com credores hipotecários, ajudou a fornecer incentivos para os bancos reduzirem a relação dívida / receita para menos ou igual a 38%. O Tesouraria iria então intervir para minimizar a proporção de DTI para 31% ou menos.

O HAMP incentivou credores e investidores privados a financiar seus ajustes de empréstimos. Os agentes hipotecários receberam um pagamento adiantado de $ 1.000 para cada modificação elegível que realizaram. Esses credores também eram elegíveis para receber até US $ 1.000 por ano para cada mutuário no programa por até três anos.

O HAMP original foi limitado a residências principais. Em 2012, o programa foi revisado para incluir residências não ocupadas pelo proprietário, residências com várias hipotecas e proprietários de casas cujo índice de DTI era menor ou maior do que o original exigência de 31%.

O Programa de Modificação Acessível para Casa (HAMP) vs. o Home Affordable Refinance Program (HARP)

O HAMP foi complementado por outra iniciativa chamada de Home Affordable Refinance Program (HARPA). Assim como o HAMP, o HARP foi oferecido pelo governo federal. Mas havia algumas diferenças sutis.

Enquanto o HAMP ajudava pessoas que estavam prestes a execução hipotecária, os proprietários precisavam estar debaixo d'água ou perto desse ponto para se qualificar para o HARP. O programa permitiu que pessoas com residências com valor inferior ao saldo pendente de suas hipotecas refinanciassem seus empréstimos, bem como proprietários com uma relação empréstimo-valor (LTV) de mais de 80% - até 125%.

Apenas aqueles cujos empréstimos foram garantidos ou adquiridos por Fannie Mae ou Freddie Mac antes de 31 de maio de 2009, eram elegíveis. A elegibilidade também dependia do fato de o proprietário estar em dia com os pagamentos da hipoteca. Além disso, os credores hipotecários deveriam poder se beneficiar de pagamentos mais baixos ou da mudança para um produto hipotecário mais estável.

O prazo para HARP foi originalmente planejado para dezembro 31, 2017. No entanto, essa data foi prorrogada, empurrando a data de expiração do programa para dezembro de 2018.