Compra de taxas de hipoteca

Obtenha sua pontuação de crédito

As pontuações de crédito ajudam os credores a determinar quem se qualifica para empréstimos e as taxas de juros que pagarão. De modo geral, quanto maior for a pontuação de crédito, melhores serão os termos. Por esse motivo, os mutuários devem tomar a iniciativa de examinar seus relatórios de crédito pelo menos seis meses antes de solicitar uma hipoteca, para que tenham tempo suficiente para corrigir quaisquer erros visíveis.

Algumas pessoas temem que cada vez que um credor faz uma consulta de pontuação de crédito, isso deprime a avaliação de crédito do mutuário. Mas as agências de crédito podem dizer quando um proprietário está simplesmente circulando e reconhecem que as consultas relacionadas a hipotecas geralmente resultam em um único empréstimo. Consequentemente, as agências abrem espaço para os caçadores de casas e não permitem que várias consultas afetem negativamente as pontuações de crédito, desde que a caça ao empréstimo ocorra dentro de um período de tempo estreito. Por exemplo, as pontuações FICO desconsideram várias consultas quando elas acontecem em uma janela de 45 dias.

Considere os tipos de hipotecas

Ao comprar empréstimos, é extremamente importante determinar qual dos dois tipos de empréstimo a seguir é mais adequado às suas necessidades.

Empréstimos Convencionais

Representando aproximadamente 65% de todas as hipotecas emitidas, esses empréstimos são oferecidos por credores privados, como bancos comerciais, companhias hipotecárias e cooperativas de crédito. Eles também podem ser garantidos pelas agências patrocinadas pelo governo federal Fannie Mae e Freddie Mac.

Empréstimos apoiados pelo governo

Da mesma forma obtidos por meio de credores privados, esses empréstimos diferem por serem parcial ou totalmente segurados pelo governo dos Estados Unidos. Esses empréstimos tendem a ter requisitos de empréstimo menos rígidos, pagamentos menores, expectativas de crédito baixas e requisitos de renda mais flexíveis. No entanto, os compradores devem usar as propriedades adquiridas como residências primárias ocupadas pelo proprietário, e não como um investimento ou propriedades de aluguel. Os empréstimos apoiados pelo governo são apoiados pela Federal Housing Administration e são mais populares entre os compradores de primeira viagem e indivíduos de baixa renda.

Analise as opções de financiamento

Os compradores de empréstimos também devem escolher entre as duas categorias de financiamento a seguir:

Hipoteca de taxa fixa

UMA taxa fixa (também conhecido como “plain vanilla”) hipoteca é um empréstimo com uma taxa definida que nunca pode oscilar durante o prazo do empréstimo. Este modelo de financiamento é ideal para compradores que se sentem confortáveis ​​em saber que farão previsíveis mensalmente pagamentos por longos períodos de tempo.

Hipoteca de taxa ajustável (ARM)

Também chamado "taxa variável" ou “taxa flutuante”, um taxa ajustável hipoteca refere-se a um empréstimo cuja taxa de juros muda periodicamente, geralmente em relação a um índice. Embora a taxa introdutória seja geralmente menor do que as hipotecas de taxa fixa, essa taxa pode mudar em horários específicos após o término do período introdutório, o que pode aumentar drasticamente a hipoteca mensal do mutuário Forma de pagamento. Esses empréstimos são favorecidos por compradores que antecipam a queda das taxas de juros, que planejam pagar o empréstimo antes que os ajustes nas taxas de juros ocorram.

Entre em contato com vários credores

Os oficiais de crédito não sabem tudo. Portanto, os mutuários astutos fazem seu dever de casa para entender verdadeiramente os prós e os contras dos diferentes produtos hipotecários disponíveis no mercado. Os mutuários podem obter ajuda neste departamento pagando taxas a corretores de hipotecas, que podem contratar credores adequados e ajudar a facilitar as transações. Mas esses corretores também cobram taxas dos credores, em troca de enviar negócios para eles, então é importante para os mutuários olharem para as recomendações com um olhar crítico, em vez de tomar cegamente uma conselho do corretor.

Abaixo você encontrará ofertas de hipotecas disponíveis de nossos parceiros.

Adicione os custos adicionais

As baixas taxas de juros anunciadas distraem os mutuários das muitas taxas que podem aumentar significativamente o custo geral de uma hipoteca. Portanto, os mutuários devem se esforçar para estar totalmente cientes de quaisquer custos adicionais, como aplicação, avaliação, originação do empréstimo, subscrição e taxas de corretagem, bem como quaisquer custos de liquidação.

Pontos são taxas pagas a credores ou corretores, que normalmente estão vinculadas a taxas de juros. Quanto mais pontos pagos, menor se torna a taxa de juros. Por exemplo, um único ponto custa 1% do valor do empréstimo e reduz a taxa de juros em cerca de 0,25%. Para entender quanto eles vão realmente pagar, os mutuários devem solicitar que os pontos sejam cotados em dólares.

Em geral, as pessoas que planejam morar em uma casa por 10 ou mais anos devem considerar o pagamento de pontos, para manter as taxas de juros de hipotecas mais baixas durante a vida do empréstimo. Ao contrário, pagar uma grande soma de dinheiro adiantado por pontos pode não ser fiscalmente sensato para mutuários que pretendem se mudar após um curto período de tempo.

Negociar

Os credores são legalmente obrigados a fornecer uma estimativa de empréstimo de três páginas (LE) dos detalhes de custo associados a uma hipoteca, dentro de três dias úteis após o recebimento de um pedido. Isso inclui informações sobre despesas mensais, taxas de juros estimadas e custos totais de fechamento. Embora uma estimativa de empréstimo não seja uma oferta de empréstimo, ela obriga os credores a aceitar os termos listados, se o mutuário tiver os fundos disponíveis e conseguir a aprovação de crédito necessária.

Depois que os credores fornecem estimativas, os mutuários têm o direito de negociar melhores condições, especialmente se puderem fazer um pagamento inicial acima da média ou se apresentarem excelentes históricos de crédito. Isso pode incluir pedir aos credores que reduzam as taxas de juros ou reduzam certas taxas.

Os mutuários devem discutir se já fazem negócios com uma instituição financeira, a fim de garantir um melhor negócio de taxas de hipotecas. Por exemplo, o Bank of America Corporation oferece taxas reduzidas com base na quantidade de dinheiro que um cliente mantém em uma conta bancária do Bank of America ou em uma conta de investimento da Merrill Lynch.

Por fim, o mutuário pode criar uma guerra de lances, divulgando as melhores taxas oferecidas pelos concorrentes, especialmente em mercados em baixa.

Faça por escrito

Os mutuários que estiverem satisfeitos com os termos propostos devem solicitar bloqueios por escrito ou "bloqueios de taxas" no LE, que inclui a taxa acordada, o período de tempo do empréstimo e o número de pontos (se houver) a ser pago. A maioria dos credores cobra uma taxa não reembolsável para o bloqueio nesses termos, mas dados os lombos de velocidade que podem ocorrer no caminho para a aprovação, muitas vezes vale a pena.

Depois de liquidar com um determinado credor, o mutuário obtém uma carta de pré-aprovação, que é juridicamente vinculativa acordo para emprestar dinheiro, que os credores concedem aos tomadores, afinal, verificação de renda, verificações de crédito e financiamento são protegido.

Escolhendo a melhor taxa

Os mutuários podem cultivar uma ideia do que os credores geralmente estão oferecendo, realizando pesquisas digitais e usando calculadoras de taxas de hipotecas. No entanto, é importante observar que as taxas de juros flutuam e que diferentes credores podem oferecer promoções para certos produtos de empréstimo.

Escolhendo o melhor credor

Ao escolher um credor, o atendimento ao cliente é fundamental. Afinal, solicitar um empréstimo exige uma grande quantidade de papelada e coleta de informações. Ter um ponto de contato confiável para responder a perguntas ajuda muito a facilitar essa experiência onerosa. Isso também irá garantir que os cronogramas de aprovação permaneçam em dia e que toda a documentação final seja assinada e executada por todas as partes relevantes de maneira oportuna e eficiente.

A Opção Online

Embora a interação humana seja geralmente preferível, os mutuários podem economizar dinheiro optando por lidar estritamente com credores online, que teoricamente têm despesas gerais mais baixas e podem oferecer aos consumidores baixas taxas e taxas. Mas os mutuários que preferem segurar as mãos podem se dar melhor com os credores tradicionais.

Como uma taxa de hipoteca é determinada?

Uma taxa de hipoteca é determinada pelo mercado atual, que inclui fatores como taxas de desemprego, previsões de inflação e outros indicadores econômicos. Embora o Fed não defina as taxas de hipoteca, ele tem uma influência sobre elas. Normalmente, as taxas de hipotecas aumentam durante uma economia forte e caem durante uma economia fraca. Embora todos esses sejam fatores que você não pode controlar, você tem controle sobre suas próprias finanças e obtém a melhor taxa possível.

O que afeta sua taxa de hipoteca?

Além do mercado e das atuais condições econômicas do país, sua situação financeira pessoal também impacta sua taxa de hipoteca. Sua capacidade de crédito tem um grande impacto em sua taxa. Coisas como seu histórico de trabalho, pontuação FICO, relação dívida / renda, pagamentos dentro do prazo e a duração do todas as linhas de crédito abertas afetam sua taxa de hipoteca porque todas contribuem para o seu solvência. Por exemplo, na maioria dos casos, quanto melhor for sua pontuação FICO, menor será a taxa de hipoteca.

Como você pode reduzir sua taxa de hipoteca?

Se você ainda está procurando uma hipoteca e não está satisfeito com a taxa de hipoteca que foi cotada, uma opção você tem de pagar algumas das suas dívidas existentes para reduzir o rácio dívida / rendimento e aumentar a sua pontuação FICO. Ambos geralmente resultam em uma taxa de hipoteca mais baixa.

Se você já comprou uma casa e deseja reduzir sua taxa de hipoteca, você pode considerar refinanciamento sua casa. Refinanciamento é um processo pelo qual você substitui sua hipoteca existente por uma nova hipoteca com termos diferentes. O refinanciamento pode ser uma boa ideia para você se as taxas de hipoteca diminuíram ou se sua pontuação de crédito aumentou. Com o refinanciamento, você pode se qualificar para uma taxa mais baixa do que quando obteve a hipoteca.

Onde você pode obter as melhores taxas de hipoteca?

Existem várias maneiras de obter a melhor taxa de hipoteca, incluindo pesquisar as melhores taxas e examinar os diferentes tipos de hipotecas. Dependendo do tipo de hipoteca que você obtiver - hipoteca de 15 anos, hipoteca de 30 anos, hipoteca de taxa fixa, hipoteca de taxa variável, etc. - sua taxa irá variar. Outras maneiras de obter as melhores taxas de hipoteca incluem:

• Obter uma taxa de um banco ou cooperativa de crédito com o qual você tem uma relação comercial estabelecida
• Programas federais que podem oferecer taxas baixas para compradores de casas pela primeira vez
• Trabalhe com um credor hipotecário que tenha acesso a vários bancos e possa obter taxas concorrentes