Principais perguntas preparatórias para a aposentadoria a serem feitas aos clientes

Muitos americanos não economizaram uma quantia suficiente para se aposentar confortavelmente. Conselheiros financeiros pode ajudar seus clientes a determinar não apenas quando se aposentar, mas também se devem pensar em trabalhar pelo menos meio período nos primeiros anos de aposentadoria.

Aqui estão algumas perguntas que os consultores financeiros devem fazer para iniciar o processo de planejamento de aposentadoria com seus clientes.

Qual é o seu estilo de vida ideal de aposentadoria?

Este é um bom momento para que seus clientes sonhem alto e visualizem o que gostariam de fazer quando se aposentassem. Isso pode incluir viagens, mudança para um local diferente, trabalhos de caridade e serviços comunitários ou qualquer outra atividade. Hoje, isso também pode significar deixar o emprego e começar um negócio em uma área pela qual são apaixonados.

É importante que os clientes e seus consultores financeiros entendam quanto custará o estilo de vida desejado para a aposentadoria. Embora existam regras básicas sobre a porcentagem da renda de pré-aposentadoria que os aposentados geralmente gastam na aposentadoria, todos são diferentes. Além disso, esse gasto não é linear. Freqüentemente, os primeiros anos de aposentadoria tendem a ser mais ativos em termos de coisas como viagens, mas esses tipos de atividades podem diminuir um pouco com o envelhecimento. A melhor abordagem é fazer com que seus clientes façam um orçamento levando em consideração coisas como onde eles irão morar, se eles irão reduzir (ou aumentar) sua casa, suas atividades e outros fatores. Em suma, eles precisam preparar um orçamento de aposentadoria.

Como você vai financiar a aposentadoria?

Os consultores financeiros devem ajudar seus clientes a colocarem em seus braços todos os recursos financeiros disponíveis para financiar sua aposentadoria. Isso pode incluir coisas como:

• Contas tributáveis ​​de investimento
• Contas de aposentadoria, como IRAs, Planos 401 (k), 403 (b)s, e outros planos de aposentadoria no local de trabalho
• Anuidades
• Pensões, incluindo aqueles de antigos empregadores
• Seguro Social
• Opções de estoque ou unidades de estoque restrito de seu empregador
• Interesse em um negócio

Certamente poderia haver outros ativos financeiros disponíveis para a aposentadoria também. A chave aqui é ajudar um cliente a determinar que tipo de aposentadoria contínua fluxo de caixa seus vários ativos financeiros se traduzirão em. Este também é um bom momento para executar projeções de planejamento financeiro para ajudar a determinar quanta receita pode ser suportada e por quanto tempo. As projeções para pelo menos 100 anos são certamente sábias, dados os aumentos na expectativa de vida.

Idealmente, essas questões deveriam começar a ser respondidas pelo menos 10 anos antes da aposentadoria e, então, revisadas periodicamente conforme a aposentadoria se aproxima. Se o dinheiro da aposentadoria não puder sustentar o estilo de vida desejado, escolhas devem ser feitas. Isso pode incluir trabalhar um pouco mais, trabalhar meio período na aposentadoria, reduzir despesas previstas e economizar mais nos anos restantes até a aposentadoria. Quanto mais tempo até a aposentadoria, mais tempo os clientes e seus consultores financeiros terão para fazer os ajustes necessários ao plano financeiro do cliente.

Quais contas de aposentadoria você usará primeiro?

Para clientes com várias contas, esta é uma questão crítica a ser abordada. A resposta também pode mudar com o tempo, conforme a situação do cliente muda. Alguns aposentados podem tocar automaticamente nas contas com a conta de imposto mais baixa primeiro. No entanto, em termos de planejamento geral da aposentadoria de longo prazo, essa pode não ser a resposta ideal.

Para clientes menores do que a idade em que distribuições mínimas exigidas (RMDs) começarem (72 anos), pode fazer sentido, por exemplo, para eles recorrerem a contas de aposentadoria com impostos diferidos, pelo menos até certo ponto. Isso é especialmente verdadeiro se suas rendas forem relativamente baixas e eles tiverem espaço para mais renda dentro de sua faixa tributária atual. Isso também servirá para reduzir seus RMDs no futuro, o que é útil se eles realmente não precisarem dessa receita.

As coisas podem mudar de ano para ano, por exemplo, se o cliente tem despesas médicas elevadas que permitem que parte delas seja dedutível do imposto de renda. Eles podem considerar sacar mais de suas contas com impostos diferidos, pois a dedução médica pode compensar o imposto devido sobre essas distribuições.

Quando você aceitará o seguro social?

Esta é uma questão crítica e que (com razão) está recebendo mais atenção a cada ano na imprensa financeira. Os benefícios da Previdência Social podem ser recebidos desde os 62 anos. Esperar até a idade de aposentadoria completa (FRA) de 66 e dois meses (67 se nascido em 1960 ou mais tarde) resulta em um benefício que é cerca de 30% maior. Esperando até aos 70 anos acrescenta cerca de outros 32% ao benefício.Não apenas os benefícios são maiores, mas qualquer aumento no custo de vida será maior, pois se baseiam nos montantes de benefícios mais elevados.

Para aqueles que estão trabalhando, qualquer renda acima do limite mínimo da Previdência Social resultará em uma redução de $ 1 em seu benefício para cada $ 2 de renda acima desse valor. Essa restrição desaparece quando você atinge a idade FRA.

Além disso, existem várias estratégias de reivindicação para casais que podem funcionar bem, dependendo da situação do cliente. Os consultores financeiros devem ajudar seus clientes a determinar o melhor momento e a melhor estratégia de sinistro para sua situação.

Como você pagará pelos cuidados de saúde?

Os custos com saúde compreenderão uma parte significativa dos gastos com aposentadoria para muitos. As empresas que oferecem benefícios médicos para aposentados estão se tornando cada vez mais raras. Provavelmente, mesmo entidades estaduais e municipais terão que repensar esse benefício nos próximos anos.

Os custos médicos dos aposentados devem ser considerados no planejamento de aposentadoria do seu cliente, ou então eles podem estar condenados a ficar sem dinheiro. Um método de financiar os custos dos cuidados de saúde de aposentadoria é usar um Conta Poupança Saúde (HSA) se o cliente tiver acesso a um por meio de um plano de seguro com alta franquia no local de trabalho ou em particular. Essas contas permitem contribuições com impostos diferidos e retiradas isentas de impostos para despesas médicas qualificadas. Idealmente, o cliente financiaria a conta enquanto trabalhava e usaria o dinheiro do bolso para custear despesas médicas atuais, permitindo que o saldo fosse usado para Medicare suplementos e outras despesas.

The Bottom Line

Fazer perguntas a seus clientes pode ajudar a garantir que eles estejam na melhor situação financeira possível ao se aproximarem da aposentadoria. Responder às questões descritas acima e a muitas outras são essenciais para o planejamento da aposentadoria.