Definição de banco: como funciona o sistema bancário?

O que é um banco?

Um banco é um instituição financeira licenciado para receber depósitos e fazer empréstimos. Os bancos também podem fornecer serviços financeiros, como gestão de patrimônio, câmbio e cofres. Existem vários tipos de bancos, incluindo bancos de varejo, bancos comerciais ou corporativos e bancos de investimento. Na maioria dos países, os bancos são regulamentados pelo governo nacional ou pelo banco central.

Entendendo os bancos

Os bancos são uma parte muito importante da economia porque fornecem serviços vitais para consumidores e empresas. Como prestadores de serviços financeiros, eles oferecem um local seguro para guardar seu dinheiro. Por meio de uma variedade de tipos de conta, como

contas correntes e de poupança, e certificados de depósito (CDs), você pode realizar transações bancárias de rotina, como depósitos, retiradas, emissão de cheques e pagamentos de contas. Você também pode economizar seu dinheiro e ganhar juros sobre seu investimento. O dinheiro armazenado na maioria das contas bancárias é segurado pelo governo federal pelo Corporação Federal Asseguradora de Depósitos (FDIC), até o limite de $ 250.000 para depositantes individuais e $ 500.000 para depósitos mantidos em conjunto.

Os bancos também oferecem oportunidades de crédito para pessoas e empresas. O dinheiro que você deposita no banco - dinheiro de curto prazo - é usado para emprestar a outros para dívida de longo prazo como empréstimos para automóveis, cartões de crédito, hipotecase outros veículos de dívida. Este processo ajuda a criar liquidez no mercado - que cria dinheiro e mantém a oferta em funcionamento.

Assim como qualquer outro negócio, o objetivo de um banco é ganhar um lucro para seus proprietários. Para a maioria dos bancos, os proprietários são seus acionistas. Os bancos fazem isso cobrando mais juros sobre os empréstimos e outras dívidas que emitem aos tomadores de empréstimos do que pagam às pessoas que usam seus veículos de poupança. Usando um exemplo simples, um banco que paga juros de 1% sobre contas de poupança e cobra juros de 6% sobre empréstimos obtém um lucro bruto de 5% para seus proprietários.

Os bancos variam em tamanho com base em onde estão localizados e a quem atendem - desde pequenas instituições comunitárias até grandes bancos comerciais. De acordo com o FDIC, havia pouco mais de 4.500 bancos comerciais segurados pelo FDIC nos Estados Unidos em 2019.Esse número inclui bancos nacionais, bancos licenciados pelo estado, bancos comerciais e outras instituições financeiras. Embora os bancos tradicionais ofereçam um tijolo e argamassa localização e presença online, uma nova tendência em bancos apenas online surgiu no início de 2010. Esses bancos costumam oferecer aos consumidores mais taxa de juros e taxas mais baixas. Conveniência, taxas de juros e tarifas são alguns dos fatores que ajudam os consumidores a decidir sobre seus bancos preferidos.

Considerações Especiais

Os bancos americanos ficaram sob intenso escrutínio após o crise financeira que ocorreu em 2007 e 2008. Como resultado, o ambiente regulatório para os bancos ficou consideravelmente mais restrito. Os bancos americanos são regulamentados em nível estadual ou nacional. Dependendo da estrutura, eles podem ser regulamentados em ambos os níveis. Os bancos estaduais são regulamentados por um departamento estadual de bancos ou instituições financeiras. Essa agência geralmente é responsável por regulamentar questões como práticas permitidas, quanto um banco pode cobrar de juros e auditar e fiscalizar os bancos.

Os bancos nacionais são regulados pelo Escritório da Controladoria da Moeda (OCC). Os regulamentos do OCC cobrem principalmente os níveis de capital do banco, a qualidade dos ativos e a liquidez. Conforme observado acima, os bancos com seguro FDIC são regulamentados adicionalmente pelo FDIC.

O Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street foi aprovado em 2010 com a intenção de reduzir os riscos do sistema financeiro dos EUA após a crise financeira. De acordo com essa lei, os grandes bancos são avaliados por terem capital suficiente para continuar operando em condições econômicas desafiadoras. Esta avaliação anual é chamada de Teste de stress.

Tipos de bancos

Bancos de varejo lidam especificamente com consumidores de varejo, embora algumas empresas de serviços financeiros globais contenham divisões de banco comercial e de varejo. Esses bancos oferecem serviços ao público em geral e também são chamados de instituições bancárias pessoais ou gerais. Os bancos de varejo fornecem serviços como contas correntes e de poupança, serviços de empréstimos e hipotecas, financiamento de automóveis e empréstimos de curto prazo, como cheque especial. Muitos grandes bancos de varejo também oferecem serviços de cartão de crédito aos seus clientes, e também podem fornecer aos seus clientes câmbio de moeda estrangeira. Os grandes bancos de varejo também costumam atender a indivíduos de alto patrimônio, dando-lhes serviços especializados, como Banco privado e gestão de fortunas. Exemplos de bancos de varejo incluem TD Bank e Citibank.

Bancos comerciais ou corporativos fornecer serviços especializados para seus clientes empresariais, desde proprietários de pequenas empresas a grandes entidades corporativas. Junto com o banco comercial do dia-a-dia, esses bancos também fornecem aos seus clientes outras coisas, como serviços de crédito, gestão de caixa, serviços imobiliários comerciais, serviços do empregador e financiamento do comércio. JPMorgan Chase e Bank of America são dois exemplos populares de bancos comerciais, embora ambos tenham também grandes divisões de banco de varejo.

Bancos de investimento foco em fornecer aos clientes corporativos serviços complexos e transações financeiras, como subscrição e assistência com fusão e aquisição (M&A) atividade. Como tal, são conhecidos principalmente como intermediários financeiros na maioria dessas transações. Os clientes geralmente variam de grandes corporações, outras instituições financeiras, fundos de pensão, governos e fundos de hedge. Morgan Stanley e Goldman Sachs são exemplos de bancos de investimento dos EUA.

Ao contrário dos bancos listados acima, bancos centrais não são baseadas no mercado e não lidam diretamente com o público em geral. Em vez disso, eles são os principais responsáveis ​​pela estabilidade da moeda, pelo controle da inflação e da política monetária e pela supervisão da oferta de moeda de um país. Eles também regulam a capital e compulsórios dos bancos membros. Alguns dos principais bancos centrais do mundo incluem o Banco da Reserva Federal dos EUA, o Banco Central Europeu Bank, o Banco da Inglaterra, o Banco do Japão, o Banco Nacional da Suíça e o Banco do Povo de China.

Banco vs. Cooperativa de crédito

Cooperativas de crédito variam em tamanho, desde pequenas entidades baseadas na comunidade até entidades maiores, com milhares de filiais em todo o país. Assim como os bancos, as cooperativas de crédito fornecem serviços financeiros de rotina para seus clientes, geralmente chamados de membros. Esses serviços incluem depósito, cancelamentoe serviços básicos de crédito.

Mas existem algumas diferenças inerentes entre os dois. Enquanto um banco é uma entidade com fins lucrativos, uma cooperativa de crédito é uma organização sem fins lucrativos tradicionalmente administrada por voluntários. Criados, pertencentes e operados por participantes, eles geralmente são isento de impostos. Os membros compram ações da cooperativa e esse dinheiro é combinado para fornecer os serviços de crédito de uma cooperativa de crédito. Por serem entidades menores, eles tendem a fornecer uma gama limitada de serviços em comparação com os bancos. Eles também têm menos locais e caixas eletrônicos (Caixas eletrônicos).