Posso usar meu 401 (k) para pagar meus empréstimos da faculdade?

Se você tem mais de 59 anos e meio, pode usar o seu 401 (k) para pagar o que quiser. Se você for mais jovem, ainda pode sacar fundos do seu 401 (k) para pagar os empréstimos da faculdade, mas o IRS cobra uma multa de 10% sobre o valor da sua retirada, além de qualquer imposto de Renda isso pode ser devido.

No entanto, você pode pedir emprestado ao 401 (k) em vez de fazer um empréstimo estudantil, e há algumas maneiras de usar as economias da aposentadoria para pagar as despesas da faculdade.

Pegue emprestado de seu 401 (k)

Em vez de fazer empréstimos estudantis tradicionais, você pode financiar sua educação universitária fazendo um empréstimo de seu 401 (k). Em vez de reembolsar um banco, você faz pagamentos de diretor e juros de volta para sua própria conta de aposentadoria.

Empréstimos de seu tradicional ou Roth 401 (k) conta de aposentadoria é limitada a 50% do seu investido saldo da conta, até $ 50.000. Você pode fazer vários empréstimos em momentos diferentes, mas seu saldo pendente máximo não pode exceder US $ 50.000. Tenha em mente que patrocinadores do plano não são obrigados a oferecer empréstimos 401 (k) e podem limitar o valor e os termos de reembolso para menos do que o permitido pelo IRS.

Empréstimos qualificados tomados de seu 401 (k) não são sujeito ao imposto de renda, desde que o empréstimo seja liquidado em prazo pré-determinado. Geralmente, os fundos emprestados devem ser reembolsados ​​dentro de cinco anos em pagamentos regulares e substancialmente iguais, pelo menos trimestralmente. No entanto, se você servir como reservista nas forças armadas dos EUA e for convocado para o serviço, o prazo do seu empréstimo será estendido para incluir a duração do seu serviço.

Há também desvantagens para pedir emprestado de seu 401 (k) que deve ser considerado. Uma desvantagem é que os fundos retirados de sua conta como um empréstimo perdem potencial imposto diferido crescimento dos ganhos.

Faça uma retirada difícil

Uma opção menos atraente para pagar despesas de ensino superior com fundos do seu 401 (k) é um retirada de sofrimento. Se você já freqüentou a faculdade e usou empréstimos estudantis para pagar suas mensalidades, um saque por dificuldades não pode ser usado para pagar seus empréstimos.No entanto, se você planeja frequentar a escola no próximo ano e não pode pagar suas mensalidades de outra forma, você pode ser capaz de sacar dinheiro de seu 401 (k) para pagar suas mensalidades, hospedagem e alimentação e outras despesas relacionadas usando esta ferramenta.

Você também pode conseguir uma retirada por dificuldade para pagar as mensalidades e despesas de educação de um filho, cônjuge ou dependente que está planejando frequentar a escola dentro de 12 meses. De qualquer forma, se você tiver menos de 59 anos e meio ou 55 em certas circunstâncias, conforme descrito acima, ainda pagará uma multa de 10% sobre o valor retirado e também estará sujeito ao imposto de renda.

Para se qualificar para uma retirada de privação para financiar sua educação, você deve atender a certos critérios. Em primeiro lugar, você deve ser capaz de provar que sua necessidade é imediata e pesada. Um empréstimo estudantil não é uma despesa imediata porque já prevê o reembolso ao longo do tempo. No entanto, a mensalidade do próximo ano letivo se qualifica como imediata.

Para que sua necessidade seja considerada pesada, a despesa deve ser importante e grande o suficiente para que não possa ser facilmente suprida trabalhando mais algumas horas ou interrompendo sua noite de cinema semanal.

Além da mensalidade da faculdade, outras despesas que são consideradas imediatas incluem invalidez permanente e despesas médicas qualificadas que excedam 7,5% de seu salário bruto ajustado (AGI). Nestes casos, não há cobrança de penalidade de 10%.

Ao avaliar sua necessidade, seu administrador do plano avalia quaisquer outros ativos que você tenha à sua disposição, como contas correntes ou de poupança, investimentos e posses. Se liquidando um de seus outros ativos permite que você pague sua mensalidade sem tirar um distribuição de seu 401 (k), então sua retirada de dificuldades é recusada. Além disso, se o seu plano permitir que você obtenha um empréstimo 401 (k) para satisfazer a necessidade, seu saque pode não se qualificar como uma necessidade financeira imediata.

Em vez disso, toque em um IRA

Se você tem um IRA, você pode usar seus fundos para pagar despesas de educação para você ou seu cônjuge, filhos ou netos sem pagar a multa de 10% se seguir regras específicas.

Embora as retiradas de IRA não possam ser usado para pagar empréstimos estudantis, eles podem ser usados ​​para despesas de educação qualificada em uma instituição elegível. As despesas qualificadas incluem mensalidades, livros e materiais, entre outros.

Considerações Especiais

Há uma alternativa ao uso de fundos de um 401 (k) para pagar qualquer quantia devido a um empréstimo de estudante qualificado, graças ao Configurando Todas as Comunidades para a Lei de Aumento da Aposentadoria (SEGURO). Assinada em dezembro de 2019, a nova lei amplia as regras para 529 planos, permitindo que os titulares de contas retirar um máximo vitalício de $ 10.000 para pagar dívidas estudantis do beneficiário do plano ou de seu irmão. A retirada é isenta de impostos e sem penalidades em nível federal. Mas pode ser considerada uma distribuição não qualificada em seu estado, portanto, vale a pena verificar como é tratada em nível estadual.

The Bottom Line

Fazer uma distribuição direta para pagar seus empréstimos estudantis ou uma retirada de dificuldades para pagar mais despesas com educação não é o uso mais eficiente de suas economias de aposentadoria, especialmente se você estiver abaixo 59 anos e meio.

Pegar emprestado de seu 401 (k), se seu empregador permitir, pode ser uma alternativa a tomar um empréstimo estudantil, embora seja importante pesar os prós e os contras antes de fazer isso. Se você tiver um IRA, poderá fazer um saque sem multa para despesas de educação qualificada em uma instituição qualificada.