3 razões pelas quais seu 401 (k) não é suficiente para a aposentadoria

UMA Plano 401 (k) tem muitos benefícios para funcionários que estão economizando para a aposentadoria. Isso permite que eles façam contribuições para redução de salários em uma base antes dos impostos (e também após os impostos em alguns casos).

Os empregadores que oferecem um 401 (k) podem ser não eletivos ou contribuições correspondentes ao plano, o que significa mais dinheiro para os funcionários. Eles também têm a opção de adicionar um partilha de lucros recurso para o plano. Além do mais, todos os ganhos do plano 401 (k) são acumulados em uma base de imposto diferido.

Limitações e restrições em 401 (k) s

No lado negativo, os limites são colocados nas contribuições 401 (k). Regulamentos IRS limitar o percentual permitido de contribuições salariais. Em 2020 e 2021, a contribuição máxima para um 401 (k) é de $ 19.500. Para alguém que ganha mais de $ 150.000 por ano, contribuir com o máximo resultará em uma taxa de economia de apenas 12,67%. E quanto mais alguém ganha acima de $ 150.000, menor será sua porcentagem de contribuição.

O problema é que uma taxa de poupança de 12% provavelmente é muito baixa para alcançar uma aposentadoria confortável. "Uma taxa de poupança abaixo de 10% é definitivamente muito baixa", disse Andrew Marshall, da Andrew Marshall Financial, LLC, em Carlsbad, CA. Se você tem 50 anos ou mais, pode adicionar $ 6.500 contribuição de recuperação a essa quantia, para um total de $ 26.000 em 2020 e 2021, mas seu dinheiro não terá tanto tempo para crescer.

Os empregadores podem fazer contribuições eletivas, independentemente de quanto um funcionário contribua, mas também há limites para elas. Em 2021, o limite de contribuições totais para um 401 (k) de qualquer fonte é de $ 58.000, passando de $ 57.000 em 2020. Todas as contribuições 401 (k) devem ser feitas o mais tardar até dezembro 31.

Também existem restrições sobre as maneiras pelas quais os funcionários podem sacar esses ativos e quando podem fazê-lo sem incorrer em penalidades fiscais.

Dados esses princípios básicos de 401 (k) s, mesmo que você economize o valor máximo, seu 401 (k) provavelmente não é suficiente para a aposentadoria. Aqui está o porquê.

1. Inflação e impostos

O custo de vida aumenta constantemente. A maioria de nós subestima os efeitos da inflação durante longos períodos de tempo. Muitos aposentados acreditam que têm bastante dinheiro para a aposentadoria em suas contas 401 (k) e que estão financeiramente sólidos, apenas para descobrir que eles devem rebaixar seu estilo de vida e ainda podem ter dificuldades financeiras para fazer termina encontra.

Os impostos também são um problema. Concedido, 401 (k) s são imposto diferido, e eles crescem sem acumular impostos. Mas assim que você se aposentar e começar a fazer saques de seu 401 (k), as distribuições serão adicionadas à sua renda anual e serão tributado em sua taxa de imposto de renda atual. Assim como a inflação, essa taxa pode ser mais alta do que você previa há 20 anos. Ou talvez o ovo do ninho que você vem construindo em seu 401 (k) por 20 ou 30 anos pode não ser tão grande quanto você poderia esperar.

Marguerita M. Cheng, CFP®, RICP®, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, MD, colocou desta forma:

Todos os dólares têm impostos diferidos, o que significa que para cada $ 1 que você economiza hoje, você terá apenas cerca de 63 a 88 centavos com base na sua faixa de imposto. Para as pessoas de renda mais alta, esse é um problema ainda mais sério, pois eles estão nas faixas de impostos mais altas. Um saldo de $ 1 milhão não é realmente $ 1 milhão para você gastar na aposentadoria.

David S. Hunter, CFP®, presidente da Horizons Wealth Management, Inc., em Asheville, NC, acrescenta: "Dizemos aos nossos clientes para planejarem 30% de seu 401 (k) indo embora. Isso vai acabar nas mãos do Tio Sam, então não se apegue a 100% desse valor sendo seu. "

2. Taxas e custos de composição

O efeito das taxas administrativas sobre 401 (k) se fundos mútuos associados pode ser grave. Esses custos podem engolir mais da metade das economias de um indivíduo. Um 401 (k) normalmente tem mais de uma dúzia taxas que não são divulgadas, como taxas de trustee, taxas de contabilidade, taxas de descobridor e taxas legais. É fácil se sentir sobrecarregado quando você está tentando descobrir se você está sendo tratado com justiça ou sendo espoliado.

Isso é um acréscimo a quaisquer taxas de fundos. Os fundos mútuos dentro de um 401 (k) geralmente cobram uma taxa de 2% logo no início. Se um fundo tiver um aumento de 7% no ano, mas cobrar uma taxa de 2%, você ficará com 5%. Parece que você está recebendo uma quantia maior, mas a magia do negócio de fundos faz parte de sua os lucros desaparecem porque a composição de 7% retornaria centenas de milhares, mais do que uma composição de 5% Retorna. A taxa de 2% retirada do topo reduz o retorno exponencialmente. Quando você se aposenta, um fundo mútuo pode ter absorvido até dois terços de seus ganhos.

Melhores opções pode ser investir em fundos de índice de baixo custo. Além disso, olhe para fácil de usar fundos de data-alvo, que estão encontrando seu caminho em mais e mais planos 401 (k), mas verifique as taxas com eles também.

3. Falta de Liquidez

O dinheiro que vai para um 401 (k) está essencialmente trancado em um cofre que só pode ser aberto quando você atingir uma certa idade ou quando tiver uma exceção qualificada, como despesas médicas ou permanentes incapacidade. Caso contrário, você sofrerá as penalidades e impostos de um retirada antecipada. Em suma, falta de fundos 401 (k) liquidez.

"Este não é o seu fundo de emergência ou a conta que você planeja usar se estiver fazendo uma grande compra. Se você acessar o dinheiro, é um saque muito caro ”, diz Therese R. Nicklas, CFP, CMC, da Wealth Coach for Women, Inc., em Rockland, MA. "Se você sacar fundos antes dos 59-1 / 2 anos de idade, poderá incorrer em uma multa de 10% sobre o valor do saque. Todos os saques de contas de aposentadoria com imposto diferido são eventos tributáveis ​​em seu suporte de imposto atual. Dependendo do valor da retirada, você pode se esbarrar em uma faixa de impostos mais alta, aumentando o custo. "

Isso significa que você não pode investir ou gastar dinheiro para proteger sua vida sem uma negociação difícil significativa e um grande golpe financeiro. A única exceção a isso é uma permissão para pedir emprestado uma quantia limitada de seu 401 (k) Sob certas circunstâncias, com a obrigação de reembolsá-lo dentro de um determinado prazo.

Se você perder seu emprego ou renda, o negócio muda para pior, pois você tem que pagar integralmente o saldo do empréstimo até a próxima data de declaração de imposto federal, incluindo extensões.

The Bottom Line

Uma vez que um 401 (k) pode não ser suficiente para a sua aposentadoria, é importante incluir outras disposições, como fazer contribuições separadas e regulares para um tradicional ou Roth IRA.

Carol Berger, CFP®, de Berger Wealth Management em Peachtree City, GA, explica:

É sempre uma boa ideia ter mais opções quando você atinge a fase de "distribuição" de sua vida. Se tudo estiver vinculado ao seu 401 (k) antes de impostos, você não terá nenhuma flexibilidade quando se trata de retiradas. Eu sempre recomendo, se possível, ter uma conta tributável, Roth IRA e IRA (ou 401k). Isso pode realmente ajudar no planejamento tributário.

"A realidade é que muitos aposentados precisarão ganhar um pouco de dinheiro durante a aposentadoria para aliviar a pressão suas contas de aposentadoria ", acrescenta Craig Israelsen, Ph. D., criador do portfólio 7Twelve, em Springville, UT. "Ter um emprego de meio período também ajudará a pessoa a se 'aliviar' do mercado de trabalho, em vez de simplesmente encerrar sua carreira profissionalmente de repente."