Empréstimos de terrenos: três coisas a considerar antes de comprar

Se você comprar um terreno em vez de uma casa existente, porque deseja construir do zero, provavelmente precisará de um empréstimo de terreno. E isso levanta mais problemas do que obter uma hipoteca normal. Por um lado, não há casa para atuar como garantia para o empréstimo do terreno.

A obtenção de financiamento de terras cria um conjunto diferente de obstáculos para os compradores em potencial. Aqui estão três coisas a serem consideradas antes de comprar um terreno.

1. Fundamentos de terras: limites, zoneamento, acesso

Em primeiro lugar, é importante deixar claro o que implica a compra potencial. É por isso que é vital que os limites sejam marcados pelos agrimensores e tenha tudo no papel pronto para ser apresentado ao emprestador. Outro detalhe importante é verificar novamente o zoneamento e as restrições de uso do solo.

Para lotes residenciais, ter acesso a utilitários é um grande fator. Ter água, esgoto, eletricidade e conexões de cabos prontas economiza muito tempo, dinheiro e aborrecimentos. Da mesma forma, o acesso por via pública pode ser uma questão fundamental, uma vez que o comprador terá que garantir uma servidão permanente para acessar uma via pública, caso ainda não esteja disponível.

Também é aconselhável verificar com o departamento de planejamento local para saber o que o futuro reserva para a vizinhança imediata. Um novo parque na rua pode aumentar valores de propriedade nos próximos anos, enquanto uma nova rodovia ou estação de tratamento de esgoto é menos provável que o faça.

2. Uso planejado da terra: construir imediatamente, melhorias necessárias, investimento especulativo

Os termos dos empréstimos, como Pagamento inicial e taxa de juros - normalmente dependem do uso pretendido da terra, uma vez que está diretamente ligado à exposição do banco ao risco. Desta forma, obter empréstimos de terras é sempre mais complicado do que comprar uma casa existente, uma vez que uma casa existente dá ao banco imediato, tangível garantia, enquanto a nova construção tem mais peças móveis que podem dar errado.

A partir das casas existentes, o próximo passo na escada da confiança do banco é comprar um terreno pronto para construir, com a intenção de iniciar a construção de uma casa principal imediatamente. Existem coisas que podem dar errado, causar atrasos ou aumentar os custos ao longo do caminho, mas o cronograma ainda é administrável aos olhos do banco. A entrada exigida normalmente estará na faixa de 15% a 25%.

Por fim, existe um terreno bruto sem planos específicos de construção, o que é basicamente um investimento especulativo. Por exemplo, um projeto neste sentido poderia envolver a compra de um terreno em antecipação à conclusão de uma nova rodovia nas proximidades. A esperança é que, quando a rodovia for concluída, o terreno seja atraente para um incorporador construir um novo loteamento com um trajeto conveniente para a cidade. O terreno poderia então ser vendido ao incorporador com um bom lucro. Esses empréstimos podem exigir um pagamento inicial de até 50%.

3. Opções de empréstimo de terras: Como encontrar financiamento

Dados os problemas acima, você pode precisar pesquisar mais para financiar a compra de seu terreno em termos aceitáveis. Experimente estas fontes:

Financiamento do Vendedor

Essa pode ser uma boa opção para obter condições favoráveis, especialmente se o vendedor estiver ansioso para descarregar o terreno e o mercado estiver bom. Por se tratar de um acordo entre dois particulares, tudo é negociável, desde a entrada até a taxa de juros. É importante que os papéis sejam revisados ​​por um advogado antes de assinar qualquer coisa, para evitar lacunas e surpresas desagradáveis ​​para qualquer uma das partes.

Bancos locais e cooperativas de crédito

Bancos locais e cooperativas de crédito em geral, vêem os empréstimos de terras de maneira mais favorável do que os grandes gigantes. Eles também podem oferecer melhores condições devido ao seu conhecimento local da propriedade. Ao mesmo tempo, um mutuário em potencial precisará apresentar um pacote de empréstimo com especificações e planos para o terreno, bem como informações financeiras pessoais para comprovar sua capacidade de crédito.

Empréstimo USDA

Como os compradores podem comprar terrenos se os bancos e as cooperativas de crédito não se oferecem para financiá-los? Se a propriedade for rural e agropecuária, o comprador pode receber ajuda federal. O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) oferece uma variedade de empréstimos subsidiados com requisitos mínimos e condições vantajosas.

Empréstimo de capital próprio

Um comprador com uma propriedade existente e pouca dívida pode querer considerar um empréstimo de hipoteca. Este tipo de empréstimo serve o patrimônio da propriedade existente, garantindo termos muito melhores do que qualquer construção regular ou empréstimo de terreno.

The Bottom Line

Financiar um imóvel para construir a casa dos seus sonhos é muito mais complexo do que solicitar uma hipoteca. Os credores exigiram limites levantados e você precisará verificar o zoneamento e as restrições de uso do solo, bem como o acesso a serviços públicos e estradas públicas. Quanto mais melhorada for a terra, menores serão os custos de entrada e de empréstimo exigidos.

As melhores opções para financiar a compra de um terreno incluem o financiamento do vendedor, credores locais ou um empréstimo para compra de uma casa. Se você estiver comprando uma propriedade rural, pesquise se você se qualifica para um empréstimo subsidiado pelo USDA.