Dicas importantes para análises financeiras anuais de clientes

Uma das melhores coisas que conselheiros financeiros pode fornecer aos clientes é uma revisão anual de sua situação financeira. Embora isso possa parecer intuitivo, nem todos os consultores o fazem.

Essas sessões são benéficas tanto para o cliente quanto para o consultor financeiro. Embora, idealmente, haja comunicação contínua durante todo o ano, uma reunião cara a cara dedicada a discutir onde o cliente está e o que pode ter mudado nos últimos 12 meses pode levar a uma conversa muito mais aprofundada do que um rápido e-mail ou telefone ligar.

Aqui estão algumas dicas para conduzir uma análise financeira significativa do cliente, junto com uma lista de perguntas que devem ser respondidas durante essa reunião.

Vá além da mera revisão de investimentos

A revisão do portfólio de um cliente é certamente um dos principais motivos para realizar uma revisão financeira. A revisão leva a uma discussão sobre como o cliente está se saindo em comparação com seu plano financeiroe como estão progredindo em direção a seus vários objetivos, como economizar para a aposentadoria e a faculdade.

É além desses tópicos óbvios, no entanto, que reside o valor real dessas reuniões. Você precisa perguntar ao cliente o que está acontecendo em sua vida para determinar como isso pode impactar o que você está fazendo por ele. As informações-chave podem incluir sua situação atual de emprego / carreira, quaisquer problemas de saúde ou quaisquer mudanças nos sentimentos do cliente em relação ao risco.

Alocação de ativos

Este é um dos elementos mais importantes a revisar. A alocação do cliente está dentro das faixas-alvo descritas no plano de investimento? Especialmente com qualquer volatilidade nos mercados, não seria surpreendente se o portfólio precisasse ser rebalanceado de volta para a faixa-alvo.

Além disso, a alocação de ativos alvo ainda se ajusta à situação deles? O cliente está expressando um nível de desconforto com alguma das decisões financeiras ou perspectivas econômicas?

Planejamento Tributário

Embora as considerações fiscais não devam orientar as decisões de investimento, planejamento tributário não deixa de ser importante. Os ativos do cliente estão localizados nas contas apropriadas? Para aqueles com inclinações caritativas, existem títulos apreciados que poderiam ser usados ​​para fazer doações de maneira eficiente em termos de impostos?

A renda do cliente mudou significativamente? Se sua renda for menor este ano, talvez uma conversão de alguns de seus IRA tradicional ativos para um Roth IRA pode ser apropriado.

Acompanhar a legislação tributária e quaisquer alterações que o Receita Federal (IRS) fez é essencial, pois pode exigir alguns ajustes que seu cliente pode aproveitar.

Questões de planejamento imobiliário

Muitas vezes, essa é uma área que é deixada de lado, senão por outra razão, a não ser que muitos clientes não gostam de pensar sobre sua própria mortalidade. Ainda assim, você deve garantir que os desejos do cliente para a distribuição de seus ativos seriam atendidos caso ele morresse repentinamente.

Alguns dos problemas podem ser facilmente resolvidos, como garantir que as designações de beneficiários em aposentadoria contas e seguro de vida as políticas estão atualizadas e refletem os desejos atuais do cliente.

Garantir que as designações de beneficiários em todas as contas de aposentadoria, benefícios relevantes para funcionários, seguro de vida políticas, e outros veículos onde os benefícios passam por tal designação é crítica e deve ser revisada periodicamente. Esses instrumentos dependem da designação do beneficiário e não do que está na vontade do cliente.

Além disso, para perguntar: a situação familiar do cliente mudou? Existe outro filho ou neto para ser responsabilizado? O cliente se casou? O cliente se divorciou? Seu cônjuge morreu?

No caso de clientes com filhos menores, eles devem ter um tutor designado para esses filhos em caso de morte do cliente. Os consultores financeiros devem exortá-los a fazer isso por escrito em seus planejamento Imobiliário documentos e certifique-se de revisar isso com o (s) cliente (s) periodicamente para garantir que eles continuem dispostos e aptos a assumir essa função, se necessário.

Problemas de planejamento de aposentadoria

Independentemente da idade do cliente, invariavelmente há planejamento de aposentadoria questão a abordar.

Para clientes no estágio de acumulação: eles estão no caminho certo para acumular o suficiente para a aposentadoria? Embora esse número possa ser difícil de determinar para clientes que estão 20 ou mais anos longe da aposentadoria, o que é fundamental é garantir que os clientes economizem o máximo possível por meio de seus Planos 401 (k) e outros veículos, para fornecer uma chance razoável de uma aposentadoria sólida.

Para clientes que estão dentro de 10 anos de aposentadoria, as perguntas são mais críticas e concretas. O cliente tem uma imagem bastante clara de como será sua aposentadoria? Por quanto tempo eles gostariam de trabalhar? Quanto custará seu estilo de vida?

As mudanças na Previdência Social dos casais estratégias de reivindicação impactar seus planos de aposentadoria? Como eles pagarão os custos de saúde na aposentadoria?

Os consultores financeiros devem garantir que os clientes, nesta fase da vida, tenham seus braços em volta de todas as fontes potenciais de renda de aposentadoria. Além de contas 401 (k), IRAs e investimentos tributáveis, pensões e Seguro Social deve ser considerado.

O cliente tem direito a uma pensão de um antigo empregador? Eles estiveram em contato com esse empregador para garantir que a empresa saiba onde contatá-los quando chegar a hora de tomar decisões sobre como eles irão sacar essa pensão?

Questões de seguro

O cliente possui seguro de vida adequado para sua situação? Os pais mais jovens geralmente precisam de um grande benefício por morte e alguma forma de seguro de prazo geralmente é apropriado.

Os clientes mais velhos podem precisar garantir uma renda de aposentadoria adequada para um cônjuge sobrevivo ou para fins de planejamento patrimonial. No último caso, o benefício de morte pode ser necessário para cobrir impostos de propriedade para clientes com propriedades maiores. Os consultores financeiros podem desempenhar um papel fundamental ajudando os clientes a garantir a quantia certa e o tipo certo de apólice para atender às suas necessidades.

Os clientes em seus anos de trabalho devem ter seguro de invalidez, seja através do seu empregador ou através de seguros privados. Por último, não negligencie as políticas que protegem a casa e a responsabilidade do cliente.

The Bottom Line

Reunir-se com os clientes para fazer uma revisão formal de sua situação financeira geral é valioso para o cliente e para o consultor financeiro. O cliente tem uma visão abrangente de se está de acordo com um plano financeiro. O consultor obtém insights sobre as atitudes do cliente e aprende onde e como aconselhá-lo em termos de ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros.