O que é um banco comunitário?

O que é um banco comunitário?

Um banco comunitário é um depositário ou instituição de crédito que atende principalmente a empresas e indivíduos em uma pequena área geográfica. Os bancos comunitários tendem a enfatizar o relacionamento pessoal com seus clientes. Esses bancos menores normalmente não têm a gama de produtos ou redes de agências disponíveis em instituições maiores e, muitas vezes, fornecer empréstimos para empresas locais e indivíduos que podem não se qualificar com base nos critérios mais padronizados usados ​​por grandes bancos.

Compreendendo os bancos comunitários

O termo "banco comunitário" é uma designação informal sem uma definição consistente. Em geral, o modificador se aplica a bancos com um número limitado de agências que atendem principalmente a empresas locais e indivíduos que moram nas proximidades.

Ocasionalmente, os legisladores procuram delinear o que é ou não um banco comunitário. Por exemplo, o Congresso em 2018 aprovou a Lei de Crescimento Econômico, Ajuda Regulatória e Proteção ao Consumidor, que definiu "bancos comunitários" como aqueles com menos de US $ 10 bilhões em ativos consolidados, uma taxa de alavancagem de mais de 9 por cento e outros critérios.

Com o tempo, no entanto, usar números em dólares para definir um banco comunitário torna-se problemático, pois a inflação e o crescimento da indústria tornam essas métricas menos significativas. Para fins de marketing, o termo é usado de forma mais livre. A ênfase na "comunidade" frequentemente evoca a imagem de uma experiência bancária mais amigável e pessoal. Consequentemente, não é incomum que uma instituição depositária relativamente grande se descreva como um "banco comunitário".

De acordo com o Serviço de Pesquisa do Congresso, a maioria dos bancos comunitários e poupanças são licenciados em nível estadual versus federal. No entanto, eles ainda estão sujeitos a um certo grau de supervisão federal. Os bancos comunitários podem optar por aderir ao Sistema de reserva Federal e aqueles que não o fizerem ainda são obrigados a cumprir os requisitos de reserva do Fed. Os bancos licenciados pelo estado que não são bancos membros do Fed são regulados pelo Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que também garante depósitos na maioria dos bancos. Essas organizações examinam a capacidade financeira dos credores e garantem que cumpram as leis bancárias federais.

[Bancos comunitários regionais e menores] ficam perto das comunidades que atendem... eles são capazes de estabelecer relacionamentos profundos e duradouros e trazer um profundo conhecimento da economia e da cultura local.

—Jamie Dimon, presidente e CEO do JPMorgan Chase

Bancos comunitários vs. Grandes Bancos

É mais provável que os bancos pequenos tenham proprietários locais, enquanto os grandes bancos, como o Wells Fargo e o Bank of America, são negociados publicamente. Portanto, a administração dos bancos comunitários não tem que responder aos acionistas externos. "Isso significa que os bancos comunitários podem pesar os interesses concorrentes de acionistas, clientes, funcionários e os comunidade local diferentemente de uma instituição maior com laços mais fortes com o mercado de capitais ", de acordo com o FDIC.

Os bancos comunitários tendem a se concentrar em funções tradicionais, como aceitar depósitos e fornecer empréstimos comerciais, hipotecas e linhas de crédito. Apesar de sua ênfase nos clientes locais, alguns criaram a funcionalidade de banco on-line que lhes permite atender a um público mais amplo.

Relações pessoais

Os principais tomadores de decisão em um banco comunitário são mais propensos a interagir pessoalmente com a empresa líderes e indivíduos a quem servem, algo que há muito tem sido um ponto de destaque para os menores instituições.

Como resultado, os bancos comunitários podem ser mais propensos a basear as decisões de empréstimo em relacionamentos e um conhecimento da economia local, enquanto os grandes bancos tendem a confiar em métricas padronizadas, como crédito pontuações. The Independent Community Bankers of America, um grupo comercial de pequenos bancos, afirma que seus membros normalmente tomam decisões de empréstimo mais rápidas em comparação com grandes bancos regionais ou nacionais.

Em um artigo de opinião de 2016 para Jornal de Wall StreetJamie Dimon, presidente-executivo do JPMorgan Chase, escreveu: "[Bancos comunitários regionais e menores] ficam perto das comunidades que servem; seus diretores corporativos de mais alto escalão vivem na mesma vizinhança que seus clientes. Eles são capazes de estabelecer relacionamentos profundos e duradouros e trazer um profundo conhecimento da economia e da cultura local. Eles frequentemente são capazes de fornecer serviços bancários especializados e de alto nível. "

Taxa de juros

Apesar de seu tamanho menor, há algumas evidências de que os bancos comunitários tendem a oferecer melhores taxas de juros sobre depósitos do que seus pares maiores. Uma análise de 2017 da DepositAccounts descobriu que bancos pequenos e médios ofereciam taxas de CD de cinco anos mais de meio ponto percentual a mais do que seus concorrentes maiores.

Flexibilidade e serviços

Uma área em que os bancos comunitários tendem a estar em desvantagem é a flexibilidade. Sem uma grande rede de agências bancárias e caixas eletrônicos, os clientes têm mais dificuldade em fazer transações bancárias se tiverem um negócio com operações interestaduais ou se planejarem se mudar para outra parte do país.

Enquanto bancos de vários tamanhos competem no nível de varejo - competindo por contas correntes e empréstimos imobiliários, por exemplo, instituições financeiras maiores também fornecem uma variedade de serviços que os bancos comunitários não Os bancos maiores podem operar divisões de banco de investimento que ajudam as empresas a levantar capital, fornecer serviços de câmbio e oferecer ferramentas de gestão de risco, como swaps de taxas de juros.

Bancos comunitários estão em declínio

Em uma pesquisa de 2019 do Federal Reserve, as pequenas empresas expressaram um nível mais alto de satisfação com os bancos comunitários em comparação com os maiores. No geral, 79% dos entrevistados disseram estar satisfeitos com o credor do pequeno banco, em oposição a 67% que estavam satisfeitos com o grande banco.

Mesmo assim, os bancos comunitários vêm perdendo participação de mercado para bancos mais expansivos nos últimos anos. De acordo com Administração de pequenas empresas (SBA), havia 4.979 bancos comunitários segurados pelo FDIC em 2018, ante 7.442 em 2008 e 14.323 no final de 1988. Vários fatores contribuíram para esse declínio, incluindo mudanças regulatórias favoráveis ​​aos grandes bancos e fusões que transformaram pequenos bancos em entidades muito maiores.