Como melhorar sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é uma das medidas mais importantes de sua saúde financeira. Ele informa rapidamente aos credores com que responsabilidade você usa o crédito. Quanto melhor for a sua pontuação, mais fácil será para você ser aprovado para novos empréstimos ou linhas de crédito. Uma pontuação de crédito mais alta também pode abrir a porta para as taxas de juros mais baixas disponíveis quando você faz um empréstimo. Se quiser melhorar sua pontuação de crédito, há várias coisas simples que você pode fazer. É preciso um pouco de esforço e, claro, algum tempo. Aqui está um guia passo a passo para alcançar uma melhor pontuação de crédito.

1. Revise seus relatórios de crédito

Para melhorar seu crédito, é útil saber o que pode estar funcionando a seu favor (ou contra). É aí que entra a verificação do seu histórico de crédito.

Puxe uma cópia do seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito nacionais: Equifax, Experian e TransUnion. Você pode fazer isso gratuitamente uma vez por ano através do site oficial AnnualCreditReport.com. Em seguida, analise cada relatório para ver o que está ajudando ou prejudicando sua pontuação.

Fatores que contribuem para uma pontuação de crédito mais alta incluem um histórico de pagamentos dentro do prazo, saldos baixos em seu crédito cartões, uma mistura de diferentes contas de cartão de crédito e empréstimo, contas de crédito mais antigas e consultas mínimas para novas crédito. Pagamentos atrasados ​​ou perdidos, saldos elevados de cartão de crédito, cobranças e julgamentos são os principais detratores da pontuação de crédito.

2. Controle os pagamentos de contas

Mais de 90% dos principais credores usam Pontuação de crédito FICO, e eles são determinados por cinco fatores distintos:

• Histórico de pagamento (35%)
• Uso de crédito (30%)
• Idade das contas de crédito (15%)
• Mix de crédito (10%)
• Novas consultas de crédito (10%)

Como você pode ver, o histórico de pagamentos tem o maior impacto em sua pontuação de crédito. É por isso que, por exemplo, é melhor ter dívidas quitadas, como seus antigos empréstimos estudantis, permanecendo em seu registro. Se você pagou suas dívidas com responsabilidade e dentro do prazo, isso funcionará a seu favor.

Portanto, uma maneira simples de melhorar sua pontuação de crédito é evitar pagamentos atrasados ​​a todo custo. Algumas dicas para fazer isso incluem:

• Criação de um sistema de arquivo, em papel ou digital, para controlar as contas mensais
• Definir alertas de vencimento, para que você saiba quando uma conta está chegando
• Automatizando pagamentos de contas de sua conta bancária

Outra opção é cobrar todos (ou o máximo possível) os pagamentos de sua conta mensal em um cartão de crédito. Essa estratégia pressupõe que você pagará o saldo integral a cada mês para evitar a cobrança de juros. Seguir esse caminho pode simplificar o pagamento de contas e melhorar sua pontuação de crédito se resultar em um histórico de pagamentos dentro do prazo.

3. Objetivo de 30% de utilização de crédito ou menos

Utilização de crédito refere-se à parte do seu limite de crédito que você está usando a qualquer momento. Após o histórico de pagamento, é o segundo fator mais importante nos cálculos de pontuação de crédito da FICO.

A maneira mais simples de controlar a utilização do crédito é pagar o saldo total do cartão de crédito todos os meses. Se você nem sempre pode fazer isso, uma boa regra prática é manter seu saldo total em dívida em 30% ou menos do seu limite de crédito total. A partir daí, você pode trabalhar para reduzir esse valor para 10% ou menos, o que é considerado ideal para melhorar sua pontuação de crédito.

Outra forma de melhorar o índice de utilização de crédito: peça um aumento do limite de crédito. Aumentar seu limite de crédito pode ajudar na utilização de seu crédito, contanto que seu saldo não aumente em conjunto.

A maioria das empresas de cartão de crédito permite que você solicite um aumento de limite de crédito online; você só precisa atualizar sua renda familiar anual. É possível ser aprovado para um limite superior em menos de um minuto. Você também pode solicitar um aumento do limite de crédito pelo telefone.

4. Limite suas solicitações de novo crédito - e consultas "difíceis"

Pode haver dois tipos de consultas sobre seu histórico de crédito, geralmente chamadas de consultas "definitivas" e "suaves". Um típico inquérito suave pode incluir você verificar seu próprio crédito, dar a um potencial empregador permissão para verificar seu crédito, verificações realizadas por instituições financeiras instituições com as quais você já faz negócios e empresas de cartão de crédito que verificam seu arquivo para determinar se desejam enviar a você uma pré-aprovação ofertas de crédito. Consultas leves não afetarão sua pontuação de crédito.

Inquéritos difíceis, no entanto, pode afetar sua pontuação de crédito - adversamente - de alguns meses a dois anos. Consultas difíceis podem incluir pedidos de um novo cartão de crédito, hipoteca, empréstimo de automóvel ou alguma outra forma de novo crédito. É improvável que a investigação ocasional difícil tenha muito efeito. Mas muitos deles em um curto período de tempo podem prejudicar sua pontuação de crédito. Os bancos podem entender que você precisa de dinheiro porque está enfrentando dificuldades financeiras e, portanto, é um risco maior. Se você está tentando melhorar sua pontuação de crédito, evite solicitar um novo crédito por um tempo.

5. Aproveite ao máximo um arquivo de crédito fino

Tendo uma arquivo de crédito fino significa que você não tem histórico de crédito suficiente em seu relatório para gerar uma pontuação de crédito. Estima-se que 62 milhões de americanos tenham esse problema. Felizmente, existem maneiras de você engordar um arquivo de crédito magro e ganhe uma boa pontuação de crédito.

Um é o Experian Boost. Este programa relativamente novo coleta dados financeiros que normalmente não estão em seu relatório de crédito, como seu histórico bancário e pagamentos de serviços públicos, e inclui isso no cálculo de seu crédito Experian FICO pontuação. É de uso gratuito e projetado para pessoas sem crédito ou com crédito limitado que têm um histórico positivo de pagar suas outras contas em dia.

UltraFICO é semelhante. Este programa gratuito usa seu histórico bancário para ajudar a construir uma pontuação FICO. Coisas que podem ajudar incluem ter uma almofada de poupança, manter uma conta bancária ao longo do tempo, pagar suas contas através de sua conta bancária em dia e evitar saques a descoberto.

Uma terceira opção se aplica aos locatários. Se você paga aluguel mensalmente, existem vários serviços que permitem obter crédito para esses pagamentos dentro do prazo. A Rental Kharma e a RentTrack, por exemplo, reportarão os pagamentos do aluguel às agências de crédito em seu nome, o que, por sua vez, poderá ajudar na sua pontuação. Observe que os relatórios de pagamentos de aluguel podem afetar apenas o seu VantageScore pontuação de crédito, não sua pontuação FICO. Algumas empresas de relatórios de aluguel cobram uma taxa por este serviço, então leia os detalhes para saber o que você está obtendo e possivelmente comprando.

Uma nova entrada neste campo é Poleiro, um aplicativo móvel que informa os pagamentos de aluguel às agências de crédito gratuitamente.

6. Manter contas antigas abertas e lidar com inadimplências

A porção da idade do crédito de sua pontuação de crédito analisa há quanto tempo você tem suas contas de crédito. Quanto mais velha for a sua idade média de crédito, mais favorável você parecerá aos credores.

Se você tem contas de crédito antigas que não está usando, não as feche. Embora o histórico de crédito dessas contas permaneça em seu relatório de crédito, feche cartões de crédito enquanto você tem um saldo em outros cartões reduziria seu crédito disponível e aumentaria sua utilização de crédito Razão. Isso pode diminuir alguns pontos da sua pontuação.

E se você tiver contas inadimplentes, baixas, ou contas de cobrança, tomam medidas para resolvê-los. Se você tiver uma conta com vários pagamentos atrasados ​​ou perdidos, por exemplo, se preocupe com o valor vencido e, em seguida, elabore um plano para fazer pagamentos futuros dentro do prazo. Isso não apagará os pagamentos atrasados, mas pode melhorar seu histórico de pagamentos no futuro.

Se você tiver baixas contábeis ou contas de cobrança, decida se faz sentido pagar essas contas integralmente ou oferecer ao credor um acordo. Os modelos de pontuação de crédito FICO e VantageScore mais recentes atribuem menos impacto negativo às contas de cobrança pagas. Pagar cobranças ou baixas pode oferecer um aumento modesto na pontuação. Lembre-se de que as informações negativas da conta podem permanecer em seu histórico de crédito por até sete anos—Falências por 10.

7. Considere consolidar suas dívidas

Se você tem uma série de dívidas pendentes, pode ser vantajoso tirar uma consolidação de débito empreste de um banco ou cooperativa de crédito e pague todos eles. Então, você terá apenas um pagamento para fazer e, se conseguir obter uma taxa de juros mais baixa sobre o empréstimo, poderá pagar sua dívida com mais rapidez. Isso pode melhorar seu índice de utilização de crédito e, por sua vez, sua pontuação de crédito.

Uma tática semelhante é consolidar vários saldos de cartão de crédito, pagando-os com um transferência de saldo cartão de crédito. Esses cartões geralmente têm um período promocional durante o qual cobram 0% de juros sobre o seu saldo. Mas tome cuidado com as taxas de transferência de saldo, que podem custar de 3 a 5% do valor de sua transferência.

8. Use o monitoramento de crédito para monitorar seu progresso

Serviços de monitoramento de crédito são uma maneira fácil de ver como sua pontuação de crédito muda ao longo do tempo. Esses serviços, muitos dos quais são gratuitos, monitoram as alterações em seu relatório de crédito, como uma conta quitada ou uma nova conta que você abriu. Eles normalmente também fornecem acesso a pelo menos uma de suas pontuações de crédito da Equifax, Experian ou TransUnion, que são atualizadas mensalmente.

Muitos dos melhores serviços de monitoramento de crédito também pode ajudá-lo a prevenir roubo de identidade e fraude. Por exemplo, se você receber um alerta de que uma nova conta de cartão de crédito que você não se lembra de ter aberto foi relatado em seu arquivo de crédito, você pode entrar em contato com a administradora do cartão de crédito para relatar suspeitas fraude.

The Bottom Line

Melhorar sua pontuação de crédito é uma boa meta, especialmente se você estiver planejando solicitar um empréstimo para fazer uma compra importante, como um carro ou casa nova, ou tentar se qualificar para um dos melhores cartões de recompensas acessível. Pode demorar várias semanas, e às vezes vários meses, para ver um impacto perceptível em sua pontuação quando você começar a tomar medidas para reverter.

Você pode até precisar da ajuda de um dos melhores empresas de reparação de crédito para remover algumas dessas marcas negativas. Mas quanto mais cedo você começar a trabalhar para melhorar seu crédito, mais cedo verá os resultados.