Verificando vs. Contas Poupança

Quando se trata de gerenciamento de dinheiro, você pode estar se perguntando se um conta corrente ou um conta poupança está mais bem equipado para atender às suas necessidades. Surpreendentemente, 25% dos lares americanos são ou mal bancado ou sem banco, o que significa que eles têm uma conta bancária, mas ainda dependem de serviços financeiros não tradicionais ou não possuem nenhuma conta bancária.Ambos os tipos de contas bancárias podem ajudar a atender a diferentes necessidades de controle de suas finanças, embora não funcionem da mesma maneira.

Principais vantagens

As contas correntes são projetadas para tornar convenientes os gastos, a transferência de fundos e o pagamento de contas - normalmente sem limite para o número de transações que você pode fazer por mês.
As contas de poupança podem ajudá-lo a aumentar seu dinheiro com juros e estão sujeitas aos regulamentos federais que regem o número de saques que você pode fazer a cada mês.
Ao pesquisar contas correntes e de poupança, é importante considerar as taxas, o rendimento percentual anual que você pode ganhar em depósitos, regras de retirada e acesso bancário, entre outros recursos.
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O que é uma conta corrente?

Uma conta corrente é uma conta mantida em uma instituição financeira que permite fazer depósitos e retiradas. Essas contas podem oferecer um cartão de débito e recursos de emissão de cheques. As retiradas podem assumir a forma de retiradas em dinheiro feitas em uma agência ou caixa eletrônico, bem como compras com cartão de débito, cheques, ordens de pagamento, transferências ACH e transferências eletrônicas. Da mesma forma, os depósitos podem ser feitos em dinheiro, cheques ou ordens de pagamento em uma agência ou caixa eletrônico, bem como por meio de depósito em cheque móvel, Câmara de compensação automatizada (ACH) transferência ou transferência bancária.

“Se você precisa usar fundos para transações diárias, uma conta corrente é a melhor maneira de fazer isso”, diz John Bergquist, sócio fundador sênior da Senso Comum Financeiro em South Jordan, Utah.

Uma conta corrente é útil se você precisar:

Pague contas eletronicamente ou com cheque
Faça compras ou saques em caixas eletrônicos usando um cartão de débito vinculado
Transfira dinheiro para uma conta em outro banco eletronicamente

A conta corrente pode ou não gerar juros, o que significa que o dinheiro que você deposita rende juros enquanto permanecer em sua conta. Essas contas podem ser oferecidas por bancos tradicionais, bancos online e cooperativas de crédito.

O que é uma conta poupança?

Uma conta poupança é uma conta de depósito projetada para manter fundos que não são destinados ao pagamento de contas ou cobertura de gastos. Por exemplo, você pode abrir uma conta poupança para aumentar seu fundo de emergência, reserve dinheiro para as férias, crie seu fundo de pagamento se estiver planejando comprar uma casa ou economize para reformas. Como contas correntes, você pode encontrar contas de poupança oferecidas em bancos tradicionais, bancos online e cooperativas de crédito.

Entre poupança e conta corrente, você tem menos probabilidade de ganhar juros com a última. Os bancos pagam aos poupadores e rendimento percentual anual (APY) como um incentivo para manter seu dinheiro em suas contas de poupança. Os poupadores do APY podem ganhar não é uniforme, no entanto. Pode variar de banco para banco. Em média, a taxa de poupança nacional era de 0,05% em janeiro de 2021.

“Uma conta de poupança online é uma opção muito melhor com uma taxa quase 20 vezes mais alta do que a conta corrente tradicional”, diz Bergquist. “Na verdade, é até muito semelhante ao que você ganharia ao comprar um Títulos do tesouro.”

Os bancos online costumam ter a capacidade de repassar taxas de juros mais altas aos poupadores, devido às suas despesas gerais e custos operacionais mais baixos. As taxas podem variar muito, mas não é impensável para encontrar contas de poupança online de alto rendimento de bancos e cooperativas de crédito ganhando um APY na faixa de 1,90% a 2,25%. Há, no entanto, um problema associado às contas de poupança.

Além de taxas de juros mais altas sobre a poupança, os bancos online podem cobrar menos taxas. Por exemplo, um banco tradicional pode cobrar uma taxa de manutenção mensal ou taxa mínima de saldo de uma conta poupança, enquanto um banco online pode não cobrar nenhuma dessas taxas.

Regulamento D e contas de poupança

Um ponto-chave a favor das contas correntes é o fato de que os saques são virtualmente ilimitados. Você pode usar seu cartão 10 vezes por dia para fazer compras ou fazer saques diários em dinheiro sem ser penalizado pelo banco. As contas de poupança, por outro lado, oferecem acesso ao seu dinheiro de forma mais restrita.

“Um novo cliente precisa entender os limites de saques de uma conta poupança nos termos do Regulamento D”, diz Christine O’Donnell, presidente da CR O’Donnell & Associates em Castle Pines, Colorado. “Normalmente, não são mais do que seis retiradas por mês e, se isso for violado, você pode se deparar com taxas excessivas ou até mesmo perder sua oferta de taxa de juros.”

Especificamente, o Regulamento federal D diz que:

Ações de contas de poupança, contas de poupança e contas do mercado monetário são limitadas a um máximo de seis saques por mês.
As transações que contam para o limite incluem saques ACH, transferências de cheque especial de poupança para cheque, transferências feitas por meio de banco on-line ou por telefone, transações de ponto de venda com cartão de débito e transferências ou saques feitos via fax.
Os saques ilimitados de contas de poupança são permitidos quando são feitos pessoalmente, por meio de solicitação pelo correio ou em um caixa eletrônico.

Se você exceder os seis saques permitidos por mês, seu banco poderá cobrar uma taxa de saque em excesso. Alguns bancos podem cobrar várias taxas, o que significa que você é penalizado por cada saque além de seis. Quanto mais taxas você paga, menos de seus rendimentos de juros e depósitos originais você consegue manter.

Aviso

Se você exceder o limite de seis saques regularmente, o banco pode se reservar o direito de converter sua conta poupança em uma conta corrente ou fechá-la completamente.

Verificando vs. Contas de poupança: qual é melhor?

Ao comparar contas correntes e contas de poupança, você pode descobrir que uma é mais adequada do que outra para suas necessidades e, em alguns casos, pode se beneficiar mais com o uso de ambas. Aqui estão algumas questões a serem consideradas ao procurar uma conta corrente ou poupança.

Quais são as taxas associadas à conta? Por exemplo, existe uma taxa de manutenção mensal?
Existe um requisito de saldo mínimo que precisa ser atendido?
Uma conta poupança vem com um cartão de caixa eletrônico ou um cartão de débito?
Existem limites diários para saques em caixas eletrônicos para contas correntes?
Existem limites diários para depósitos em conta corrente ou poupança?
A conta rende juros e, em caso afirmativo, qual é o APY?

Você também deve verificar se o banco oferece algum benefício especial para a abertura de uma conta. “Os bancos são altamente competitivos em um ambiente de taxas de juros ridiculamente baixas, e há incentivos ocasionais que podem tornar uma conta corrente ou de poupança mais atraente”, diz O’Donnell. Por exemplo, você pode ser capaz de aderir a um cartão de débito recompensas ou programa de desconto que pode economizar dinheiro, ou você pode aproveitar ofertas promocionais para abrir outras contas, como um mercado monetário ou comprovante de depósito conta.

Por último, tenha em mente o tipo de acesso de que você precisa quando se trata de serviços bancários. Quer você escolha uma conta corrente ou de poupança, considere se o banco oferece as ferramentas de banco on-line e móvel de que você precisa para gerencie seu dinheiro digitalmente, o número de caixas eletrônicos e se o banco da agência está disponível, se isso for algo que você ocasionalmente usar.