Como o divórcio afeta sua pontuação de crédito

Passar por um divórcio pode resultar em muitas mudanças às suas finanças, incluindo uma diferença na receita, nas despesas e no que você pode economizar. Também pode afetar o seu pontuação de crédito conforme você realinha suas contas conjuntas existentes para refletir seu novo status de solteiro.

O que é uma boa pontuação de crédito?

As pontuações de crédito variam de 300 a 850 e, quanto maior a pontuação, melhor. Experian diz que uma pontuação de 700 ou mais é geralmente considerada boa, com 800 e acima, considerada excelente. Se sua pontuação de crédito for inferior a 700, você ainda pode se qualificar para cartões de crédito, hipotecas ou outros empréstimos, mas talvez precise pagar taxas de juros mais altas ou atender a outros requisitos de qualificação.

A seguir estão as etapas que você pode seguir para evitar danos ao seu crédito e manter uma boa pontuação de crédito após o divórcio.

Alterar contas de cartão de crédito

Quando os cônjuges têm um cartão de crédito juntos, o cartão geralmente está no nome de um dos cônjuges, e o outro cônjuge é um usuário autorizado. (A maioria dos grandes emissores de cartão de crédito não emite cartões de crédito com titulares de contas conjuntas.) Trabalhar em conjunto para pagar essas contas pode ser a melhor abordagem para proteger sua pontuação de crédito. Se você for capaz de fazer isso, não haverá interrupção para o seu histórico de crédito e sua pontuação de crédito permanecerá intacta.

No entanto, se não for possível trabalhar em conjunto para pagar essas contas, é imperativo que o seu nome seja removido o mais rápido possível de todas as contas pelas quais o seu ex é responsável. Isso evita qualquer dano ao seu histórico de crédito caso seu ex faça pagamentos atrasados ​​ou se uma conta em seu nome se tornar inadimplente. Da mesma forma, você deve remover seu ex-cônjuge como um usuário autorizado de qualquer conta sobre a qual você mantenha o controle. Dessa forma, eles não podem acumular um grande saldo em sua conta.

Monitore sua taxa de utilização de crédito

Se alguma conta for fechada, espere ver uma pequena redução em sua pontuação de crédito porque fechá-la afetará seu taxa de utilização de crédito. Essa métrica mede quanto do seu crédito disponível você está usando em um determinado momento.

Digamos que você tenha $ 50.000 de crédito total disponível (o limite total de seus cartões de crédito e / ou linhas) e esteja usando $ 25.000 desse crédito; isso significa que sua taxa de utilização de crédito é de 50%. Se você tem uma conta conjunta com um limite de crédito de $ 15.000 e remove seu nome dela ou a fecha, seu crédito disponível cai de $ 50.000 para $ 35.000. Ele também deduz o valor da dívida que você ainda tem na conta de quanto crédito total você está usando, porque você não é mais responsável por essa conta. Essas mudanças afetam inevitavelmente sua taxa.

Se as mudanças devido ao seu divórcio aumentarem sua taxa de utilização de crédito, sua pontuação de crédito poderá cair alguns pontos, portanto, você deve trabalhar para diminuir sua taxa daqui para frente.

Lidar com dívidas detidas em conjunto

Se você tiver dívidas conjuntas com seu cônjuge, como uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um carro, pode ser difícil ter seu nome (ou o deles) retirado do empréstimo. Embora sua sentença de divórcio deva definir quem é o responsável pela dívida, o credor continuará a responsabilizar ambas as partes legalmente pelo pagamento do empréstimo. Se o seu ex deve pagar, mas faz pagamentos em atraso ou não paga nada, esse comportamento inadimplente será relatado em seu relatório de crédito contanto que seu nome permaneça no empréstimo.

O melhor curso de ação é ter quaisquer empréstimos conjuntos refinanciado pela pessoa que será responsável pela dívida daqui para frente. Isso removerá a outra parte do empréstimo. Portanto, se você pretende continuar pagando o seu próprio carro, por exemplo, deve refinanciar o empréstimo existente apenas em seu nome. No entanto, se você tiver uma hipoteca da casa própria em ambos os nomes, a única resolução pode ser vender a propriedade se nenhum de vocês puder assumir total responsabilidade pela dívida.

Ajuste para uma mudança na receita

Após o divórcio, é provável que haja uma mudança na receita que pode ter um impacto indireto em sua pontuação de crédito. A mudança mais significativa é a passagem de uma casa de dois rendimentos para uma casa de um rendimento. Até pensão alimentícia e / ou pagamentos de pensão alimentícia pode não ser suficiente para compensar a diminuição. Isso é especialmente verdadeiro para as mulheres, visto que em 2021, as mulheres ainda ganham 82 centavos para cada dólar que um homem ganha, de acordo com o Departamento do Trabalho dos Estados Unidos. Este fenômeno é conhecido como disparidade salarial de gênero.

Ter menos renda mensal pode significar menos dinheiro para o seu empréstimo e pagamentos com cartão de crédito, arriscando pagamentos atrasados ​​ou perdidos e uma redução na pontuação de crédito. Mesmo se você eventualmente conseguir fazer seus pagamentos dentro do prazo, qualquer lapso nos pagamentos dentro do prazo significa que sua pontuação de crédito levará mais tempo para se recuperar.

Reparar uma pontuação de crédito danificada

Durante seu casamento, é possível que sua pontuação de crédito tenha sofrido um golpe porque seu cônjuge não conseguiu fazer os pagamentos em dia ou em tudo. Nesse caso, você precisará de tempo para reconstruir sua pontuação depois que suas finanças forem desemaranhadas. Uma forma importante de reparar uma pontuação de crédito danificada é fazer pagamentos dentro do prazo. Mesmo que você só possa pagar o valor mínimo devido, é imperativo fazer esse pagamento dentro do prazo para que sua pontuação de crédito não sofra mais danos. Se possível, tente fazer pagamentos adicionais a qualquer momento durante o mês para ajudar a reduzir sua dívida.

Outra maneira de começar a aumentar sua pontuação de crédito é para abrir novas contas de crédito individuais em seu nome. Se sua pontuação não for boa, você só pode se qualificar para um cartão de crédito seguro, o que significa que você pagará um depósito na conta, que servirá como seu limite de crédito. Quando sua pontuação de crédito começar a melhorar, você pode se qualificar para um cartão não seguro que você pode continuar a usar para aumentar sua pontuação de crédito.

Contudo, ao trabalhar para reconstruir sua pontuação de crédito, não se empolgue ao abrir novos cartões de crédito. Embora ter muito crédito não utilizado seja bom para sua taxa de utilização de crédito, abrir muitas contas novas de uma vez pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Solicitar um cartão de crédito resulta em um investigação difícil em seu relatório de crédito, o que afeta um pouco sua pontuação de crédito. Além disso, ter várias contas novas reduz a idade média de suas contas, o que também pode diminuir sua pontuação de crédito. Se você está procurando uma nova hipoteca ou empréstimo de carro, no entanto, as consultas de crédito desses credores provavelmente não prejudicarão sua pontuação de crédito.

Manter a carga da dívida baixa também pode beneficiar sua pontuação de crédito. Lembre-se disso agências de crédito favorecer aqueles com uma taxa de utilização de crédito baixa, portanto, pagar os cartões de crédito e manter os saldos existentes no cartão de crédito ao mínimo melhorará sua pontuação de crédito. Consertar uma pontuação de crédito danificada leva tempo, então não desanime se você não notar um aumento imediato.

Uma Nota de Cuidado

Ao tentar reparar ou evitar danos à sua pontuação de crédito após um divórcio, você pode ouvir sobre algumas soluções de solução rápida. UMA reparação de crédito a empresa, por exemplo, pode oferecer-se para reparar seu crédito se você pagar uma determinada taxa. Normalmente, não há nada que ele possa fazer por você que você não possa fazer por si mesmo de graça.

Da mesma forma, empresas de liquidação de dívidas podem se oferecer para saldar sua dívida por menos do que você deve. No entanto, isso não só custa dinheiro, mas também pode prejudicar sua pontuação de crédito se, por por exemplo, a empresa o instrui a parar de fazer pagamentos enquanto "negocia" com o cartão de crédito empresa. Esses pagamentos perdidos reduzirão sua pontuação de crédito.

Outra opção poderia ser um consolidação de débito empréstimo, em que você toma um empréstimo para pagar todos os seus cartões de crédito. Isso pode ser benéfico porque você pode acabar pagando uma quantia menor de juros durante o prazo do empréstimo do que pagaria às empresas de cartão de crédito. No entanto, se depois de obter o empréstimo você continuar a usar esses cartões de crédito e acumular mais dívidas, poderá acabar devendo mais do que antes, tornando mais difícil do que nunca saldar sua dívida.

The Bottom Line

Após o divórcio, é importante ficar de olho em seu relatório de crédito para garantir que nenhum item incorreto apareça. Todos os consumidores têm direito a um relatório de crédito gratuito de todas as três agências de relatórios de crédito a cada 12 meses. Você pode acessar seus relatórios gratuitos online em AnnualCreditReport.com. Se você detectar quaisquer inconsistências ou erros, siga as etapas recomendadas pelas agências de crédito individuais para que os erros sejam corrigidos.

Além disso, continue fazendo o que melhora sua pontuação de crédito: fazer pagamentos dentro do prazo, manter a carga de sua dívida baixa e revisar regularmente seu relatório de crédito para garantir que esteja livre de erros. Embora a mudança não aconteça da noite para o dia, seu trabalho árduo será recompensado com uma pontuação de crédito mais alta.