Opções de empréstimo residencial para famílias de baixa renda

A propriedade de uma casa nos EUA sempre esteve ligada ao sonho americano- lindo gramado, cerca de estacas brancas e todos os acessórios de uma vida confortável que alguém poderia desejar. Infelizmente, esse ideal é difícil de atingir por grande parte da população. Para as pessoas que vivem em uma família de baixa renda, é difícil não sentir que você está completamente fora do mercado imobiliário. No entanto, graças a algumas opções de hipotecas públicas e privadas de baixa renda, o sonho da casa própria não precisa parecer tão fora de alcance quanto pode parecer.

Empréstimos residenciais apoiados pelo governo

Com um orçamento total de quase US $ 4,5 trilhões, o governo federal é o maior provedor de empréstimos, subsídios e outras formas de assistência do país. Porque é do interesse do governo manter o maior número de cidadãos abrigados para manter uma força de trabalho feliz e saudável, agências como o O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) e a Federal Housing Administration (FHA) têm programas que visam ajudar famílias de baixa renda pagar casas.

Por meio dos programas a seguir, os mutuários que atendem a certos critérios podem buscar e obter hipotecas apoiadas pelo governo com requisitos variados, valores mínimos de entrada e vantagens. Graças ao fato de serem apoiados pelo governo dos EUA, os credores costumam ver esses programas como de baixo risco investimento, levando a melhores condições e taxas potencialmente mais acessíveis - embora as especificações variem com cada programa.

Empréstimos FHA

Com requisitos geralmente menos rígidos do que outros programas apoiados pelo governo, o Programa de empréstimo FHA foi projetado para ajudar os compradores de baixa renda pela primeira vez a entrar no mercado imobiliário. Para se qualificar para o programa, os mutuários devem ter uma mediana pontuação de crédito de 580 e ser capaz de pagar pelo menos 3,5% de entrada na casa. Você pode determinar seu limite de empréstimo FHA - que dependerá do condado onde você planeja fazer a compra - consultando o site do HUD.

Independentemente de sua pontuação de crédito e disponível Pagamento inicial, todos os mutuários são obrigados a pagar adiantado. Os mutuários também estão em risco de prêmios anuais de seguro hipotecário.

Programa de boa vizinhança ao lado

É triste dizer, mas muitas pessoas que trabalham em carreiras no serviço público não ganham tanto dinheiro quanto você pensa. Por exemplo, o salário-base anual de um professor do ensino médio pode começar em $ 36.000 e a renda média dos bombeiros é de pouco mais de $ 48.000. Ambos os números os colocariam no grupo de baixa renda de acordo com a maioria dos critérios.

Por meio do programa Good Neighbor Next Door, fornecido pelo HUD, os funcionários do serviço público elegíveis podem comprar uma casa com 50% de desconto. Tudo o que é necessário é que você esteja trabalhando em tempo integral como educador do pré-escolar ao 12º ano, técnico de emergência médica, bombeiro ou advogado policial, estão planejando comprar uma casa em uma área de revitalização designada pelo HUD e estão dispostos a se comprometer a morar nessa casa por pelo menos três anos.

O problema, entretanto, é que se mais de uma pessoa enviar uma oferta para uma casa, uma oferta será escolhida aleatoriamente. Também um segunda hipoteca silenciosa será necessário para o valor do desconto, embora você não esteja fazendo pagamentos e não interesse acumulará enquanto você permanecer naquela casa pelos três anos necessários.

Programa de Empréstimo Garantido da Seção 502 do USDA

Também conhecido como empréstimo de Desenvolvimento Rural, essa opção ajuda os proprietários de baixa renda em potencial a comprar uma casa sem pagar qualquer entrada. A principal exigência para esse empréstimo, no entanto, é que ele está disponível apenas para algumas propriedades localizadas na zona rural do país.

De acordo com o USDA, os candidatos qualificados podem usar o empréstimo para comprar, construir, reabilitar, melhorar ou realocar uma residência em uma área rural elegível com financiamento de 100%. Além disso, o programa garante 90% do empréstimo, portanto, os credores ficam extremamente confortáveis ​​sabendo que há menos risco de aprovar tal empréstimo sem um pagamento inicial.

Os candidatos que desejam entrar neste programa não podem exceder 115% da renda familiar média na região escolhida. Eles também devem concordar em morar pessoalmente na casa como sua residência principal e devem ser cidadãos dos EUA, não cidadão dos EUA ou estrangeiro qualificado.

Empréstimos VA

Veteranos, membros ativos e cônjuges sobreviventes com uma baixa renda anual podem ser elegíveis para um Empréstimo VA. Fornecido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (anteriormente o Administração de Veteranos), esses empréstimos destinam-se a conectar o pessoal militar atual ou anterior ao acesso a empréstimos de credores privados a taxas competitivas.

Se você estiver obtendo assistência hipotecária do VA, saiba que não há necessidade de um pagamento inicial e que o vendedor pode ajudar a cobrir os custos de fechamento. Além disso, não requer nenhum seguro mensal de hipoteca.

A elegibilidade é baseada no tipo de serviço e por quanto tempo você ou seu ente querido serviram. Se você está atualmente na ativa ou se serviu durante a guerra, precisa de pelo menos 90 dias de experiência. Se o seu serviço foi em tempo de paz, você precisa de 181 dias ou mais. Se você foi separado do serviço, deve ter estado no serviço por 24 meses ou o período total solicitado do serviço. E se você estava na Guarda Nacional ou na Reserva, deve ter servido pelo menos seis anos.

Estados geralmente desejam oferecer assistência

Junto com a assistência do governo federal, todos os 50 estados e territórios dos EUA têm a capacidade de fornecer aluguel, aquisição de casa própria e assistência para compra de casa. Patrocinados pelos governos estaduais ou locais, esses programas variam de estado para estado.

Para saber mais sobre os programas de assistência à habitação do seu estado, incluindo quaisquer programas de empréstimos hipotecários, você deve visitar a página do HUD do estado. Dependendo do estado e de seus recursos, a assistência pode vir na forma de pré-pagamento, subsídios ou empréstimos perdoáveis. A elegibilidade e os requisitos podem variar dependendo do estado onde você deseja se tornar um proprietário.

O que constitui baixa renda?

Se você está olhando para o mercado imobiliário atual e se perguntando se será capaz de comprar sua primeira casa, ou você está pensando em mudar para um novo, então saber onde está sua receita pode ajudá-lo a encontrar o empréstimo hipotecario certo para você. Você não apenas saberá quanto pode pagar por mês em pagamentos, mas também poderá aproveitar as vantagens de empréstimos ou programas especiais se precisar de ajuda adicional.

Em nível nacional, ser considerado "uma família de baixa renda" significa que a renda total que todas as pessoas acima de 15 anos na casa ganham por ano é menos de dois terços da renda mediana. De acordo com um relatório de 2020 do United States Census Bureau, a mediana renda familiar em 2019 era de $ 68.703. Em um relatório de 2020 do Pew Research Center, as famílias de baixa renda arrecadam "menos de cerca de US $ 40.100".

Embora esses números possam parecer razoáveis, o limite para moradias de baixa renda e outros programas para famílias de baixa renda pode variar amplamente de estado para estado. De acordo com os últimos dados do HUD, uma família de quatro pessoas em Nova Jersey é considerada de baixa renda se trouxer em $ 79.900 por ano, enquanto a mesma família no Mississippi é considerada de baixa renda se ganhar $ 48.000 por ano.

Tudo isso para dizer que o conceito de baixa renda é relativo. Embora o seu estado ou o governo federal possam designar sua residência como classe média ou classe inferior, um credor pode colocá-lo em outro lugar com base em seu próprio conjunto de critérios. Ao procurar uma opção de empréstimo de baixa renda, certifique-se de que você realmente se qualifica antes de se inscrever. A maioria das opções de empréstimo especificará a quantia máxima de dinheiro que uma família solicitante pode fazer se quiser ser considerada para um empréstimo.