Candidatura a um Empréstimo de Capital Próprio ou HELOC em 2021

Se você já possui uma casa há algum tempo, sabe que ela é mais do que apenas um pedaço do sonho americano. Também pode ser o ativo mais valioso que você possui - um ativo que você pode aproveitar quando precisar pedir dinheiro emprestado, seja por meio de um empréstimo de hipoteca ou linha de crédito de home equity (HELOC). Aqui está o que você precisa saber sobre como se inscrever para um.

Empréstimos de capital próprio vs. HELOCs

Quando se trata de pedir dinheiro emprestado, tanto um home equity empréstimo quanto um HELOC são garantidos por provavelmente a parte mais importante de garantia você pode oferecer - sua casa. Contanto que você tenha capital próprio em sua casa, que é a diferença entre o quanto você deve atualmente em seu hipoteca e o valor atual da sua casa no mercado, você pode obter um empréstimo com o valor da casa ou HELOC para obter uma parte desse patrimônio. Aqui está a diferença entre os dois:

O que é um empréstimo hipotecário?

Os empréstimos com hipoteca funcionam de maneira muito semelhante a outros tipos de empréstimos. Quando aprovado por um emprestador, o mutuário recebe a totalidade do empréstimo como uma única quantia. O mutuário pode gastar o dinheiro da maneira que achar melhor, como para consolidação de dívidas, pagamento de contas de emergência ou projeto de reforma de uma casa. O mutuário deve então pagar o empréstimo por meio de uma série de pagamentos programados. O prazo de um empréstimo hipotecário pode durar de cinco a 30 anos.

Os empréstimos de home equity têm um taxa de juro. Essa taxa geralmente será mais baixa do que o devedor poderia obter em outros tipos de empréstimos, porque usar a casa como garantia torna o empréstimo uma aposta mais segura para o credor.

Os empréstimos de home equity também são comumente chamados de segundas hipotecas ou empréstimos a prestações de home equity.

O que é uma linha de crédito de home equity (HELOC)?

Se os empréstimos de home equity funcionam como os empréstimos tradicionais, então uma linha de crédito de home equity funciona de forma semelhante a um cartão de crédito seguro, exceto que, em vez de o dinheiro no banco servir de garantia, a residência do tomador o faz.

Quando aprovado, o mutuário pode sacar dinheiro por meio de um crédito rotativo linha. Como tal, o proprietário pode tomar emprestado uma parte de seu limite de crédito atual, gastar os fundos, reembolsar esses fundos com juros e, em seguida, sacar mais dinheiro posteriormente. Isso permite que o proprietário tenha acesso ao dinheiro quando for necessário, em vez de tudo de uma vez. Isso pode ser útil, por exemplo, se você planeja reformar sua cozinha este ano e adicionar um deck em um ou dois anos.

Ao contrário de um empréstimo de hipoteca, mas semelhante à maioria dos cartões de crédito, HELOCs têm um taxa de juros variável. A taxa irá flutuar ao longo do tempo com base nas forças do mercado, na pontuação de crédito do tomador e em quanto ele está tomando emprestado em um determinado momento. Isso resulta em um pagamento mínimo que pode aumentar ou diminuir entre os pagamentos programados, tornando os HELOCs menos previsíveis para o mutuário do que os empréstimos imobiliários.

Requisitos para se candidatar a um Empréstimo de Capital Próprio ou HELOC

Se você sabe exatamente quanto precisa pedir emprestado e sabe que pode reembolsar esse valor ao longo de vários anos, um empréstimo imobiliário é provavelmente a escolha certa para você. No entanto, se você não tiver certeza de quanto realmente precisará pedir emprestado ou por quanto tempo precisará continuar retirando dinheiro, considere um HELOC.

Quando você tiver feito essa determinação e quiser seguir em frente, há algumas coisas que você precisa ter em mente antes de um credor aprová-lo. Normalmente, as duas opções têm requisitos semelhantes, embora cada credor seja diferente e possa exigir algo que seus concorrentes não exigem. As leis também podem variar de estado para estado. Estes são alguns dos requisitos que você provavelmente encontrará:

• Você precisará de capital suficiente. Em primeiro lugar, é claro, você terá que ter patrimônio para tomar emprestado. Tenha em mente que os credores não permitirão que você tome emprestado o valor total de seu patrimônio, mas geralmente o limitarão a não mais do que 85% dele. Portanto, se você acumulou $ 50.000 em patrimônio líquido, pode conseguir emprestar até $ 42.500 se atender a todos os outros requisitos. Observe também que os empréstimos imobiliários e as linhas de crédito normalmente têm custos de fechamento de vários milhares de dólares, então você sairá com menos do que o valor que tomou emprestado.
• Você precisará de uma boa pontuação de crédito. Os credores em potencial também esperam que você tenha uma pontuação de crédito, que eles usam como um indicador de quão arriscado os empréstimos para você provavelmente serão. Embora os credores sejam diferentes, a maioria vai querer ver uma pontuação de crédito em meados dos anos 600 ou mais, antes mesmo de considerar seu aplicativo. Obviamente, quanto maior for sua pontuação de crédito, melhor. (O maior pontuação de crédito possível é 850, mas qualquer coisa acima de 670 é considerada boa.) O credor também verificará seu relatório de crédito para obter informações adicionais sobre sua capacidade de crédito, incluindo os tipos de crédito que você tem, como quanto você deve, há quanto tempo essas contas estão abertas e se você tem pagamentos atrasados ​​em seu Arquivo.
• Você não pode ter muitas outras dívidas. O credor também levará em consideração o seu relação dívida / receita (DTI), que mede quanto de sua renda mensal já vai para outras dívidas pendentes. Provavelmente, você precisará fornecer comprovante de renda na forma de recibos de pagamento, Formulários W-2, ou outros documentos relevantes. Na maioria dos casos, os credores desejarão ver um DTI não superior a 36%, embora alguns possam chegar a 43%. Todas as suas despesas mensais de empréstimos, incluindo o pagamento da hipoteca existente, qualquer dívida de empréstimo estudantil, faturas de cartão de crédito e outras dívidas são somadas e divididas por sua renda mensal para chegar a este número.

The Bottom Line

Se você tem patrimônio líquido em sua casa, um empréstimo para compra de uma casa ou HELOC pode ser uma maneira fácil de obter parte desse patrimônio para outros fins. O que funcionará melhor para você basicamente se resume a se você precisa tomar emprestado um valor fixo agora ou se prefere uma linha de crédito mais flexível que pode ser usada conforme necessário.

Tenha em mente, é claro, que tanto um empréstimo para compra de uma casa quanto um HELOC vai deixá-lo ainda mais endividado, o que poderia ser um problema se você sofrer uma reversão financeira grave devido a uma perda de emprego, grandes contas médicas ou outros imprevistos eventos. E como esses empréstimos são garantidos pela sua casa, é possível que você os perca se não conseguir cumprir os pagamentos.